Кредитный переполох - «Тема дня»

Покупка многочисленных подарков, сбор выдающегося новогоднего стола и хотя бы недельный отпуск подальше от дома. Такой «пакет» наверняка соберут до конца январских праздников многие россияне. Но что делать, если работодатель задержал зарплату на месяц, а друг не отдал долг в срок? Финансы и Банки разбирался, где срочно «водятся» деньги даже ночью 31 декабря.

Прописные истины

В самом начале хотелось бы настоятельно порекомендовать: не берите кредит, если для этого у вас нет по-настоящему весомых причин. Слишком «разойтись» в новогодних тратах очень легко, ведь купить и оплатить нужно многое и хочется все устроить «по высшему разряду».

Если денег на реализацию всех планов не хватает, лучше ужаться по максимуму. Пусть праздник будет скромнее, зато новый год вы не начнете с долгов.

В случае когда такая возможность есть, лучше попробовать занять недостающую сумму у родственников и друзей. Беспроцентный короткий заем всегда более спасителен для бюджета, чем полноценный кредит. Однако тут важно помнить, что отдать долг знакомым необходимо как можно скорее, чтобы не подрывать на будущее их кредит доверия.

Полезный лайфхак: если вы опасаетесь, что потратите слишком много денег на сервировку новогоднего стола, из-за чего после праздников придется «сосать лапу», то при оплате в магазинах можно использовать карту с функцией cash back, которая даст повышенные проценты именно по категории «Продукты». Карта с возвратом части потраченных средств в виде кешбэка вообще не будет лишней, особую ее ценность удастся ощутить после праздников, когда банк начислит вам вознаграждение.

Дебетовую карту с cash back выбрать можно здесь.

Но что же делать, если денег в обрез, все статьи расходов уже снижены до минимума, а взять в долг не у кого?

Вот тут уже остается только кредит.

Зимой и летом, днем и ночью

Если вас интересует кредит в банке, то подойдут два варианта — кредит наличными (в некоторых банках он называется потребительским кредитом) или кредитная карта. Заявку на оба этих продукта можно подать как в офисе банка, так и дистанционно — по телефону или на сайте.

Необходимо будет сделать это заранее, так как на рассмотрение вашей заявки может потребоваться несколько дней. На всякий случай будьте готовы оперативно предоставить банку пакет документов, включая справку по форме 2-НДФЛ, даже при желании взять 10 тыс. рублей.

Если денег вам не хватает именно на новогодние подарки, то здесь выход из ситуации — товарный или POS-кредит, который можно взять непосредственно в магазине. Обычно такая схема кредитования работает в магазинах бытовой техники. В торговых точках существует также вариант рассрочки. Кредиты в магазинах могут быть выданы и в праздники, но только безналичным путем и на конкретные товарные позиции.

Праздники не влияют на режим работы только нетрадиционных банков. К примеру, в банке «Тинькофф» Финансы и Банки заявили, что подать заявку на кредитную карту и получить по ней результат можно будет в любой день года. От момента подачи заявки до доставки карты представителем проходит от одного до трех дней, в зависимости от региона.

«Наша скоринговая модель практически полностью автоматизирована и требует ручной верификации лишь в отдельных случаях. Мы принимаем решение об одобрении кредитной заявки и о кредитном лимите для каждого конкретного клиента, исходя из полученного скорингового балла в каждом конкретном случае (который показывает оптимальное соотношение риска и доходности). Время подачи заявки может повлиять на наше решение, но оно будет лишь одной из многочисленных переменных в нашей модели», — разъяснили в «Тинькофф».

Опрос Финансы и Банки показал, что большинство банков готовы будут принять новых клиентов до вечера 29—31 декабря 2016 года и затем снова в полном объеме уже только с утра 9 января 2016 года. На часть праздников банки выставляют дежурные офисы, в них обычно можно подать заявку на кредит и получить его, но, как правило, где-то с 4 января.

