#пофиншую: как подростку выбрать дебетовую карту - «Тема дня»

У любого подростка рано или поздно появляются первые деньги: на личные расходы от родителей, стипендия в колледже или вузе, доход от подработки или прохождения практики. Мы проанализировали рынок дебетовых карт и выбрали наиболее подходящие для тинейджеров.

Еще совсем недавно карманные деньги родители выдавали только наличными, но чем большее распространение получают операции по «безналу», тем острее встает вопрос об оформлении подростку собственной карты. Хранить деньги на карте гораздо безопаснее и удобнее, чем носить с собой кошелек с купюрами и мелочью, а зачастую еще и выгоднее, ведь банки предлагают самые разнообразные программы лояльности в зависимости от предпочтений держателя. Кроме того, подростки стали куда активнее интересоваться абсолютно всеми сферами жизни, в том числе и финансовой.

Мы провели небольшой опрос среди учеников одной из московских школ, чтобы выяснить, какие параметры важны для них в карте. Большинство школьников не готовы платить за обслуживание карты и за снятие наличных, зато хотят получать кешбэк за операции и процент на остаток по счету. Карт, которые совмещают в себе все эти преимущества, не так много, но мы все же нашли интересные варианты.

Можно обратить внимание на новую «Кэшбэк карту» от Райффайзенбанка. Правда, несовершеннолетним держателям она может быть выпущена только в качестве дополнительной к счету родителя. Обслуживание по карте бесплатное, никаких условий для этого выполнять не нужно. Кешбэк составляет 1,5% от потраченной суммы независимо от категории покупок. А вот начисление процентов на остаток не предусмотрено. Карта может быть интересна прежде всего тем, кто не хочет вникать в тонкости и разбираться в деталях, высчитывая выгоду.

Согласно Гражданскому кодексу, по достижении 14 лет подросток может самостоятельно открывать вклады в кредитных организациях и распоряжаться ими. Но вот оформить дебетовую карту без привлечения родителей не так просто.

Например, ЮниКредит Банк отказывается выдавать карту до того, как держателю исполнится 18 лет. По словам представителей клиентской поддержки ВТБ и Райффайзенбанка, с 14 лет действительно можно открыть счет или вклад, но без оформления пластиковой карты — ее можно выпустить только в качестве дополнительной к счету родителя. Такой вариант будет удобен родителям и подойдет скорее детям младше 14 лет, которые только знакомятся с финансами: учатся копить и планировать свои траты.

Но есть и банки, готовые выпустить дебетовую карту юным самостоятельным клиентам уже с 14 лет. При этом «Русский Стандарт», Альфа-Банк и Хоум Кредит Банк попросят письменное или заверенное у нотариуса согласие родителей/опекунов. А вот для оформления карты в Тинькофф Банке и «Агроросе» достаточно просто предоставить паспорт будущего держателя.

Если цель не просто иметь карту на карманные расходы, но и приумножить свои накопления, можно обратить внимание на карту «Польза» Хоум Кредит Банка, на остаток по которой начисляется высокий процент — до 6% годовых при сумме покупок от 5 000 рублей в месяц. Программа лояльности будет не так интересна подросткам, ведь она предусматривает начисление бонусных баллов (3%) за покупки в категориях «Кафе и рестораны», «АЗС», «Дом и ремонт» и «Аптеки». Впрочем, за остальные покупки баллы тоже будут начислены — 1% от потраченной суммы. Отдельно можно подключить дополнительные платные опции с иными категориями для повышенных бонусов, но нужно быть уверенным, что полученное вознаграждение превысит стоимость опции. Например, для подключения повышенного кешбэка в категории «Развлечения и досуг» на 30 дней банк спишет с бонусного счета 99 баллов. Чтобы эти баллы не пропали даром, нужно будет потратить 3 300 рублей — только после этого опция начнет приносить выгоду. По карте предусмотрена возможность бесплатного обслуживания первые два месяца, далее — при ежедневном остатке более 10 000 рублей или сумме покупок от 5 000 рублей в месяц.

