Кредитная петля - «Финансы и Банки»

Если три года назад лишь 36% россиян считали кредит безвылазной долговой ямой, сейчас так думают уже 52%, подсчитал исследовательский холдинг «Ромир». Логично увеличилась доля тех, кто не брал или не выплачивал кредитов за последний год, и снизилась доля тех, кто уже имеет кредитный опыт и хотел бы повесить на себя еще один заем.

Согласно опросу «Ромира», проведенному в июле 2015 года, каждый второй россиянин считает кредит «долговой ямой, из которой очень трудно выбраться». Для сравнения: в 2012 году так полагали 36% наших соотечественников, а в 2010-м — 35%.

На текущий момент для 32% кредит является необходимостью в случае, если предстоит сделать крупную покупку (три года назад такой вариант выбрали 44% опрошенных). Каждый десятый респондент полагает, что кредит — это «нормальное средство для повышения уровня жизни» (здесь доля практически не поменялась).

В опросе приняли участие 1 100 экономически активных респондентов от 18 лет, проживающих в городах с населением свыше 100 тыс. человек во всех федеральных округах страны.

Согласно подсчетам исследовательского холдинга «Ромир», потребительский кредит по-прежнему занимает первое место в сердцах заемщиков — его открывали или выплачивали за последний год 27% опрошенных. Тем не менее популярность потребкредитов заметно упала — в 2012 и 2010 году 45% и 42% респондентов-заемщиков соответственно указывали, что брали или выплачивали данный вид кредита.

На втором месте по частоте использования у российских заемщиков находится кредит на неотложные нужды — его брали или выплачивали 9% респондентов, на третьем — автокредит (8%), на четвертом — ипотечный кредит (5%). Ко всем этим видам займов также наблюдается спад интереса россиян. 55% соотечественников указали, что за последние 12 месяцев не брали и не выплачивали никаких кредитов.

Как отмечают аналитики «Ромира», наиболее активными пользователями кредитов по-прежнему являются горожане 25—34 лет со средним доходом. Ими особенно востребованы потребительские кредиты. Респонденты 35—44 лет больше предпочитают ипотеку.

Как видно из исследования, теперь жители России не спешат нагружать себя несколькими займами. Если в 2012 году при ответе на вопрос: «Как вы можете описать собственный опыт пользования кредитами?» 36% заемщиков отвечали: «Брал кредит несколько раз и возьму еще при необходимости», то в 2015-м доля таких смельчаков упала до 19%. В то же время доля ответивших: «Брал кредит один раз и не хотел бы брать новый» увеличилась с 15% до 30%.

«Более половины респондентов, имевших опыт кредитования, сегодня стараются не планировать новых займов у банков, — говорится в отчете «Ромира». — Не исключено, что в свете девальвации рубля многие заемщики в течение последнего года столкнулись с трудностями в погашении кредитов, что негативно отразилось на их оценках и планах. Единственное исключение составляют респонденты 25—34 лет, которые активно пользуются кредитными программами. Они же значительно чаще, чем в среднем по выборке, заявляли о том, что при необходимости готовы взять новый кредит».

Если говорить о главных параметрах при выборе кредита, на сегодняшний момент россияне обращают внимание в первую очередь на процентную ставку (74% респондентов), срок (31%) и удобство погашения (20%). В 2012 году в тройку лидеров также входил такой фактор, как возможность досрочного погашения, но теперь он только на четвертом месте (19%).

Заместитель председателя правления Транскапиталбанка Евгений Ивановский считает, что в ухудшении отношения россиян к кредитам сыграли роль сразу три фактора.

Первый — цена займа. Если говорить про «потребы», стоимость кредитов возросла, они объективно подорожали и для многих стали просто нецелесообразны. Граждане и домохозяйства более рационально подходят к тратам и делают выбор в пользу стратегии «накопить, а не занять».

Второй — общее ухудшение экономической ситуации. Сюда входят инфляция, девальвация рубля, возросшие риски потери работы, отсутствие ясных горизонтов планирования, снижение покупательной способности и платежеспособного спроса. Все это удерживает граждан от покупок, которые они могли бы осуществить в кредит в более стабильной ситуации.

Третий — растущая финансовая грамотность населения.

«Люди лучше считают свои деньги, лучше оценивают свои риски, более трезво относятся к ответственности, связанной с кредитами. Например, раньше шире была представлена категория заемщиков, которые брали кредит и были недостаточно аккуратны в области платежной дисциплины (несвоевременные выплаты по причине «забыл», «два-три дня просрочки ничего не изменят», «оплачу в следующем месяце»), — поясняет Ивановский. — Сейчас люди гораздо лучше знают о той ответственности, которая сопряжена с выплатой кредита: испорченная кредитная история и невозможность взять заем на более значимые нужды, невозможность выехать заграницу при наличии просрочки и прочее. В условиях кризиса граждане более внимательно относятся к тратам и чаще задумываются о необходимости накоплений».

