Мы не суеверные - «Финансы и Банки»

13 марта правительство официально запустило ипотеку для первичного жилья под 13% годовых. О готовности предложить подобный продукт уже заявили ВТБ 24, банк «Открытие», Газпромбанк, Связь-Банк и Банк Москвы. Сбербанк и вовсе объявил о выдаче ипотеки под 12%. Портал Банки.ру разбирался, кому будет доступна льготная ипотека.

В пятницу, 13 марта 2015 года, премьер-министр Дмитрий Медведев подписал постановление № 220 о льготной ипотеке под 13% годовых. Согласно данному постановлению, из федерального бюджета на возмещение недополученных доходов по выданным и приобретенным ипотечным кредитам банкам и Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) будут выделены субсидии в сумме 20 млрд рублей. 9 млрд рублей из них составят бюджетные ассигнования, предусмотренные федеральной целевой программой «Жилище» на 2011–2015 годы.

«В связи с ухудшением макроэкономической ситуации сократилась доступность ипотечного кредитования для населения. Многие участники рынка приостановили прием заявок на ипотечные кредиты и перенесли сроки подписания кредитных договоров, — указано в пояснительной записке к постановлению. — Некоторые участники приостановили выдачу кредитов или установили ставки в 20% годовых и более (в 2014 году средняя ставка по ипотечным жилищным кредитам составляла 12,5% годовых)».

13-процентную ставку смогут получить заемщики-физлица, которым жилищный кредит был выдан в период с 1 марта 2015 года по 1 марта 2016 года. Под программу попадают только готовые жилые помещения (в том числе с земельным участком) либо жилые помещения, находящиеся на этапе строительства. Ставка может быть повышена только в том случае, если заемщик не выполнил условия страхования, предусмотренные договором.

Проект правил программы устанавливает суммарный лимит выдачи ипотечных кредитов для всех банков-участников за период действия программы в размере 400 млрд рублей. По информации Банки.ру, четверть этих средств намерен освоить ВТБ 24, 15 млрд рублей – банк «Открытие», еще 10–15 млрд рублей – Газпромбанк.

Субсидии участникам программы, чьи заявки были одобрены, будет предоставлять Министерство финансов ежемесячно. Чтобы получить субсидию, банку необходимо ежемесячно, начиная с мая 2015 года, выдавать и приобретать ипотечные кредиты по программе на сумму не менее 300 млн рублей. Если кредитная организация будет выбиваться из установленного графика в течение двух месяцев подряд, Минфин оставляет за собой право перераспределить выделенный ей лимит средств из бюджета между другими банками, которым ранее также был установлен лимит средств.

В случае если Центробанк опустит ключевую ставку до уровня 9,5% или ниже, предоставление субсидий будет прекращено. Впрочем, представители банковского сообщества не считают, что такой вариант возможен по крайней мере до конца этого года.

Вице-президент, начальник управления развития залоговых продуктов банка «Открытие» Анна Юдина уточняет, что подать заявку на кредит по льготной ставке можно будет до конца 2015 года, а выдавать такие кредиты будут до 1 марта 2016 года. Это сделано в связи с тем, что процесс оформления документов по ипотеке занимает определенное время.

«До конца этого года ключевая ставка вряд ли опустится ниже 9,5%, поэтому и ждать отмены субсидирования не стоит. Но даже если субсидирование по программе прекратится, заемщики этого не почувствуют – условия для них не изменятся, в этом случае лишь возрастут риски для банков», – комментирует Юдина.

Чтобы стать льготным заемщиком, необходимо заключить кредитный договор не ранее 1 марта 2015 года на сумму до 8 млн рублей при покупке жилых помещений в Москве, Московской области или Санкт-Петербурге или до 3 млн рублей – при покупке жилья в других регионах. Заемщик должен оплатить за счет собственных средств не менее 20% стоимости приобретаемого жилья. Льготный кредит выдается на срок до 362 месяцев.