По карте «Тинькофф Black» процент на остаток ниже — 4% годовых на сумму до 300 000 рублей при сумме покупок от 3 000 рублей в месяц. Зато программа лояльности разнообразнее: ежемесячно держателям предлагается шесть различных категорий, из которых нужно выбрать три — по ним будет начисляться вознаграждение в размере от 3% до 15% потраченной суммы, в других категориях — 1%. Обслуживание карты может быть бесплатным, но выполнить условия для этого подростку будет затруднительно: плата за обслуживание — 99 рублей в месяц — не взимается при остатке на счете от 30 000 рублей или при наличии вклада на сумму свыше 50 000 рублей. Снимать наличные можно без комиссии в любых банкоматах при сумме от 3 000 рублей.

Тинькофф Банк также активно продвигает карту Tinkoff Junior. Обслуживание карты абсолютно бесплатное. За снятие наличных в банкоматах сторонних банков комиссия не взимается при сумме снятия до 20 000 рублей в месяц, далее комиссия составит 2%, минимум 90 рублей. Карта предусматривает участие в бонусной программе: за покупки начисляются бонусы в размере 1–2%, в дальнейшем их можно использовать для компенсации ранее сделанных покупок в Интернете и в категории «Кафе, рестораны, фастфуд». Но есть ограничение: выпуск карты возможен только в качестве дополнительной к счету родителя. Возраст держателя — от семи до 18 лет.

У МТС Банка есть интересное предложение для подростков по карте «Деньги Weekend»: возврат 5% от потраченной суммы при оплате счета в кафе и ресторанах, поездок в такси, при покупке билетов на мероприятия, в том числе в кинотеатры. За выпуск карты нужно будет заплатить 299 рублей. Обслуживание будет бесплатным первые два месяца, далее — при сумме покупок от 15 000 рублей в месяц или при остатке свыше 30 000 рублей на карте или накопительном счете. Начисление процентов не предусмотрено. Из преимуществ дополнительно можно выделить снятие наличных без комиссии в банкоматах по всей России.

«Молодежную карту» Сбербанка мы уже разбирали. Отметим, что выпускается карта лицам от 14 до 25 лет. Ее обслуживание обойдется в 150 рублей в год. Держатели карты становятся участниками бонусной программы «Спасибо от Сбербанка», по условиям которой можно получить до 5% в выбранной категории и до 30% за покупки у партнеров программы.

«Детскую карту» выпускает Райффайзенбанк. Стоимость обслуживания карты составит 490 рублей в год, при выпуске карты с индивидуальным дизайном — 990 рублей в год. За все покупки выплачивается вознаграждение в размере 5%, но не более 200 рублей в месяц, то есть получить кешбэк можно только с покупок в сумме не более 4 000 рублей в месяц. Можно снимать наличные без комиссии в банкоматах банков-партнеров, в остальных случаях комиссия составит 1%, минимум 100 рублей. Возраст держателя — от 14 до 17 лет. Оформить карту можно самостоятельно в качестве основной.

В отдельную категорию выделим карты для любителей компьютерных игр, ведь из всех специализированных банковских карт они, пожалуй, могут быть наиболее интересны подросткам. Для сравнения мы выбрали три дебетовые карты: «Карту геймера» Почта Банка, «Карту командира World of Warships» Азиатско-Тихоокеанского Банка и World of Tanks Альфа-Банка.

«Карта геймера» от Почта Банка имеет вертикальный формат и уникальный геймерский дизайн. Плата за обслуживание не взимается. Выпуск карты обойдется в 500 рублей, но эта сумма не спишется, если в первый месяц совершить покупки на сумму от 5 000 рублей. У нее нестандартный механизм начисления кешбэка: клиент может вернуть на счет до 12% от стоимости каждой покупки. Для определения процента кешбэка нужно войти в мобильное приложение банка, открыть соответствующий раздел, выбрать операцию и число от 2 до 12. Далее система случайным образом выдает свою ставку кешбэка. Если цифры совпадут, кешбэк будет начислен, если не совпадут — вознаграждения за выбранную операцию не будет.

Азиатско-Тихоокеанский Банк для геймерской карты выбрал игру World of Warships. Обслуживание карты обойдется в 500 рублей в год. Взамен поклонники игры получат снятие наличных без комиссии в любых банкоматах и бонусные баллы, которые обмениваются на премиум-аккаунт и премиум-корабль внутри игры. Начисление баллов происходит ежемесячно за совершение расходных операций, выплата осуществляется путем предоставления внутриигровых кодов. Один приветственный балл можно обменять на один внутренний код «Премиум-корабль» или «Премиум-аккаунт на 45 дней», один поощрительный балл — на один внутренний код «Активация премиум-аккаунта на 14 дней».

