Каско с телематикой: выгодно или нет? - «Тема дня»

Весной автомобилисты стали меньше ездить и меньше платить за страховки. С одной стороны, ездить некуда, с другой — платить тоже особо нечем. Поможет ли телематика уменьшить расходы? Телематическое устройство устанавливают под капот авто на аккумулятор. С помощью датчиков оно следит за манерой вождения клиента: как он ускоряется, тормозит, перестраивается, поворачивает — оценивает сотни параметров вплоть до времени суток и времени года. «Система формирует скоринговый балл, который отражает, насколько безопасно ездит водитель», — рассказывает генеральный директор UBI Technologies Игорь Хереш. Данные передаются страховщику и доступны самому водителю. Скоринговый балл влияет на стоимость каско. Вещь однозначно полезная, считает автоэксперт Игорь Моржаретто, который решил опробовать телематику в действии. «Это добровольная услуга: я попросил, и мне установили. Просто стало интересно, что это такое и как работает, — говорит он Финансы и Банки. — Пользовался более трех месяцев, и, если бы мне требовался полис каско, я однозначно бы согласился на телематику, потому что выгодно». Классический тариф каско складывается из общих характеристик (стаж, стоимость автомобиля и т. д.). Хорошо вы водите или плохо, на стоимость полиса это не влияет. Страховщик предложил Моржаретто скидку до 30% от стоимости полиса, если он будет водить аккуратно и телематика подтвердит это. Страховая компания предлагает установить телематику за свой счет, рассказывает Моржаретто. Автомобилист оплачивает 50% полиса. Затем в течение трех месяцев СК оценивает манеру вождения и предлагает водителю доплатить либо до 100% стоимости полиса, либо до 70%, если он ездит аккуратно. По мнению эксперта, телематика особенно выгодна при покупке полиса на новый автомобиль. Платить за устройство страхователю не нужно: расходы берет на себя страховая компания. Устройство при этом остается в собственности СК, и если клиент расторгает договор, то «железо» придется вернуть. «После установки телематики начинаешь управлять автомобилем спокойнее, — отмечает Игорь Моржаретто. — Когда у меня на автомобиле стояло устройство, первую неделю я анализировал, как езжу, какие ошибки допускаю, где я был не прав и как нужно было сделать правильно. Я стал водить более спокойно и получать высокие баллы — около 90. Помимо качества езды, телематическая система определяет и другие параметры, например расход топлива. Можно проанализировать, в какой ситуации он более экономный, а когда — нет». Заинтересованы в популяризации телематики и страховщики. «В момент ДТП телематика становится помощником, — говорит Игорь Хереш из UBI Technologies. — В течение нескольких минут после аварии страховая компания получает полный отчет, в котором видно, какие детали пострадали, кто в кого въехал, направление и силу ударов. В этом случае бытовое мошенничество исключается: у страхователя уже не получится завысить убыток, а вот урегулировать его страховая компания может быстро и легко». Потратив на установку телематики на страхуемый автомобиль примерно 5—10 тыс. рублей, страховщик приобретает двойную выгоду: адекватно оценивает качество вождения и вероятность возникновения ДТП и минимизирует уровень мошенничества. «Любой страховщик заинтересован в наращивании сбалансированного портфеля по каско, основой которого являются аккуратные страхователи, — говорит директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. — Применение телематики создает условия для этого, так как страховщик получает детализированную информацию о поведении страхователя на дороге, это позволяет предложить клиенту индивидуальный тариф. Кроме того, это способ повышения лояльности клиентов: они понимают, по какому принципу рассчитывается премия, и могут быть уверены в том, что программа их страхования учитывает индивидуальные особенности». Предлагать такие полисы ведущие страховщики начали шесть лет назад. Но пока в России на долю каско с телематикой, по информации СК «Ингосстрах», приходится 3%. Среди производителей — итальянская Meta System, российские МТС в сотрудничестве с партнером «Мобайл Парк», UBI Technologies в партнерстве с OCTO Telematics. «Около 70% всех поставляемых устройств устанавливаются в подкапотное пространство автомобиля, — указывает вице-президент по развитию телематики Meta System Алексей Шипулин. — Также используются устройства, устанавливаемые скрытно в салоне автомобиля, и устройства, устанавливаемые в разъем OBD-II». Но не успели россияне привыкнуть к телематическим устройствам, как на смену им идет уже новая технология. Зачем устанавливать специальный блок, если есть смартфон? Его сенсоры или метки, которые размещаются на лобовом стекле, также способны оценить стиль вождения. Метки