Зато в праздники обещают работать микрофинансовые организации (МФО), представленные в онлайне. Они утверждают, что для них это не новая практика, но крайне востребованная среди клиентов. Кто-то готов работать круглосуточно все дни напролет, кто-то просто выйдет с праздников пораньше и будет обрабатывать заявки и давать деньги уже с 1 или 2 января.

Есть даже отдельные системы, позволяющие взять микрозаем на авиабилет в специальной системе бронирования, если вам срочно захотелось купить билет и куда-то улететь прямо в новогоднюю ночь. Например, travel.payps.ru.

В разговоре с Финансы и Банки подтвердили свою готовность выдавать «праздничные» онлайн-займы всем желающим (кто пройдет систему проверки платежеспособности, конечно) следующие микрофинансовые организации: «Займер», MoneyMan, Ubank, «Е Заем», «Быстроденьги», Kredito24.

Доступ к средствам для заемщика осуществляется в онлайн-МФО за счет системы автоматического скоринга и автоматического же перечисления займа как существующим, так и новым клиентам.

В обычном режиме заем может быть получен на банковскую карту, на расчетный банковский счет, на счет электронного кошелька (к примеру, «Яндекс.Деньги», QIWI Wallet), путем выдачи наличных в одном из офисов системы денежных переводов (Contact, UNIStream, «Золотая корона» и пр.). Однако в праздники офисы систем денежных переводов не работают, а на карты некоторых банков перевод дойдет только после новогодних каникул (нужно уточнять у своего эмитента карты). Поэтому в микрофинансовых организациях советуют заблаговременно завести электронный кошелек и пройти идентификацию, чтобы при необходимости не возникло сложностей с зачислением заемных средств.

Хотя в компании Kredito24, например, заверяют, что полученные от МФО средства банк клиента переводит на карту от 10 минут до одного часа в зависимости от конкретного банка и расписания его работы во время праздников.

В Райффайзенбанке ответили, что зачисление от МФО на карту «Райффа» будет производиться без задержек даже в праздники. А вот если зачисление будет проводиться переводом на счет в банке, то деньги поступят уже после 9 января.

Для получения займа МФО обычно потребует от вас ввода паспортных данных и иногда номера СНИЛС (в ряде случаев он подгрузится автоматически). Дело в том, что личность клиента идентифицируется посредством проверки СНИЛС через банк-партнер, согласно существующему законодательству.

В МФО «Займер» Финансы и Банки уточнили, что идентификация новых клиентов в новогоднюю ночь и последующие праздники будет проводиться системой автоматически. «Живой» сотрудник кол-центра принимает участие в выдаче займа, если клиент решил оформить его по телефону, если у него есть какой-то вопрос или нет доступа к Интернету, чтобы войти в личный кабинет.

«В обычную смену, длящуюся 12 часов, у нас «на телефоне» работает 15 человек. Новогодняя ночь — это обычная смена, в которую у нас будут работать те же 15 человек», — уточняет генеральный директор МФО «Займер» Сергей Седов.

А в МФО MoneyMan рассказали, что, помимо работающего все праздники центра поддержки клиентов, также будет функционировать отдел взыскания просроченной задолженности — до 17:00 31 декабря и по обычному графику со 2 января.

В МФО «Е Заем» кол-центр, обрабатывающий заявки на займы по телефону (на них приходится небольшая доля заявок, в основном заявки поступают через Интернет), 31 декабря будет работать до 22:00, а 1 января возобновит работу с 10:00.

В Kredito24 служба поддержки клиентов будет работать в штатном режиме, кроме выходного дня — 1 января — и за исключением субботы и воскресения.

Тем не менее нужно помнить, что у каждой МФО свой график работы.

