Сейчас такое время - лучше понимать своего клиента - «Финансы и Банки»

По всем направлениям бизнеса - розничному, корпоративному за первое полугодие 2018 года Свердловский филиал Россельхозбанка показал уверенную динамику роста. Об итогах работы филиала за этот период и о дальнейших планах по поддержке малого и среднего бизнеса, а также в целом о ситуации в экономике и банковском секторе в Свердловском регионе мы поговорили с заместителем директора Свердловского филиала РСХБ Владимиром Балтиным.

- Владимир Евгеньевич, уже можно подводить первые итоги полугодия. О каких успехах может рассказать Свердловский филиал Россельхозбанка? Удалось ли достичь запланированных показателей? Есть ли динамика по сравнению с прошлым годом?

- Начну с того, что в 2018 году Россельхозбанк в Свердловской области «перешагнул» рубеж - 11 лет работы в регионе. Это существенный период. За это время наработана клиентская база, для многих предпринимателей, да собственно и не только Россельхозбанк стал надежным финансовым партнером.

Если говорить про финансовые итоги первого полугодия этого года, то отмечу, что на сегодняшний день в филиале выдано 8,03 млрд рублей на кредитование юридических лиц. Кроме того, позиции Банка за это время укрепились по всем направлениям бизнеса, в том числе и в направлении кредитования МСБ. За 6 месяцев Банк направил предприятиям региона на аграрные нужды 478,51 млн рублей.

- Если отойти от конкретных результатов Банка и перейти к ситуации у малого и среднего бизнеса в регионе. По Вашему мнению, что мы сейчас можем наблюдать в Свердловской области? Как себя чувствуют предприниматели, особенно малый бизнес? И какие прогнозы Вы могли бы дать на будущий период?

- Банковская система в России зачастую переживала непростые времена. Был рост, наблюдался цикличный период подъемов и спадов. Это же можно сказать и про историю развития малого бизнеса. Когда в 2014 году мы вошли в период резкого и продолжительного падения цен на нефть, колебания национальной валюты, то мало кто представлял как будет развиваться экономика дальше. И финансовым учреждениям, и предприятиям было непросто строить перспективы и прогнозы. Сейчас ситуация несколько стабилизировалась. Несмотря на то, что невозможно достигнуть прежних отметок, но хотя бы можно строить планы на определенный период. Как и ранее, компании малого бизнеса ставят перед собой задачу повышения прибыльности за счет привлечения новых клиентов и сокращения издержек. При этом многих предпринимателей волнует налоговая нагрузка - эта проблема вышла на первое место во всех отраслях. Сейчас малый бизнес перешел от стадии адаптации, когда приходится резко закрывать неэффективные направления и сокращать сотрудников, к стадии изменения бизнеса.

Относительно прогнозов скажу, что это очень непростое занятие. Можно только предположить, что нынешнее состояние экономики будет затяжным. Существует такая любопытная точка зрения на счет того, что то, что мы наблюдаем с вами сегодня - это период новых экономических реалий. И в нем нужно уметь выживать. Конечно, на экономику в 2018 году существенно влияет международная обстановка. Очень хочется верить, что в следующее полугодие будут ослаблены или сняты ряд санкций, появится много новых возможностей для международного сотрудничества, в том числе и для малого и среднего бизнеса. Но при любом развитии экономической ситуации универсальным рецептом для бизнеса остается одно - профессиональное развитие и труд. Как говорил известный зарубежный предприниматель - двигайтесь вперед и все можно сделать лучше, чем делалось до сих пор.

- В связи с этой ситуацией и довольно серьезной конкуренцией на финансовом рынке, как Вам удаётся удерживать свои позиции в регионе? И почему стереотип о том, что все банковские продукты одинаковы - это всего лишь стереотип?

- Действительно, существует обывательское мнение, что все банковские продукты идентичны - это не так. У каждого банка есть свои сильные и слабые стороны, есть своя позиция на рынке, отношение к своим клиентам, поддержка бизнеса. Можно сказать, что сильными сторонами является возможность банка предложить своим клиентам и партнерам качественный банковский сервис и продукты по оптимальным условиям. Универсальность, если хотите. Задачей любого банка сейчас является поиск оптимального соотношения риска и доходности. Зачастую многие финансовые учреждения стараются избегать высокорисковых проектов, ведь финансируя бизнес, банк распоряжается не своими личными средствами, а деньгами своих клиентов, а это очень высокая ответственность.

