Через лупу: почему на финансистов не действуют наказания за мелкий шрифт - «Финансы и Банки»

Не всю информацию банков, страховых компаний и МФО можно разобрать невооруженным глазом Участников финансового рынка — страховщиков, банки, микрофинансовые организации — часто наказывают за мелкий шрифт в договорах и наружной рекламе. Какой именно шрифт считается мелким и почему, несмотря на многочисленные штрафы, финансисты не начинают писать крупнее? Самое важное — мелкими буквами К банкам, микрофинансовым организациям и страховым компаниям регулярно применяют санкции за мелкий нечитаемый шрифт, который используется при оформлении договоров и наружной рекламы. Банки.ру изучил несколько последних судебных решений. 21 сентября пермский арбитраж признал законным штраф в 10 тыс. рублей, назначенный местным Роспотребнадзором компании «Росгосстрах». Как установил суд, страховщик не предоставил потребителю информацию об условиях страхования в наглядной и доступной форме, вручив ему полис страхования имущества, оформленный мелким шрифтом, который нарушает СанПиН «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых». 23 сентября 17-й арбитражный апелляционный суд вынес похожее решение в отношении банка ВТБ 24. Суд решил, что банк не дал потребителю информацию, необходимую для правильного выбора услуги, – в частности, не предупредил о том, что в кредит будет включена сумма страховки, и о том, что кредит можно получить и без нее. В постановлении суда говорится, что «выданные документы были оформлены очень мелким шрифтом и в большом количестве, в результате чего не смогла надлежащим образом ознакомиться с условиями оказания услуг». Непотребное кредитование ЦБ обеспокоен риском быстрого роста потребительского кредитования. По мнению Эльвиры Набиуллиной, это может затормозить процесс снижения инфляции. Регулятор опять готов принять меры для охлаждения рынка, как делал до кризиса. Однако банкиры считают, что для этого нет оснований. А в Хабаровске суд 6 сентября признал законным штраф в 10 тыс.рублей, выписанный Россельхозбанку за навязывание страховки при выдаче кредита «Пенсионный». В правилах кредитования было прописано, что заемщик обязан предоставить банку полис страхования жизни и здоровья, следует из постановления 6-го апелляционного арбитража (а по закону никто не вправе обязывать гражданина страховать свою жизнь). Оспаривая штраф, банк ссылался на подписанное заемщиком заявление, в котором указано: «Я уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита». Но суд этот довод банка не принял. «Это заявление заключается на бланке, изготовленном банком, содержит две страницы текста, изложенного мелким шрифтом. Со стороны потребителя проставлены только подпись и дата подписания», — сказано в постановлении суда. 30 сентября апелляционная инстанция в Москве подтвердила штраф, наложенный костромским управлением ФАС на микрофинансовую организацию «Лига денег». МФО разместила в местной газете объявление о «прозрачных займах» от 10 тыс. до 30 тыс. рублей. Аналогичную рекламу «быстрых и честных» займов от «Лиги денег» антимонопольщики обнаружили на рекламных конструкциях в городе и листовках, распространяемых по почтовым ящикам. «Рекламодатель при размещении рекламы не указал (указал расплывчатым нечитаемым, трудным для восприятия шрифтом) часть существенной информации о рекламируемой услуге (возможный возраст заемщиков, процентные ставки по займам), в связи с чем потребители были лишены возможности получения указанной информации», — установил суд, усмотрев в этом нарушение закона о рекламе. Кстати, ставки по займам, указанные как раз таки мелким шрифтом, составляли 154—233% годовых, а крупно были написаны слова «Быстро!», «Честно!» и «Без комиссий!». Аргумент МФО, что в объявлениях указан адрес и телефон организации, по которому потенциальный клиент может уточнить всю информацию, суд не принял. И хотя закон о рекламе не устанавливает требований к размеру шрифта, которым должна быть прописана обязательная информация, это не означает, что этот шрифт может быть любым, посчитал суд. Главное, чтобы реклама была достоверной и не вводила потребителя в заблуждение. Мелкий — это какой? При определении размера шрифта суды основываются на СанПиН «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых», утвержденных главным санитарным врачом РФ в 2003 году, говорит адвокат и председатель Межрегионального третейского суда Москвы и Московской области Олег Сухов. По сложившейся практике текст договоров и рекламы оценивается по аналогии с изданиями второй категории, говорит он, и считается мелким, если