Электрошок: изменит ли обязательная продажа е-полисов рынок ОСАГО - «Финансы и Банки»

Госдума приняла поправки к закону об ОСАГО, которые обязывают страховые компании продавать полисы «автогражданки» в электронном виде. Документ содержит ряд других важных изменений в сфере обязательного автострахования — в частности, ужесточается процедура осмотра поврежденного автомобиля. Как новый закон изменит жизнь автовладельцев — разбирался Банки.ру.

Принуждение онлайн

Госдума 10 июня во втором и третьем чтении приняла ряд поправок к закону об ОСАГО. Одной из главных новаций стало введение обязанности страховщиков ОСАГО с 1 января 2017 года продавать полисы «автогражданки» в электронном виде. Как говорится в документе, страховщик будет обязан обеспечить возможность заключения договора обязательного страхования в электронном виде с каждым лицом, обратившимся к нему с соответствующим заявлением.

Эта поправка была инициирована Центробанком — для того, чтобы обеспечить доступность ОСАГО в ряде регионов, где полисы стало трудно купить: компании тем или иным образом ограничивают продажи ОСАГО на территориях с высокой убыточностью. В частности, это Краснодарский край, Ростовская, Волгоградская, Челябинская и Мурманская области. А убыточность, по данным страховщиков, сложилась из-за активности недобросовестных автоюристов, которые вывели с рынка, по разным оценкам, от 10 млрд до 18 млрд рублей в 2015 году. В ряде регионов проблемы с ОСАГО сохраняются, признала глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме 14 июня.

Напомним, возможность оформить ОСАГО в электронном виде доступна автовладельцам с 1 июля 2015 года, однако пока эта опция является правом, а не обязанностью страховщика. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), со дня старта проекта продано 200 тыс. электронных полисов ОСАГО (для сравнения: только за январь — апрель 2016 года всего продано 12,2 млн страховок). По данным РСА, е-полис продают 14 компаний и 80 страховщиков ОСАГО. Не реализована эта функция у таких крупных игроков рынка, как «Ингосстрах», «СОГАЗ», «Согласие» и др. До конца марта электронное оформление ОСАГО предлагал лидер рынка «Росгосстрах», однако затем он отключил эту опцию, сославшись на технические проблемы. При этом активнее всего е-полисы продавались как раз в наиболее убыточных для страховщиков регионах — Краснодаре, Волгограде и Ростове.

Поэтому на ряде компаний обязанность продавать электронные полисы может отразиться негативно, не исключает руководитель управления методологии обязательных видов страхования «АльфаСтрахования» Денис Макаров. Это произойдет, если продажи электронного ОСАГО не будут регулироваться по доле присутствия страховщика в каждом регионе, как сейчас на территориях, где планировалось запустить единого агента РСА по продаже ОСАГО, объясняет он. (Напомним, через агента предполагалось продавать полисы тех страховщиков, чья доля рынка в проблемном регионе ниже, чем в целом по стране.)

Смягчить для страховщиков обязательность продаж е-ОСАГО помогут поправки, принятые для борьбы с неблагонадежными автоюристами, указывает директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников. В частности, речь идет о новых правилах предоставления ТС на осмотр, которые вводятся этим же документом. «Эти нововведения нельзя рассматривать в разрыве друг от друга. Если бы поправки касались только принудительной продажи е-ОСАГО, они были бы крайне обременительны для страховщиков», — считает Печников.

Глюки кодировки: можно ли обойти закон

Однако автовладельцы опасаются, что страховщики смогут обойти обязанность продавать электронные полисы, ссылаясь на технические неполадки. «Это неработающая норма, она легко обходится: страница е-ОСАГО делается доступной по гиперссылке, которая размещается в каком-нибудь разделе сайта страховщика типа «Раскрытие информации / Бухгалтерская отчетность» и т. п., куда заходят только узкоспециализированные аналитики (а страховщик не обязан размещать ссылку на е-ОСАГО на главной странице), — рассуждает пользователь Банки.ру deniszakharov. — Или страница делается «тормозной», неудобной, непонятной, с глюками кодировки, неоптимизованная в целом (а что — проблемы у пользователя с браузером/каналом)». Напомним, массовые сбои сервиса е-ОСАГО наблюдались на сайтах страховщиков этой весной, и ЦБ пообещал учесть их при разработке требований к доступности е-полисов.

В принятом Госдумой законе зафиксирована обязанность страховых компаний и Российского союза автостраховщиков обеспечить бесперебойность и непрерывность электронных продаж, причем об угрозе функционирования сервиса они обязаны сообщать в ЦБ. Банк России разработает нормативные акты, конкретизирующие требования к бесперебойности сервисов страховщиков и РСА, сообщили Банки.ру в пресс-службе регулятора. «Контроль за исполнением страховщиками положений страхового законодательства будет осуществляться Банком России с использованием всех инструментов страхового надзора», — заявили в пресс-службе. Ранее глава департамента страхового рынка ЦБ Игорь Жук грозил отзывать лицензии у страховщиков, которые не смогут обеспечить бесперебойность продаж электронных полисов ОСАГО с 1 января 2017 года.

Российский союз автостраховщиков пока не планирует разрабатывать критерии бесперебойности функционирования сервиса электронного ОСАГО. «Надо послушать, как это видит Центральный банк», — сказал Банки.ру исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев. Он напомнил, что на сайте РСА работает «светофор», отражающий доступность онлайн-сервисов РСА, необходимых для заключения договора ОСАГО, — расчета коэффициента «бонус-малус» и проверки факта прохождения техосмотра.