«Программа имеет плюсы как для потребителей, так и для кредиторов. Во-первых, она ориентирована на определенный сегмент потребителей, приобретающих жилье экономкласса, достаточно чувствительных как к процентной ставке, так и к ценам на жилье. Во-вторых, программа позволит внести некоторое оживление в стан самих кредиторов, готовых работать в сегменте кредитования новостроек. Мы сейчас изучаем условия реализации программы субсидирования ставки по ипотеке, чтобы принимать далее решения о возможности участия. Есть ряд моментов, учет которых обязателен: например, ограничение «сверху» по стоимости жилья в регионе, минимальные объемы сделок за период, требования к категории клиентов и социальных групп, условия рефинансирования, риски, – поясняет первый заместитель председателя правления Банка Жилищного Финансирования Игорь Жигунов. – Поэтому для любого участника важно понять, какой объем бизнеса, с какими рисками и какой экономикой позволит реализовать участие в такой программе. Для примера: в рамках того же постановления 404 (постановлением правительства РФ от 05.05.2014 N 404 утверждены основные условия и меры реализации программы «Жилье для российской семьи» в рамках государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» - Прим. ред.) есть требования по группам участников в такого рода программах, требования к приобретению единственного жилья для проживания. Учитывая, например, ограничения по цене (максимальной стоимости квадратного метра жилья, допустимой по программе. – Прим. ред.), подобный кредит будет востребован преимущественно в регионах».

Проект постановления, подписанного Дмитрием Медведевым, внесен Минстроем России во исполнение пункта 40 плана первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в 2015 году. Согласно пункту 40, к первоочередным мероприятиям, в частности, относятся мероприятия, предполагающие выдачу социальных ипотечных кредитов отдельным категориям граждан на специальных условиях для обеспечения спроса в рамках программы «Жилье для российской семьи». Эта программа подразумевает помощь заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Таким образом, льготные кредиты в первую очередь будут доступны гражданам, проживающим в жилых помещениях, признанных непригодными для проживания, или в многоквартирных домах, признанных аварийными и подлежащими сносу, реконструкции, многодетным семьям, ветеранам боевых действий и другим.

Банкиры отмечают, что запуск программы льготного кредитования не повлияет на рост ипотечного рынка, но позволит ему не потерять текущих позиций и укрепиться.

Игорь Жигунов считает, что программа позволит главным образом поддержать те категории населения, которые нуждаются в улучшении жилищных условий и не в состоянии пользоваться кредитом при высоких ставках как по экономическим, так и психологическим мотивам.

«Сейчас ипотечные ставки на первичном рынке варьируются от 14–15% до 19–20% годовых. Но даже при покупке жилья по такой ставке его стоимость за 15–20 лет увеличивается в два-три раза – не каждая российская семья может себе это позволить, – комментирует он. – Второй важный момент – эта программа призвана в первую очередь поддержать рынок строящегося жилья, так как она ориентирована на новостройки. В 2014 году большой ипотечный спрос пришелся у населения именно на новостройки. Причем спрос имел часто инвестиционный характер, потому что на фоне курсовых колебаний люди старались вложить свои средства в недвижимость и скупали новостройки на всех этапах строительства».

По наблюдениям Жигунова, в I квартале текущего года на рынке уже заметен серьезный спад спроса на новостройки. Это связано и с сокращением программ кредитования новостроек, и с выросшей ставкой по кредиту на фоне снижения в последние несколько месяцев реальных доходов населения. Именно поэтому государству важно поддержать этот рынок, чтобы не допустить снижения объемов строительства и отсутствия качественного предложения жилья на перспективу.

«Предложенная правительством программа может существенно оживить ипотечный рынок. По сути, ставка, которая будет субсидироваться (13%), – это докризисный уровень ипотечной ставки. С этой ставкой можно ожидать оживления рынка первичного кредитования до уровня октября – ноября 2014 года. Следует понимать, что главная идея всей этой программы – поддержание застройщиков и поддержание ипотечного рынка, программа не рассчитана на рост рынка, – говорит Анна Юдина. – Мы начали собирать заявки на субсидированные кредиты еще неделю назад и уже видим огромный спрос – видно, что люди эту программу очень ждали».

