Комплексное меню: что продают вместе с жизнью - «Тема дня»

«Жизнь» в последние пару лет продается весьма успешно — более успешно, чем каско и ОСАГО, вместе взятые. Страховщики, стремясь закрепить успех, проводят «тюнинг» — обвешивают классические продукты дополнительными опциями или сервисами.

Набор «добавок» варьируется у разных компаний, а также может зависеть от страховой суммы и вида страхования (накопительное, инвестиционное, от несчастного случая). Самые распространенные — это консьерж-сервис, медицинский навигатор, телемедицина, юридические услуги, страхование от критических заболеваний. Есть и более экзотические, например подбор учебного заведения для застрахованного ребенка.

Давайте разбираться, что собой представляют эти опции и что из этого реально нужно клиенту.

«Самыми востребованными дополнительными сервисами в продуктах страхования жизни становятся медицинские опции, — считает директор по страхованию СК «Сбербанк страхование жизни» Наталья Белова. — Они чаще всего интегрируются в продукты рискового страхования, повышая частоту их использования. Если с клиентом не происходит страхового случая, он не может ощутить ценность полиса рискового страхования жизни, а наличие медицинских сервисов сильно меняет дело».

С февраля 2018 года телемедицина включается во все полисы кредитного страхования жизни «Сбербанк страхование жизни». «По статистике обращений наших клиентов, самыми востребованными специалистами являются врач общей практики — 38%, педиатр — 24%, уролог — 9%, невролог — 7%, эндокринолог — 6%», — говорит Белова.

В октябре 2018 года СК «Сбербанк страхование жизни» дополнила программы кредитного страхования сервисом «второе дистанционное мнение». В компании лидируют по количеству обращений запросы на второе медицинское мнение по диагнозам «неврология» (18% обращений), «ортопедия» (20%) и «онкология» (16%).

Телемедицина очень востребована со стороны молодых мам: специалисты дают советы по уходу за ребенком, рассказывают, куда обратиться и какие исследования сделать при определенных симптомах. Телемедицина может быть полезна и для пожилых или людей с хроническими заболеваниями, а также в случае, когда нужно получить второе мнение врача по поводу уже сделанных анализов, УЗИ, МРТ. «Второе медицинское мнение» может быть отдельной опцией, как правило бесплатной, к программам ДМС и накопительного страхования жизни.

Телемедицинские продукты могут быть интересны и взрослым — при условии, что у партнера страховой компании есть достаточно широкий спектр специалистов, работающих дистанционно, и консультацию можно получить оперативно.

Как правило, общение с дежурными врачами общей практики предоставляется в режиме 24/7, с узкими специалистами (кардиолог, невролог, эндокринолог и т. д.) можно связаться в часы работы клиник. Клиент также может получать срочные и плановые консультации врачей, загружать и хранить медицинскую документацию, просматривать анкетные данные врачей и их расписание, историю консультаций и рекомендации.

Некоторые компании предоставляют возможность получить второе медицинское мнение от зарубежных специалистов. Например, «Метлайф» включает в продукты по страхованию жизни этот сервис в партнерстве с консорциумом WorldCare и консьерж-сервис с теми же партнерами, а также с «Европ Ассистанс». Эти дополнительные сервисы предлагаются всем застрахованным по индивидуальному страхованию жизни и страхованию от несчастного случая (при наличии риска «критические заболевания»), а также прилагаются к банковским коробочным продуктам и включаются в пакет для корпоративных клиентов по ДМС и страхованию жизни при наличии в договоре риска «критические заболевания».

Второе медицинское мнение зарубежных специалистов включено также в пакет привилегий клиентов компании «Альянс Жизнь», наряду с консьерж-сервисом, телемедициной и другими опциями.

Довольно востребованная клиентами опция, продается и как отдельный продукт, в программы накопительного страхования чаще всего включается бесплатно. Некоторые специалисты считают ее потенциальным дополнительным драйвером страхования жизни и ДМС. Есть в портфеле почти всех страховщиков жизни.

Продукт покрывает расходы и обеспечивает весь комплекс услуг по сопровождению и качественному лечению смертельно опасных (прежде всего онкологических) заболеваний за рубежом: подбор профильных специалистов, организацию поездки и проживания для застрахованного и одного сопровождающего, всестороннюю поддержку на протяжении всего процесса лечения — от записи на прием до возвращения в Россию. У некоторых страховщиков предусмотрена денежная выплата плюс консьерж-сервис.