Главное — не ошибиться

Еще одно вводимое законом новшество касается достоверности сведений, которые страхователь вводит в форму на сайте страховщика при покупке электронного полиса: если автовладелец предоставил неверные данные и из-за этого уменьшил себе страховую премию (стоимость полиса), страховщик вправе предъявить ему регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты.

Эта норма означает, что страховщик выплатит по такому полису пострадавшему в ДТП, но впоследствии сможет взыскать всю сумму ущерба со страхователя, который предоставил неверные данные, объяснил Банки.ру Евгений Уфимцев. Таким образом, предоставление страхователем недостоверных сведений не окажет негативного влияния на потерпевших, имеющих право на страховую выплату, отметили в пресс-службе ЦБ.

По мнению юриста юридической компании «Главстрахконтроль» Оксаны Сокаль, такое наказание несоразмерно нарушению: «Например, страхователь в результате представления недостоверных сведений уменьшил страховую премию на 500 рублей. Однако в случае наступления страхового случая с него может быть взыскана по регрессу сумма до 400 тысяч рублей (максимальный лимит ответственности по ОСАГО), что явно нарушает баланс интересов», — поясняет эксперт.

Помимо этого, закон предусматривает, что страховщик может взыскать со страхователя незаконно сэкономленную сумму даже независимо от наступления страхового случая. Например, это может обнаружиться при продлении договора в офисе страховщика — тогда компания сможет увеличить стоимость страховки с помощью так называемого коэффициента наказания, уточняет Евгений Уфимцев. «При электронной продаже полиса все данные человек вводит сам, тут не будет ошибки со стороны страховщика или агента, — говорит он. — Коэффициент наказания существует и сейчас, но фактически не работает, так как большинство полисов оформляется в бумажном виде».

Покажите вашу машину

Еще одно ключевое и давно ожидаемое рынком нововведение — изменение процедуры осмотра страховщиком поврежденного автомобиля при определении суммы ущерба. Согласно принятому закону, если потерпевший не предоставил на осмотр автомобиль в согласованную со страховщиком дату, такой автовладелец не вправе самостоятельно организовывать независимую экспертизу оценки ущерба. Результаты такой экспертизы страховщик имеет право не принимать. Заявление с такими документами компания вправе оставить без рассмотрения, пока потерпевший не предоставит ТС на осмотр, следует из документа.

Страховщики уверяют, что эта норма создаст «заслон» для автоюристов и поможет компаниям снизить убыточность, что в конечном счете будет на руку и потребителям. «Принудительная экспертиза, инициированная потерпевшими, помогает мошенникам и автоюристам оценить ущерб в том размере, который им заблагорассудится. Страховщики в этой ситуации часто мало что могут сделать. Единственное, что им удается, — это бежать из регионов», — обращает внимание Сергей Печников из СК «МАКС».

Новые правила будут препятствовать возникновению ситуаций, когда страховщик платит, не будучи уверенным, а был ли страховой случай, объясняет Евгений Уфимцев. «Обязанность страхователя предоставить машину на осмотр уже прописана в законе. Просто до сегодняшнего дня не было никаких санкций за неисполнение этой обязанности, чем и пользовались автоюристы, — говорит он. — Конечно, посредники смогут впоследствии оспаривать характер повреждений авто — требовала ли деталь ремонта или замены, но уже не смогут взыскивать со страховщиков суммы за несуществующие повреждения». При этом Оксана Сокаль не исключает, что суд, в отличие от страховщика, может принять результаты такой экспертизы в качестве доказательства.

Также страховщики жалуются, что «лакомым кусочком» для недобросовестных автоюристов являются и сами расходы на такую экспертизу, которые в проблемных регионах бывают завышены в десятки раз и впоследствии взыскиваются со страховщика в суде. «Производя экспертизу по искусственно завышенной цене, страхователь не всегда имеет возможность компенсировать ее полную стоимость, так как не все суды признают такую стоимость обоснованной», — отмечает заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантии» Сергей Бегров. «Если страховщики будут видеть автомобиль после ДТП, это поможет сразу снять все вопросы с организацией ремонта и любые разногласия с застрахованными», — добавляет Денис Макаров.

Однако новое положение об осмотре критикуют представители автовладельцев. Данная норма возлагает обязанность на страхователя обратиться за независимой оценкой именно к страховщику, говорит президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников. «Указанная схема не является действенной, что подтверждается систематическим занижением страховых выплат со стороны страховых компаний», — уверен эксперт. По его мнению, почвой для злоупотреблений является сам механизм: когда страховая компания и оценивает ущерб, и осуществляет выплату. Более успешный способ урегулирования убытков, по его словам, существует в Германии, где страхователь обращается за оценкой ущерба в лицензированную экспертную организацию по своему выбору и представляет ее заключение страховщику. В результате в Германии на выплаты идет более 90% полученной страховщиками премии.

Не частите с тарифами

Помимо этого, принятый закон запрещает Центробанку менять базовые ставки тарифа ОСАГО и коэффициенты чаще одного раза в год. Страховщикам эта норма не нравится. «Тогда нужно, чтобы запчасти для автомобилей, чья стоимость номинирована в валюте, дорожали не чаще чем раз в год, а не с завидной регулярностью. Это было бы справедливо», — заявляет Денис Макаров. Впрочем, по мнению Сергея Печникова, это положение для страховщиков не критично: «За всю историю ОСАГО можно по пальцам пересчитать случаи, когда тарифы менялись чаще».

Елена ПЕТЕШОВА,