Флагманским продуктом розничного бизнеса Транскапиталбанка является ипотека, потребкредитование представлено в меньшей степени. При этом главным образом это кредитование наименее рискованных групп: сотрудников корпоративных клиентов, сотрудников государственных бюджетных организаций и компаний с государственным участием, пенсионеров.

«Поэтому мы не ощутили значительной разницы в области «потребов». Что касается ипотеки, она остается фактически единственным растущим видом кредитования во многом благодаря программе господдержки. По другим продуктам объективных предпосылок для превращения в драйверы в текущем моменте нет. Ставки по этому направлению сегодня значительно выгоднее ставок по «потребам». За ипотекой люди продолжают обращаться. Те, кто не стал бы брать кредит на телефон или поездку, готовы взять кредит на квартиру. К тому же для многих это практически единственный способ ее купить», — комментирует заместитель председателя правления Транскапиталбанка.

По мнению Ивановского, для того чтобы россияне снова поверили в кредиты, нужны стабилизация общей экономической ситуации, надежность доходов населения и его уверенность в своей платежеспособности, возвращение потребительской активности, снижение стоимости фондирования для банков и последующее снижение ставок.

По словам директора департамента маркетинга Бинбанка Михаила Семикова, реальные доходы населения нашей страны не росли в последнее время, а с учетом валютных скачков — даже сокращались. Поэтому изменение настроений относительно розничного кредитования вполне ожидаемо.

Чтобы переломить тенденцию и вернуть интерес к кредитам у населения, необходимы рост реальных доходов, активное развитие экономики, более позитивный фон в средствах массовой информации, так как именно эти факторы формируют общественное сознание и влияют на готовность к кредитованию.

«В целом доля людей, традиционно считающих кредит кабалой, в нашей стране традиционно велика. Но на текущий момент, к сожалению, можно констатировать, что уверенность россиян в собственных возможностях по обслуживанию кредитов уменьшилась, — сетует начальник управления розничного кредитования Тройка-Д Банка Гульнара Фаттахетдинова. — Причины этого — удешевление рубля и сокращение уровня реальных доходов населения, а также турбулентность на рынке труда, вследствие чего многие откладывают решение о получении кредита. Сокращение кредитной активности населения — в принципе закономерное и ожидаемое последствие происходящего в экономике страны».

Как замечает Фаттахетдинова, сокращение количества заемщиков, получающих или обслуживающих кредит, происходит под влиянием нескольких факторов. Во-первых, это существенное увеличение стоимости фондирования для банков, и как следствие, рост процентных ставок по кредитным продуктам. Во-вторых, возросший за сравниваемый период уровень закредитованности населения, причем в совокупности с уменьшением его кредитоспособности на фоне экономической нестабильности. Многие россияне уже не в состоянии обращаться за дополнительными заемными средствами. В-третьих, последовательное ужесточение банками требований к заемщикам также ограничивает доступность кредитов для населения.

«Что касается ситуации в нашем банке, мы сосредоточены главным образом на кредитовании физических лиц под залог недвижимости. Это достаточно стабильный сегмент заемщиков, поэтому снижения активности здесь мы на текущий момент не видим. Определенное сокращение объема выдач происходит в сегменте необеспеченного кредитования, где мы представлены исключительно кредитными программами, предназначенными для сотрудников аккредитованных банком компаний. Полагаю, что в условиях крайне нестабильной ситуации на рынке труда указанный сегмент, к сожалению, будет подвержен дальнейшему сжатию, — прогнозирует наша собеседница. — Резюмируя, можно сказать, что кризис внес определенные корректировки в восприятие кредита как стандартного финансового инструмента, помогающего получить материальные ценности в счет будущих денежных потоков. Ответы, полученные в ходе исследования, наглядно это демонстрируют. Очевидно, что сложившийся в настоящее время уровень процентных ставок является очень сильным заградительным барьером для потенциальных заемщиков. Тем более, что процентная ставка всегда являлась для клиентов основным фактором при принятии решения о покупке. Тем не менее также очевидно, что ухода банков с рынка потребительского кредитования (с последующей фиксацией ими убытков) не предвидится, а значит, заемщики и банкиры найдут паритетные решения, устраивающие обе стороны».

Согласно наблюдениям Фаттахетдиновой, некоторые факторы, которые могут в перспективе способствовать оживлению кредитного рынка, уже есть. Во-первых, постепенно снижается стоимость фондирования банков. С определенным временным лагом это приведет и к снижению ставок по займам. Во-вторых, в силу вступило ограничение предельной стоимости потребительского кредита, что ставит вне закона ростовщические ставки.

«Кроме того, (и это уже своего рода эволюционный фактор) банковский кредит может стать привычным и не вызывающим опасений финансовым инструментом в условиях, когда рынок предлагает клиенту альтернативные формы финансирования. Развитие рынка микрофинансовых организаций, потребительских кооперативов, лизингодателей, на мой взгляд, также сыграет на руку популяризации кредитных инструментов», — полагает она.

Анна ДУБРОВСКАЯ,