Если же говорить про универсальность, то скажу, что наш Банк как раз относится к таким. Для того, чтобы выйти на сегодняшние результаты мы прошли большой путь с 2007 года и обеспечили обширное территориальное присутствие в регионе. А не боятся конкуренции только те, кто живет одним днем. На сегодняшний день мы видим,как на банковском рынке происходит чёткое смещение акцента в сторону клиентоориентированности. Борьба за клиента обеспечивается сейчас удобством продукта и качеством предоставляемого сервиса. И это правильно. Скажу только, что эта борьба будет дальше все больше и все более жёстче. Поэтому говорить здесь про однообразие, наверное, некорректно.

- А какие на Ваш взгляд, банковские продукты на сегодня наиболее востребованы на рынке? Появляются ли новые продукты? Можно ли сейчас что-либо предложить, чтобы удивить клиентов?

- Все довольно просто - самым востребованным продуктом остается кредитование физических и юридических лиц. Это было, есть, и конечно, будет. Клиентоориентированность на сегодня определяет вектор развития. Если раньше клиенту предлагали стандартные решения, стандартные продукты, то сейчас многие выбирают формирование индивидуальных предложений для конкретного человека, оценивая его возможности, выясняя его потребности. Например, если говорить про розничное кредитование, то клиенту достаточно прийти в офис банка с одним паспортом и получить предварительно одобренное предложение именно для него уже с конкретными лимитами.

На текущий период экономика региона испытывает недостаток качественных банковских услуг, особенно это касается сегмента малого и микробизнеса. Вместе с тем, со стороны предпринимателей достаточно велик спрос на удобные и доступные виды финансирования, и мы находимся в числе тех кредитных организаций, которые эту потребность могут удовлетворить в полной мере. Несмотря на то, что многие предлагают предприятиям разнообразные программы, важно еще уметь адаптировать их под насущные потребности малого бизнеса, например на пополнение оборотных средств, финансирование инвестиционных проектов. Удивить клиента - и просто, и одновременно сложно. Это означает иметь высокий уровень обслуживания и сервиса и необходимые ему продукты.

- Продолжая тему кредитования, насколько охотно сейчас банки финансируют инвестиционные проекты? И изменился ли для Вас портрет потенциального заемщика?

- Первая половина 2018 года была непростой для всех участников рынка. Но во втором полугодии можно сказать, что ситуация начала несколько выравниваться. Вместе с тем же можно отметить, что изменился сам подход клиентов к получению кредитных средств: они стали более тщательно и взвешенно подходить к получению кредитов. И в связи с этим количество инвестиционных кредитов несколько снизилось. Сейчас предприятия берут кредиты чаще на пополнение оборотных средств, Тех, кто рассматривает возможность привлечения средств на инвестиционные цели в долгосрочной перспективе, немного. Но, тем не менее, они есть.

Могу привести примеры, когда филиал финансировал инвестиционные проекты, направленные на развитие предприятий агропромышленного комплекса Свердловской области. Одним из наиболее крупных инвестиционных проектов является АО "Тепличное" - крупнейший производитель овощей в Свердловской области. Ранее при поддержке банка был реализован ряд крупных инвестиционных проектов, среди которых: СПрК "Завет Ильича" - строительство молочного комплекса на 400 голов; ООО "Дерней" - реконструкция молочно-товарных ферм на 400 и 200 голов (с. Боровлянское и д. Мартынова Пышминского района); ГУП Свердловской области "Совхоз "Шумихинский" - осуществление строительства и оснащения технологическим оборудованием коровника и молочного блока в деревне Шумиха.