«Как в новогоднюю ночь для новых и постоянных клиентов будет проходить процедура подачи заявки и получения займа? Для постоянных клиентов все как обычно: клиент заходит на сайт сервиса, далее — в личный кабинет, выбирает сумму и срок займа и отправляет заявку. Никаких дополнительных сведений уже не требуется, поскольку мы владеем достаточной для скоринга информацией о нем, — рассказывает Сергей Седов из МФО «Займер». — Если в компанию обратится новый клиент, то процедура будет немного отличаться. Новый клиент заполняет полную анкету и тратит больше времени, постоянный не заполняет анкету, поэтому тратит меньше времени. Во избежание сбоев нами будет обеспечена техподдержка сайта в новогоднюю ночь. Непосредственно получение займа будет зависеть от выбранного клиентом способа получения денежных средств. Наша система отправляет деньги сразу после подписания договора займа».

Схожая система идентификации и выдачи действует и в других онлайн-МФО.

Не отстают от онлайн-МФО и их офлайн-собратья, занимающиеся выдачей микрозаймов наличными в своих офисах.

В МФО «Домашние деньги» Финансы и Банки заявили, что компания всегда принимает заявки, оформляет договоры и выдает займы вплоть до 31 декабря включительно. 1 января — выходной. Со 2 января обычный рабочий график возобновляется.

«Процедура в канун праздника ничем не отличается от простого рабочего дня: компания принимает заявку на заем через кол-центр, сайт или мобильное приложение. Заявка проходит оценку. Агент осуществляет звонок, затем посещает клиента и проводит визуальный скоринг. В случае принятия положительного решения клиенту выдается карта, на которую зачисляются средства», — рассказывает главный исполнительный директор «Домашних денег» Андрей Бахвалов.

31 декабря — один из самых успешных дней в году

В круглосуточном формате, помимо 31 декабря и 1 января, компания работает с 2013 года, как только появилась в России, рассказала управляющий директор сервиса онлайн-кредитования «Е Заем» Лига Трупа.

«31 декабря — один из самых успешных дней в году с точки зрения объемов выдачи и новых заявок. А 1 января, по понятным причинам, показывает один из самых низких результатов в году», — говорит Трупа.

«Наши офисы всегда работали в праздничные дни с момента основания компании в 2008 году. Контактный центр функционирует 365 дней в году после запуска дистанционных займов в 2013 году, — вспоминают в компании «Быстроденьги». — В прошлом году 31 декабря был рабочий день. В этот день займов наличными было выдано больше на 17%, чем в среднем по декабрю, дистанционных займов — на 8%. Однако 1 января наблюдалось сильное падение количества обращений: первый день в году — день тишины».

По данным самой компании, 31 декабря 2015 года MoneyMan профинансировала займов на 30% меньше, чем в такой же четверг неделей ранее. При этом 1 января 2016 года по сравнению с 31 декабря 2015 года компания выдала в три раза меньше средств.

«Все же клиенты стараются взять деньги заранее, а 31 декабря и в начале января обращаются к онлайн-кредиторам с совсем срочными финансовыми нуждами, — поясняют в MoneyMan. — В канун нового, 2017 года мы планируем выдать в 3,2 раза больше заемных средств, чем в этот же день год назад. 1 января спрос на займы обычно значительно снижается».

«Мы прослеживаем некоторый спад заявок на 1 января, затем спрос восстанавливается до прежних уровней», — комментируют в Kredito24.

В МФО «Займер» замечают: 31 декабря и 1 января за кредитными средствами в компанию в основном обращаются постоянные клиенты.

Эту тенденцию подтверждают и в других онлайн-МФО. «Я думаю, что многие люди просто не знают, что мы работаем в праздники, а другие считают, что не смогут пройти идентификацию в нерабочие для всей России дни», — предполагает менеджер из одной крупной микрофинансовой организации.

В случае с новогодним займом в микрофинансовой компании от высоких ставок вас могут спасти… акции. Да, они действуют даже на займы. В компании «Е Заем» в принципе используется практика, в рамках который первый заем обещают предоставить беспроцентно, в компании Ubank за первичный заем не возьмут процентов до 31 декабря. В каждой МФО может действовать своя акция — не стесняйтесь уточнять. И обязательно ознакомьтесь с условиями предоставления займа, особенно по акции.