связывают автомобиль с мобильным приложением, в которое подгружается вся информация. Страховщик также может следить за тем, не отвлекается ли водитель на мобильный телефон — важный фактор, влияющий на аварийность. «Мобильная телематика в разы дешевле «железной» и не требует какой-либо физической установки, — говорит директор по развитию бизнеса IT-компании «КРОК» в страховании Денис Гаврилов. — Приклеить метку скотчем на стекло изнутри сильно проще, чем установить устройство под капот и подсоединять к аккумулятору». Технология развивается в мире уже около десяти лет, но популярность пришла к ней только в последние несколько лет, когда в одной точке сошлись и объем собранных данных, и возможности для их анализа. «Еще два года назад лишь топовые модели смартфонов подходили для этих целей, — отмечает Денис Гаврилов. — Сейчас даже относительно простые и недорогие модели уже позволяют собирать необходимые данные, чтобы делать программы usage-based-insurance доступными». Российские страховщики уже запустили мобильную телематику либо в качестве пилотных проектов, либо параллельно с «железной». Первой стала СК «АльфаСтрахование». «Для наших страховых сервисов «Каско on/off» и «КаскоЭкономия» не требуется установка какого-либо дополнительного оборудования, — рассказывает ведущий эксперт департамента андеррайтинга автострахования «АльфаСтрахования» Анастасия Степанова. — Для определения манеры вождения используется смартфон автовладельца с установленным приложением «АльфаСтрахование Мобайл». Манера езды ежесекундно отслеживается с помощью GPS, акселерометра и гироскопа смартфона, который совершает те же перемещения в пространстве, что и сам автомобиль». Приложение отразит, были ли во время движения резкие ускорения или торможения, пользовался ли водитель телефоном во время езды и как долго был за рулем, а также оценит каждую поездку с точки зрения безопасности. Будущее телематики в России, по мнению Дениса Гаврилова, связано с автопроизводителями. «Интеграция телематических устройств в автомобили на конвейере станет стратегическим направлением развития страховой телематики, — полагает он. — Это позволяет значимо снизить стоимость технологии и установки, а также гарантировать качество и полноту собираемых данных. Но внедрение такой технологии потребует еще как минимум несколько лет, а если учесть низкую скорость обновления автопарка в России и значительную долю подержанных автомобилей во владении, то может затянуться и на десятилетие». Популярность телематики будет зависеть от спроса со стороны клиентов. С ним как раз сложности: пока установка телематики необязательная, тратить несколько тысяч рублей, чтобы узнать, как ездишь, смысла не имеет. Скидка при покупке полиса каско — весомый аргумент, но эту необязательную страховку могут позволить себе далеко не все автомобилисты. В некоторой степени спрос может вырасти из-за желания владельцев машин сохранить страховую защиту для своих автомобилей при вынужденной экономии. Еще одним стимулом могла бы стать реформа ОСАГО, если бы в законопроекте сохранили пункт об обязательной установке телематических устройств. Но законодатели его исключили, даже убрали пункт о добровольной установке телематики. «Хотя, например, в Европе телематика распространена именно при покупке ОСАГО, она не обязательна к применению, но позволяет прилично экономить на полисах благодаря скидкам, — обращает внимание Игорь Моржаретто. — Особенно в Италии и Германии, где продажи телематических устройств исчисляются сотнями тысяч в год». В мире количество машин со страховой телематикой превышает 20 млн. Продажи полисов с телематикой в мире активно растут последние годы, говорит Денис Гаврилов, ссылаясь на отчет международной консалтинговой компании Ptolemus. При этом ключевым драйвером стала именно мобильная телематика. Лидер рынка мобильной телематики, занимающий более 60% международного рынка, — американская компания Cambridge Mobile Telematics (CMT), технологии которой используют 6,5 млн водителей. Партнером CMT на российском рынке является компания «КРОК». «В России рынок телематики только формируется, и в его авангарде через несколько лет окажутся те компании, которые уже сейчас активно инвестируют в проекты «умного» страхования, — говорит Виталий Княгиничев. — На протяжении последних лет мы наблюдаем растущий интерес к таким продуктам не только со стороны частных, но и со стороны корпоративных клиентов. Интерес b2b-клиентов к телематическим продуктам продиктован тем, что мониторинговые системы помогают оптимизировать затраты. Мы считаем, что со временем этот интерес будет лишь повышаться, поскольку телематика позволяет не только экономить, но и в целом выводить бизнес на более цивилизованный уровень». Ольга КОТЕНЕВА,