Если говорить про портрет идеального заемщика, то такого не существует. И это факт. Нужно подходить индивидуально к каждому клиенту. Мы готовы кредитовать даже тех, кто находился ранее в лидерах экономики, а сейчас испытывает не лучшие времена, так как понимаем, что это все временные явления. Хотя, с другой стороны, нельзя не отметить, что ужесточение условий кредитования вынуждает банк работать с клиентами более тщательно. Можно сказать, что есть некое усредненное требование по рынку - это возраст бизнеса (от года) и наличие у клиента прозрачной структуры собственности. Хорошо, если производственные помещения находятся в собственности или долгосрочной аренде, если есть ликвидный залог. Положительными факторами для заемщика являются также наличие на балансе автотранспорта или оборудования, расчетной истории с банком.

- Переходя к аграрному сектору: насколько выгодно банкам кредитовать аграрный сектор, который настолько зависим от множества факторов, а значит очень рисковый?

- Не стану отрицать, это сложный бизнес. На мой взгляд, успеха в АПК достигают настоящие профессионалы, те, кто душой болеет за предприятие. Но ведь мы сами живем здесь, на Урале, здесь живут наши дети, родные и близкие и конечно нам не все равно, что будет осенью на нашем столе. Поэтому для нашего банка - это приоритетное направление. За все время работы сформировался устойчивый список клиентов, которых мы постоянно поддерживаем, зная, что это надежные клиенты. Они развиваются, выходят на новые рынки. Сейчас многие эксперты говорят, что банковские кредиты не дают отдачи в АПК. Но говоря это, забывается, что АПК - наиболее отзывчивая отрасль на сегодня. Давайте только представим, из чего складывается труд фермера - это наши уральские климатические условия (жара или холод, дожди или засуха). Это зачастую нехватка рабочих рук, времени, так как летний период очень короткий. Но общаясь с представителями этой профессии понимаешь, что эти люди выстоят, даже несмотря на повышение цены на бензин, стоимость техники. Поэтому мы стараемся относиться к каждому аграрию индивидуально, рассматриваем его деятельность, финансовое состояние бизнеса, объем выручки. Предприниматели могут получить кредит на любые сезонные нужды: покупка удобрений, семян, кормов, горюче-смазочных материалов. Сейчас, по темпам роста кредитования реального сектора экономики РСХБ опережает банковский сектор и занимает лидирующие позиции на рынке кредитования отраслей агропромышленного комплекса: более 29 процентов всего рынка кредитования АПК и свыше 70 процентов рынка кредитования сезонных работ.

- Подводя итоги нашей беседы: какие задачи стоят перед Свердловским филиалом в этом году? И как Вы полагаете, что изменится на банковском рынке во втором полугодии 2018?

- Мы продолжим оказывать эффективную кредитную поддержку АПК в рамках реализации государственной программы, поскольку этот сектор экономики был, есть и остается основой деятельности Банка. Мы также продолжим финансирование сезонных работ, а поддержку инвестиционных проектов, развитие розничного сегмента, малого бизнеса и новых фермерских хозяйств. Наша задача - сохранение лидирующих позиций на рынке агрокредитования в Свердловской области. А также мы продолжим развивать клиентскую базу в отраслях экономики, не имеющих отношения к сельскому хозяйству.

Если же говорить про банковский рынок в целом, то скорее всего, ипотечное кредитование сохранит свои позиции, как у нас, так и у других банков. В потребительском кредитовании будет все более острая борьба за качественных клиентов. С такой конкуренцией связано также и более внимательное отношение к privatebanking, поскольку именно в таком сегменте это более просто сделать. На мой взгляд, продолжится борьба за ресурсы. Если раньше банки обеспечивали себя пассивами через межбанковское кредитование, облигации, займы Центробанка, то сейчас все больше банков формирует базу за счет депозитов физических и юридических лиц. И еще один момент, который нельзя не отметить, это стремление банков к цифровизации как в отношении продуктов, так и в отношении банковских сервисов.

Справка:

АО «Россельхозбанк» - основа национальной кредитно-финансовой системы обслуживания агропромышленного комплекса России. Банк создан в 2000 году и сегодня является ключевым кредитором АПК страны, входит в число самых крупных и устойчивых банков страны по размеру активов и капитала, а также в число лидеров рейтинга надежности крупнейших российских банков. В собственности государства находятся 100% акций банка.