В СК «Уралсиб Жизнь» по некоторым продуктам онкострахования бесплатно включается второе медицинское мнение от врачей зарубежных клиник с предоставлением помощи в переводе всех медицинских документов, а также сервис «Навигация» — это помощь в выборе лечебного учреждения в России по профилю болезни, консультации по выбору ЛПУ за рубежом, а также информационная помощь по получению квоты на бесплатное лечение.

Многие страховщики жизни стали предлагать юридические сервисы, связанные в первую очередь с оформлением налогового вычета. Клиент часто не знает о возможности получить возврат уплаченного НДС (13%) при условии, что он купил полис добровольного медицинского страхования или долгосрочного (от пяти лет) страхования жизни. Вычет можно получить с суммы до 120 тыс. рублей в год. Страховщики готовы помогать клиентам в этом вопросе, используя вычеты как дополнительный стимул для клиента купить страховку.

Программы НСЖ и ИСЖ «ВТБ Страхование жизни» предусматривают онлайн-сервис для дистанционного оформления социального налогового вычета. Сервис предоставляется бесплатно для клиентов, заключивших договор со взносом от 50 тыс. рублей или оплативших очередной страховой взнос в этом же размере.

Есть страховщики, которые предлагают расширенную программу юридической помощи. Так, юридическая поддержка от СК «Ренессанс Жизнь» включает в себя три составляющих: оформление налогового вычета, социальную помощь и юридический сервис в режиме 24/7 по всем областям российского права. Социальный помощник позволяет клиенту через анкетирование получить всю информацию о причитающихся ему государственных льготах и выплатах. Юридический сервис дает возможность получить консультацию удобным способом (телефон, skype, e-mail) в удобное время по всем областям российского права. «Также через личный онлайн-кабинет клиентам доступен сервис по оформлению налогового вычета со страховых взносов. Страхователю нужно лишь заполнить простую анкету и прикрепить скан-копии документов, все остальное сделает юридическая служба», — поясняет генеральный директор «Ренессанс Жизни» Олег Киселев.

Это комплексный медицинский сервис, включающий консультирование и ориентирование по всем вопросам, связанным с защитой здоровья. В частности, подбор клиники. Консьерж-сервис особенно актуален при страховании от критических заболеваний, он включает подбор врача, организацию второго медицинского мнения для подтверждения диагноза, заказ билетов, гостиницы и даже услуги переводчика при лечении за границей.

Программа «Медицинский консьерж» от «СОГАЗ-Жизни» включает получение консультационных услуг и информационной поддержки в зависимости от выбранного клиентом варианта программы («Детский», «Индивидуальный», «Семейный») в области защиты здоровья, включая консультации врача (в том числе видеоконсультации узких специалистов), медориентирование, второе медицинское мнение, консультации по медицинским препаратам и подбору медикаментов, организацию скорой помощи, правовое сопровождение в области медицинского права.

Финансы и Банки предположил, что скептическое отношение россиян к страховщикам связано отчасти с тем, что полисы защищают не то, не тех и не от того. Что же на самом деле нужно народу от страхования?

Как правило, включается в программы онкострахования и страхования от критических заболеваний, но может быть и частью классических полисов страхования жизни. Подразумевает прохождение общих и узкоспециализированных (кардиологических и онкологических) профилактических медицинских осмотров в период действия страхового полиса.

«Среди клиентов «Ингосстрах-Жизни» наиболее популярны накопительные программы страхования от критических заболеваний, которые включают регулярную комплексную диагностику организма (check up) и полную поддержку застрахованного при наступлении страхового события: от оплаты билетов и гостиницы до предоставления услуг профессионального переводчика, — говорит генеральный директор компании Владимир Черников. — Стоимость дополнительных услуг, как правило, сразу учитывается в общей страховой премии, и для клиента предоставляется за счет текущего тарифа. Программы, где сервисы оплачиваются как «райдер», являются скорее исключением из общей практики».

«Программа «Гарантия здоровья» от «СОГАЗ-Жизни» включает страховую защиту на случай необходимости проведения комплексного обследования по одному из выбранных клиентом планов диагностики («Общее терапевтическое обследование», «Здоровая печень», «Здоровые почки», «Здоровое сердце и сосуды», «Эндокринное здоровье», «Проблема веса») и первичного диагностирования критического заболевания (шесть критических заболеваний; страховая сумма от 400 до 900 тысяч рублей)», — рассказывает директор по развитию компании Александр Федонкин.