Альфа-Банк по своей геймерской карте предлагает бонусы в игре World of Tanks. Обслуживание карты абсолютно бесплатное. Кешбэк начисляется игровым «золотом» (отсюда название бонусной программы — Goldback): «золото» начисляется за повседневные покупки по карте, накопленные бонусы можно потратить в игре World of Tanks, привязав карту к игровому аккаунту. Также на остаток средств в сумме до 100 000 рублей можно будет получить 5% годовых, но только при сумме покупок за месяц свыше 100 000 рублей. При сумме покупок от 10 000 до 100 000 рублей будет начислено 4% годовых. Важно отметить, что эту карту банк выдает только клиентам от 18 лет, но подросток может ее получить в качестве дополнительной к родительскому счету.

При выборе банковской карты подростку может понадобиться совет родителей. Важно выбрать надежный банк и убедиться, что он предлагает дебетовые карты держателям от 14 лет. После этого нужно внимательно изучить тарифы, чтобы понять, насколько выгодным будет использование карты и можно ли будет получить с нее дополнительный доход в виде процента на остаток, кешбэка или бонусных баллов. Если в тарифе заявлено бесплатное обслуживание карты, убедитесь, что оно не подразумевает выполнения сложных условий. Если выбранный банк не имеет широкой банкоматной сети, стоит заранее выяснить, где снимать наличные и будет ли за это взиматься комиссия.

Чтобы проанализировать все приведенные карты и подобрать интересные варианты, предлагаем вам воспользоваться таблицей: в ней мы собрали все существенные условия по перечисленным продуктам. Тэги во втором столбце помогут отобрать те карты, которые предлагают условия, наиболее интересные лично вам (расшифровку тэгов приводим под таблицей).