размер кегля составляет менее 8 пунктов (менее 7 пунктов для фрагментов текста объемом не более 2 000 знаков и менее 6 пунктов при объеме не более 1 500 знаков). (Кегль 8 пунктов в системе ДиДо соответствует высоте прописной буквы 2 мм, 7 пунктов — 1,75 мм, 6 пунктов — 1,5 мм.) В отдельных случаях суды оперируют понятием «очевидно мелкий шрифт», подходя к решению вопроса субъективно. Олег Сухов, адвокат «Суды следуют этому критерию, но в отдельных случаях оперируют понятием «очевидно мелкий шрифт», подходя к решению вопроса субъективно», — отмечает адвокат. Для рекламы эти правила неприменимы, считает директор по правовым и корпоративным вопросам ГК «Быстроденьги» Александра Новицкая, так как многое зависит от вида рекламы и места ее размещения (удаленность от потенциальных зрителей, соотношение с уровнем их глаз и т. д.). Закон о потребкредите оговаривает только то, что условия договора должны быть четкими, напечатаны хорошо читаемым шрифтом, указывают в пресс-службе Московского Кредитного Банка. Специальные требования к размеру шрифта устанавливаются только для информации о полной стоимости кредита, которая должна наноситься хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице, добавляют в пресс-службе ВТБ. Что пишут маленькими буквами Небольшой шрифт используется исключительно для экономии места, уверяют все опрошенные Банки.ру участники финансовых рынков. Так, в наружной рекламе он используется для описания обязательной по закону информации, говорит Александра Новицкая. «Компании должны указывать полную стоимость займов (если мы указываем хотя бы одно из условий кредитования), информацию о сроках и правилах проведения акции (если речь идет об акции), уточняющую информацию по тезисам (например, если мы пишем: «Заем по одному документу», то обязательно указываем, что в отдельных случаях компания может запросить второй). Это довольно большой объем информации, и, конечно, мы не «растягиваем» ее на весь печатный макет», — рассказывает директор корпоративного центра «МигКредит» Наталья Ткачева. При этом мелкий шрифт не используется в заявлении при оформлении онлайн-займа, которое клиент подписывает электронной цифровой подписью, подчеркивает она. Применять мелкий шрифт в условиях договора вынуждают, с одной стороны, требования закона, а с другой — жалобы клиентов на объем «макулатуры», получаемой при оформлении займа, продолжает Александра Новицкая: описывая все это мелкими буквами, финансисты ищут золотую середину. Клиенты отказываются внимательно изучать представленные им документы. Александра Новицкая, директор по правовым и корпоративным вопросам ГК «Быстроденьги» «Только обязательных элементов, которые необходимо включить в согласие на обработку персональных данных, законом перечислено девять, часть из которых сами по себе являются перечнями. Индивидуальные условия необходимо оформлять не только в табличной форме, но еще и без переноса пункта договора со страницы на страницу, и с обязательным размещением данных о полной стоимости кредита в квадратной рамке, что не позволяет эффективно использовать пространство первого листа договора», — перечисляет она. Часто по требованию банка или для удобства страхового агента страховой полис должен быть оформлен на одной странице, добавляет директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников. «Чтобы соблюсти все требования законодательства и сформулировать все условия продаваемого продукта, требуется довольно много текста», — объясняет Печников. Как победить мелкий шрифт Победить мелкий шрифт можно, в частности, повысив размер административной ответственности, рассуждает Олег Сухов. Например, часть 1 статьи 14.8 КоАП РФ (нарушение права потребителя на получение полной и достоверной информации об услуге), под которую часто попадает и мелкий шрифт, предусматривает максимальный штраф для юридических лиц в 10 тыс. рублей. Параллельно нужно запускать кампанию по борьбе с юридической и кредитной безграмотностью населения, продолжает Олег Сухов. Однако не нужно доводить борьбу с маленькими буквами до абсурда, считает глава юридического департамента Ланта-Банка Дмитрий Шевченко. «Важна объективная оценка того, заблуждался ли потребитель относительно свойств услуги и какова в этом заблуждении роль мелкого шрифта», — заключает юрист. Что интересно, издания второй категории, размер шрифта которых регулируют СанПиНы, предполагают, как сказано в правилах, «эпизодический процесс чтения», отмечает Александра Новицкая. «На практике клиенты отказываются внимательно изучать представленные им документы», — говорит она. Елена ПЕТЕШОВА,