Инвестиционное страхование жизни как альтернатива вкладам - «Финансы и Банки»

По данным Центробанка, за первое полугодие 2017 года заключено больше миллиона договоров инвестиционного страхования жизни. Всего россияне вложили в ИСЖ порядка 91 млрд рублей, а годом ранее - 58 млрд. Так что же это за продукт, интерес к которому вырос в полтора раза за год? Разберемся вместе с вами.

Инвестиционное страхование жизни подразумевает, что клиент вкладывает в программу деньги, которые могут приумножиться за счет инвестиций, и получает страхование жизни. Нужно понимать, что ИСЖ - это не аналог вкладу, а самостоятельный страховой продукт, сочетающий в себе инвестиционные инструменты, депозит и страхование. ИСЖ сохраняет преимущества инвестиций в фондовый рынок - у клиента есть возможность получить доход выше, чем во вкладах, - но в отличие от паевых инвестиционных фондов (ПИФов) не позволяет потерять вложенные средства. Об особенностях ИСЖ и вкладов мы поговорили с директором территориального офиса Росбанка в Екатеринбурге Ириной Шиповой.

1. Ирина, инвестиционное страхование жизни во многом похоже на депозит - это тоже инструмент, позволяющий вложить и приумножить деньги. Расскажите об отличиях этих продуктов.

Классическим инструментом для сохранения средств и получения гарантированного дохода продолжают оставаться вклады. При этом на фоне снижения ставок растет интерес клиентов к альтернативным продуктам, в том числе - к инвестиционному страхованию жизни. ИСЖ не является полноценной заменой вкладам из-за существенных различий, в первую очередь - по условиям досрочного расторжения договора и по гарантиям доходности. Оптимальный и разумный вариант сегодня - диверсификация портфеля сбережений, то есть распределение свободных средств по разным инструментам. Такой подход обеспечивает баланс между степенью защиты вашего капитала и доходностью, которую вы хотели бы получить.

Таким образом, с помощью депозитов клиент сохраняет и приумножает вложенные деньги по фиксированной ставке. А ИСЖ - это сохранность капитала, его возможное увеличение через инвестиции, а также страхование жизни.

2. Росбанк предлагает вклады и ИСЖ как два отдельных продукта. Расскажите о доходности каждого.

Максимальная ставка по вкладам для новых клиентов Росбанка достигает 7,5% при размещении более 1,5 млн рублей. Для клиентов, желающих разместить во вкладе более 3 млн рублей, действует спецпредложение - 7,7% годовых.

Доходность же по программе ИСЖ ПРЕМЬЕР ИНВЕСТ потенциально не ограничена. После ее окончания клиент получает 100% вложенных средств плюс доход от инвестиций. Его наличие и размер определяются ростом стоимости активов в портфеле выбранной стратегии. Одна из инвестиционных стратегий программы - «Глобальная экономика» - за 2017 год показала рост более чем на 15%.

Программа ИСЖ ПРЕМЬЕР ИНВЕСТ - продукт, разработанный специально для клиентов Росбанка совместно с компанией Societe Generale Insurance, также как и Росбанк, входящей в международную финансовую группу Societe Generale.

3. Каким клиентам, на ваш взгляд, предпочтительнее открывать депозиты, а каким - вкладываться в ИСЖ?

Клиентам, которые только начинают формировать накопления, мы рекомендуем размещать средства в более привычные инструменты, такие как текущие и сберегательные счета, а также депозиты.

Включать в портфель сбережений инвестиционное страхование жизни мы рекомендуем премиальным клиентам. Продукт ПРЕМЬЕР ИНВЕСТ подходит тем, кто желает не просто сохранить и приумножить свои средства, но и комплексно защитить свою жизнь от непредвиденных ситуаций. Клиенты, которым интересен финансовый инструмент ИСЖ, стремятся расширять свой портфель активов и думают об инвестициях как о стратегическом запасе финансов.

4. Насколько безопасно вкладывать деньги в программу ИСЖ?

Договор ИСЖ гарантирует возврат 100% вложенных средств по окончании программы. По сравнению с банковскими депозитами, у ИСЖ есть дополнительные юридические преимущества. К примеру, в течение всего срока действия договора средства по программе ИСЖ не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду и не подлежат разделу между супругами при разводе.

5. Расскажите подробнее об ИСЖ, о стратегиях и рисках.

По программе ИСЖ клиент может выбрать одну из трех стратегий инвестирования, каждая из которых предлагает различный набор инструментов для инвестиций. Каждый портфель структурирован так, чтобы обеспечить эффективный баланс между риском и доходностью как при росте экономики, так и в условиях экономического спада. Клиент может выбрать тот вариант, который наилучшим образом отвечает его склонности к риску и ожиданиям по доходу. В стратегии программы ПРЕМЬЕР ИНВЕСТ включен механизм управления рисками, который позволяет не потерять вложенные средства, если тенденции на рынке изменятся. Влияние рыночных колебаний на активы клиента сдерживается также регулярным перераспределением состава портфеля.

Индексы, лежащие в основе стратегий, рассчитываются независимыми международными провайдерами, такими как Standard & Poor’s или Solactive.

6. А какие стратегии предлагает Росбанк?

Для розничных клиентов Росбанка доступны программы инвестиционного страхования жизни на три года в рублях и на пять лет в рублях и в долларах США.

К примеру, стратегия «Мультифонд», рассчитанная на пять лет, - это портфель финансовых инструментов, привязанный к динамике пяти европейских фондов, каждый из которых отмечен наивысшими рейтингами агентства Overall Morningstar RatingTM - четыре и пять звезд. Это говорит о лучшем балансе риска и доходности активов. Минимальная сумма взноса для пятилетних программ - 300 тысяч рублей или пять тысяч долларов.

Программы сроком на три года в рублях мы предлагаем в трех стратегиях: «Мультифонд», «Портфель акций» и «Глобальная экономика». Стратегия подбирается исходя из предпочтений клиента по уровню риска и доходности: рынки развитых и развивающихся стран, акции компаний, еврооблигации. Минимальная сумма взноса для трехлетних программ составляет 100 тыс. рублей в регионах РФ, в том числе в Свердловской области, и 300 тыс. рублей в Москве и в Санкт-Петербурге.

Все программы позволяют инвестировать в мировую экономику с гарантией возврата 100% вложенных средств по окончании программы даже при отрицательной динамике финансового рынка как в рублях РФ, так и в долларах США.

7. Какие еще особенности ИСЖ вы можете выделить?

Программа дает юридические преференции и страховую защиту на случай непредвиденных ситуаций. Хочу отметить, что выплаты по страхованию жизни при наступлении страхового случая не облагаются налогом на доходы физических лиц.

По программам сроком от пять лет и выше клиент может получить социальный налоговый вычет (13%) на сумму до 120 тыс. рублей по взносам.

Однако нужно понимать, что ИСЖ как инвестиционный продукт не подпадает под систему страхования вкладов.

8. Почему в линейке банка нет комплексного продукта: вклад + ИСЖ?

Комплексные продукты, сочетающие вклад и инвестиции (ПИФы, доверительное управление), появились на рынке достаточно давно и привлекали консервативных клиентов гарантией доходности вклада и возможностью попробовать инвестиционные решения. Сегодня многие банки уходят от подобных предложений, в первую очередь потому, что они ограничивают клиента по сумме и по сроку вложений. Мы стремимся предлагать нашим клиентам наиболее гибкие условия размещения средств, исходя из их профиля. Сегодня клиентская аудитория хорошо ориентируется в рыночных предложениях, чтобы выбрать подходящие решения и составить индивидуальный портфель инструментов.