Карта	Метки Финансы и Банки	Условия открытия	Обслуживание	Бесплатное обслуживание	Процент на остаток	Кешбэк или бонусы	Снятие в «своих» банкоматах и у партнеров	Снятие в «чужих» банкоматах	Бесконтактная оплата
«Кэшбэк карта» Райффайзенбанк	#шопинг #бесплатная #кеш_для_своих #простая	С 18 лет или как дополнительная к счету родителя	Бесплатное	Без условий	Не начисляется	1,5% на любые покупки	Бесплатно	0,7%, минимум 300 руб.	Да
«Польза» Хоум Кредит Банк	#копилка #шопинг #кеш_везде #подкованным #взрослые_деньги	С 14 лет, нужно согласие родителей	99 руб. в месяц	В первые два месяца, далее при ежедневном остатке от 10 000 руб., покупках от 5 000 руб. в месяц или при поступлении з/п от 20 000 руб.	6% на сумму до 300 000 руб., нужно совершать покупки на сумму от 5 000 руб. в месяц	5%: «Дом и ремонт», нужно совершать покупки от 10 000 руб. в месяц 3%: «Кафе и рестораны», «АЗС», «Аптеки» (по умолчанию); «Детские товары», «Дом и ремонт», «Электроника», «Досуг и развлечения», «Домашние питомцы», «Здоровье и красота», «Одежда» (платные опции) 1% на прочие покупки	Бесплатно	Бесплатно до 100 000 руб. в месяц, далее 1%, минимум 100 руб.	Да
«Tinkoff Black» Тинькофф Банк	#копилка #шопинг #я_взрослый #кеш_везде #подкованным #взрослые_деньги	С 14 лет, можно оформить самостоятельно	99 руб. в месяц	При ежедневном остатке от 30 000 руб. или при наличии вклада от 50 000 руб.	4% на сумму до 300 000 руб., нужно совершать покупки от 3 000 руб. в месяц	3–15% в выбранных категориях 1% на прочие покупки	Бесплатно до 500 000 руб. в месяц, далее 2%, минимум 90 руб.	Бесплатно при снятии до 3 000 руб. за операцию, далее 90 руб.; не более 100 000 руб. в месяц, далее 2%, минимум 90 руб.	Да
«МТС Деньги Weekend» МТС Банк Посмотреть	#шопинг #кеш_везде #подкованным #взрослые_деньги	С 14 лет, нужно согласие родителей	99 руб. в месяц + 299 руб. за выпуск карты	В первые два месяца, далее при сумме покупок от 15 000 руб. в месяц или при ежедневном остатке от 30 000 руб.	Не начисляется	5%: «Кафе и рестораны», «Такси и каршеринг», «Кинотеатры», билеты на мероприятия 1% на прочие покупки	Бесплатно	Бесплатно по всей России	Да
«Молодежная» Сбербанк России	#шопинг #я_взрослый #кеш_для_своих #простая	С 14 лет, можно оформить самостоятельно	150 руб. в год	Нет	Не начисляется	До 5% в выбранной категории	Бесплатно	1%, минимум 100 руб.	Да
Kids / Teens (детская) Райффайзенбанк Посмотреть	#шопинг #я_взрослый #кеш_для_своих #простая	С 14 лет, можно оформить самостоятельно	490 руб. в год, с индивидуальным дизайном — 990 руб. в год	Нет	Не начисляется	5% на любые покупки, максимум 200 руб. в месяц	Бесплатно	1%, минимум 100 руб.	Да
Tinkoff Junior Тинькофф Банк	#шопинг #бесплатная #кеш_везде #простая	С семи лет, только как дополнительная к счету родителя	Бесплатно	Без условий	Не начисляется	2%: онлайн-покупки (не учитываются покупки билетов в мобильном приложении) 1% на прочие покупки	Бесплатно до 20 000 руб. в месяц, далее 2%, минимум 90 руб.	Бесплатно до 20 000 руб. в месяц, далее 2%, минимум 90 руб.	Да
«Карта геймера» Почта Банк Посмотреть	#шопинг #бесплатная #кеш_для_своих #подкованным	С 14 лет, нужно согласие родителей	Бесплатно + 500 руб. за выпуск карты (выпуск бесплатный при покупках от 5 000 руб. в первый месяц)	Без условий	Не начисляется	До 12% на любые покупки (программа лояльности «Шанс»)	Бесплатно	1%, минимум 100 руб.	Да
«Карта командира World of Warships» Азиатско-Тихоокеанский Банк Посмотреть	#шопинг #геймерская #кеш_везде #простая	С 14 лет, нужно согласие родителей	500 руб. в год	Нет	Не начисляется	1 приветственный балл за первую покупку свыше 1 000 руб. (обменивается на внутренний код «Премиум-корабль» и «Премиум-аккаунт на 45 дней») 1 поощрительный балл за совершение покупок на сумму от 20 000 руб. в месяц (обменивается на внутренний код «Активация премиум-аккаунта на 14 дней»)	Бесплатно	Бесплатно	Да
«World of Tanks» Альфа-Банк Посмотреть	#шопинг #геймерская #бесплатная #кеш_для_своих #подкованным #взрослые_деньги	С 18 лет или как дополнительная к счету родителя	Бесплатно	Без условий	4% на сумму до 100 000 руб., нужно совершать покупки от 10 000 руб. в месяц или 5% на сумму до 100 000 руб., нужно совершать покупки от 100 000 руб. в месяц	До 8,5% в игровом «золоте»	Бесплатно при снятии без конвертации	Бесплатно до 50 000 руб. в месяц, нужно совершать покупки от 10 000 руб. в месяц или иметь ежедневный остаток от 30 000 руб.; в остальных случаях 1,99%, минимум 199 руб.	Да

Приведенные условия актуальны на 3 июня 2020 года

#копилка: карта предусматривает начисление на остаток, без условий или с простыми условиями; #шопинг: карта предусматривает наличие кешбэка или бонусов за покупки, без условий или с простыми условиями; #геймерская: программа лояльности по карте привязана к играм; #бесплатная: выпуск и обслуживание карты бесплатные, без условий или с простыми условиями; #я_взрослый: карту можно оформить с 14 лет, как основную, без участия родителей; #кеш_везде: снятие наличных в любых банкоматах бесплатно, без условий или с простыми условиями; #кеш_для_своих: снятие наличных в «своих» банкоматах и у партнеров бесплатно, без условий или с простыми условиями, при этом у банка широкая сеть банкоматов (и/или партнеров); #простая: в целом простые условия для бесплатности/выгодности карты #подкованным: условия для бесплатности/выгодности карты чуть сложнее; #взрослые_деньги: выгодные условия по карте предусматривают крупные остатки / покупки / наличие вклада и т. д.

Ольга СТАНЧАК, отдел анализа банковских услуг Финансы и Банки