Заместитель председателя правления Связь-Банка Ольга Олейник обращает внимание на тот факт, что в условиях текущей неблагоприятной экономической и политической ситуации в стране влияние санкций Евросоюза на многие отрасли российского рынка (в частности, банковский сектор и строительство), а также увеличение ключевой ставки неблагоприятно повлияли на рынок ипотечного кредитования и в целом на формирование банками итоговой процентной ставки по ипотечным кредитам.

«Безусловно, данная программа будет существенно способствовать поднятию спроса клиентов на ипотечные кредиты, а также в целом стимулировать как первичный, так и вторичный рынки недвижимости, – считает Олейник. – Продление программы напрямую будет зависеть от стабилизации экономической ситуации в стране».

ВТБ 24 и банк «Открытие» уже запустили ипотечные программы по льготной ставке. В Банке Москвы активно готовятся к участию в госпрограмме субсидирования ставки на новостройки, но на данный момент такая программа не работает.

«Ипотека с государственной поддержкой» ВТБ 24 распространяется на приобретение жилья на рынке новостроек у юридических лиц, включая готовое жилье от застройщиков. Ставка по кредиту составляет 13%. Срок кредита – до 30 лет.

Банк «Открытие» реализует программу государственного субсидирования ипотеки на приобретение недвижимости на первичном рынке под 12,55% и 12,95% годовых. Максимальный срок кредитования – 30 лет. Ставка разнится в зависимости от размера первоначального взноса и итогового срока кредитования.

«В настоящий момент в Газпромбанке ведется внедрение ипотечного продукта для программы госсубсидирования. Основные условия продукта будут соответствовать базовым условиям программы (минимальный первоначальный взнос, максимальная сумма кредита, требования к обеспечению), – рассказала заместитель начальника департамента розничных продуктов и процессов Газпромбанка Юлия Елсукова. – Решение об уровне процентной ставки находится на этапе согласования. Проект предусматривает установление процентной ставки на уровне ниже 13% для низкорисковых категорий заемщиков».

Она уверена, что при текущих рыночных условиях и значении ключевой ставки ЦБ РФ кредиты, выдаваемые в рамках госпрограммы по субсидированию ипотечной ставки, будут являться существенно более конкурентоспособными. Ипотечные продукты без субсидирования останутся востребованными для приобретения недвижимости на вторичном рынке, а также дорогих объектов недвижимости, не вписывающихся в ограничения программы госсубсидирования.

В банке «ДельтаКредит» также рассматривают возможность присоединения к льготной ипотечной программе.

Заместитель председателя правления банка «ДельтаКредит» Денис Ковалев указывает, что программа субсидирования ипотеки поможет банкам не утратить налаженные связи с застройщиками и заработать определенный доход. «Это особенно важно в текущей непростой ситуации с фондированием и его стоимостью, на фоне снижающихся объемов выдач ипотечных кредитов. Для многих банков данная программа может оказаться единственным шансом в 2015 году остаться активными участниками рынка кредитования строящегося жилья. Возникнет ли необходимость в продлении программы, покажут результаты ее реализации. Загадывать или прогнозировать что-либо однозначно сегодня невозможно», – комментирует банкир.

Во вторник, 17 марта, представитель первого вице-премьера РФ Игоря Шувалова также рассказал, что главы Сбербанка и ВТБ проинформировали Шувалова о возможности уменьшения ставки ипотечного кредитования с 13% до 12% без изменения объема государственных субсидий.

Позднее Сбербанк выпустил официальное сообщение, в котором говорилось, что с 18 марта до конца 2015 года кредитная организация начинает принимать заявки на продукт «Ипотека с государственной поддержкой». Ставка по ипотечному кредиту составит не более 12% годовых, минимальный первоначальный взнос равняется 20%, максимальный срок кредита - 30 лет. Для двух столиц и Московской области максимальная сумма кредита ограничена 8 млн рублей, для других областей - 3 млн рублей. В рамках нового продукта жилье приобретается у юридических лиц в объектах, которые строятся или построены в рамках 214-ФЗ об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости. Благодаря программе государственной поддержки Сбербанк планирует выдать 200 млрд рублей до 1 марта 2016 года.

Анна ДУБРОВСКАЯ,