Микрофинансовая организация «Е заем» предоставляет своим новым клиентам первый заем в размере до 15 тыс. рублей под 0% годовых. Как утверждают игроки микрофинансового рынка, подобный подход используют в мире разные компании. Финансы и Банки разбирался, как может существовать «бесплатный» заем в нынешней российской реальности и какие «подводные камни» он таит.

«Декабрь — пиковый месяц для всех видов кредитования с точки зрения спроса. Получить кредит именно 31 декабря можно не во всех банках. Как правило, это будет экспресс-кредит, за такое решение клиент переплатит больше процентов», — предупреждает директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка Антон Павлов.

Однако кредит в Новый год может обернуться в итоге проблемой не только для самого заемщика, но и для кредитора.

«Наша компания не использует практику по выдаче займов в новогодние праздники, и вот почему. Такие займы очень популярны, спрос на них в новогодние праздники растет, но по ним очень плохая статистика возвратов и просрочки. После праздников люди долго «отходят» и ждут свою следующую зарплату за февраль, потому что январскую зарплату они фактически должны направить на погашение долга, но праздничное настроение не позволяет им держать такую финансовую дисциплину. Мы проводили исследование с 2013 по 2015 год, когда предоставляли займы наличными в Новый год в наших офисах. По нашим данным, просрочка по заемщикам, которые берут займы в это время, увеличивается на 40% от среднего значения за год, это невыгодно. Многие банки в этот период не работают, это тоже осложняет проведение некоторых операций», — отмечает генеральный директор МФО «Мани Фанни» Александр Шустов.

В банки за подарками

Банки также замечают некий всплеск активности потенциальных заемщиков ближе к главному празднику года, даже несмотря на свой «сокращенный» режим выдачи кредитов.

«Если не считать, что в новогодние праздники объективно снижается потребительская активность клиентов, то от обычных дней месяца эти мало чем отличаются, — уверен директор департамента по развитию кредитных банковских продуктов банка «Ренессанс Кредит» Дмитрий Курганов. — Уровень одобрения по кредитам остается стабильным и не меняется в связи с приближением Нового года. Однако в декабре спрос на беззалоговые кредиты традиционно растет. Но за несколько дней до наступления Нового года потребность в заемных средствах снижается. Это может быть связано с тем, что клиенты стремятся заранее решить вопросы, требующие оформления кредитов, чтобы во второй половине декабря заняться подготовкой к Новому году».

Начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24 Дмитрий Поляков соглашается, что в преддверии Нового года всегда растет спрос на кредитные продукты, и кредит наличными — не исключение. Повышение спроса он связывает с приближением праздников, планированием отпусков и поездок, желанием порадовать близких хорошими подарками.

«Безусловно, в предновогодний период большее количество людей хотят получить деньги. Активность клиентов возрастает, но в основном они берут кредиты на меньшую сумму. Главным образом в преддверии Нового года растет спрос на кредиты наличными», — обращает внимание руководитель службы розничного кредитования ВТБ (ВТБ Банк Москвы) Лилия Фомина.

Тем не менее в Промсвязьбанке отмечают, что спрос на кредиты ближе к 31 декабря остается стабильным, «одобрение также плановое — благодаря тому, что образ потенциального заемщика остается неизменным: это клиент, как правило, обслуживающийся по зарплатному проекту или оформляющий кредит повторно».

В Альфа-Банке видят, что уровень одобрения по «новогодним» кредитам по сравнению с «обычными» несколько снижается вследствие того, что клиенты с худшим рисковым профилем чаще подают заявку на кредит в это время. Однако одновременно спрос на беззалоговые, импульсные кредиты значительно вырастает, примерно на 15%.

Анна ДУБРОВСКАЯ,