«Сбербанк страхование жизни» включает в целевые программы накопительного страхования жизни на образование ребенка этот сервис. Консультант оказывает помощь в подборе детских садов, курсов, репетиторов, в организации детских праздников, занимается профилированием ребенка школьного возраста, чтобы понять, в какой сфере ему лучше развиваться. За первое полугодие 2018 года более 40% новых клиентов обратились в компанию с запросами на использование подобного сервиса. 60% запросов поступили на поиск учебных заведений, детских садов, кружков и секций для ребенка, 25% запросов — относительно организации летнего отдыха детей, и 15% запросов — на проведение детских мероприятий и дней рождения.

У СК «Ингосстрах-Жизнь» в накопительные программы страхования жизни включаются все вышеперечисленные опции, а также есть помощь в выборе высшего учебного заведения для ребенка, для которого была приобретена программа страхования.

Опция «Детский консьерж» по программам накопительного страхования жизни от компании «СОГАЗ-Жизнь» помогает клиентам при выборе образовательных услуг и досуга для ребенка на всех трех образовательных этапах: детский сад и ясли (выявление талантов и организация досуга ребенка), школа (развитие талантов и способностей), высшее образование (помощь в выборе и поступлении в вуз).

В инвестиционных программах «Ингосстрах-Жизни» и некоторых других страховщиков доступна опция фиксации дохода, благодаря которой клиент может самостоятельно управлять конечным результатом инвестирования и закрепить итоговую доходность по своему усмотрению. В личном кабинете клиента компании «СОГАЗ-Жизнь» можно воспользоваться опциями смены базового актива и фиксации инвестиционного дохода по договорам инвестиционного страхования жизни (при условии их включения в договор страхования в зависимости от размера страховой премии).

В программах ИСЖ «Уралсиб Жизни» также есть дополнительные возможности — сервис по смене стратегий и фиксации дополнительного инвестиционного дохода (ДИД). Первая услуга дает возможность клиенту в любой момент изменить выбранную инвестиционную стратегию, а вторая — один раз за время действия полиса зафиксировать желаемый размер ДИД. В этом случае, если ДИД достиг обозначенного уровня, то, даже если впоследствии индекс покажет отрицательную динамику, размер инвестиционного дохода не упадет ниже обозначенного.

Эта опция часто включается в кредитные программы страхования жизни. Обычно она подразумевает, что при увольнении по сокращению или при закрытии предприятия происходит страховая выплата, позволяющая выполнить обязательства перед банком. Однако условия договора нужно изучать очень тщательно, поскольку, скорее всего, там существует множество оговорок и условий, при которых случай считается страховым.

В линейке СК «Ингосстрах-Жизнь» страхование от потери работы может быть и отдельным продуктом. Он позволяет клиентам получить юридическую поддержку, а также воспользоваться услугами психолога и HR-специалиста, который поможет составить резюме, подготовиться к собеседованию, выбрать работодателя и адаптироваться на новом рабочем месте.

Большинство опрошенных Финансы и Банки страховщиков рассказали о планах внедрить вышеописанные опции, если их еще нет в портфеле компании. Но есть и принципиально новые опции, над которым работают страховщики.

«ВТБ Страхование жизни», например, запускает новый сервис для владельцев полисов накопительного и инвестиционного страхования — онлайн-программу «Здоровый образ жизни». Сервис предназначен для пошагового внедрения привычек здорового образа жизни — регулярных занятий физическими упражнениями и правильного питания.

Клиентам доступна онлайн-диагностика для определения проблемных зон и точек роста, простое пошаговое руководство для достижения поставленных целей, индивидуальные рекомендации по трем направлениям — питание, физическая активность и работа со стрессом. Пользователи программы смогут следить за изменениями в электронном дневнике достижений, а также получать консультации специалистов по питанию и здоровому образу жизни. Сервис предоставляется бесплатно и в пилотном режиме уже доступен владельцам страховых полисов с размером взносов от 100 тыс. рублей в год.

«Мы разрабатываем новые накопительные продукты, которые будут включать ряд дополнительных опций. Сейчас мы рассматриваем такие варианты, как оказание психологической помощи и проведение профориентации детей для выбора будущей профессии», — сообщила руководитель департамента развития продаж СК «Уралсиб Жизнь» Ксения Звонарева.

Ольга КУЧЕРОВА,