Как получить кредит под 2% и не платить его? - «Финансы и Банки»

Разбираемся в деталях новой меры господдержки Фото: Depositphotos С 1 июня банки начали выдавать бизнесу льготные кредиты нового вида - под 2% годовых с возможностью невозврата (полного субсидирования государством). Впервые эта мера государственной поддержки была анонсирована президентом России Владимиром Путиным 11 мая, а постановление, раскрывающее её детали, принято правительством 16 мая. Однако, когда дело дошло до практики, у адресатов поддержки осталось немало вопросов. Bankinform.ru постарался во всём разобраться. Кто может получить кредит под 2%? Юридические лица и индивидуальные предприниматели, относящие к одной из трёх категорий: - включенные в реестр социально ориентированных некоммерческих организаций (реестр, включающий 24,2 тыс. НКО, можно найти на сайте Минэкономразвития) - работающие в отраслях, признанных наиболее пострадавшими от эпидемии и её последствий (полный список можно посмотреть в сводной редакции постановления правительства №434) - работающие в отраслях, внесённых в особый дополнительный список (приложение №2 к постановлению правительства №696 от 16 мая 2020 года) Важно! Малый и микробизнес может обратиться за кредитом, даже если отрасль (код ОКВЭД), указанная в «льготных» списках для него не основная, а дополнительная. Для более крупных компаний это должен быть основной вид деятельности. В обоих случай этот вид деятельности компании должен быть зарегистрирован не позже 1 марта 2020 года. Поскольку конечной целью господдержки является борьба с безработицей, получить кредит могут только работодатели. Таким образом, ИП, не имеющий наёмных работников, сможет получить его только в том случае, если официально трудоустроил сам себя и платит за себя все страховые взносы, как за наёмного работника. У банков, ставших проводниками господдержки, есть и свои, вполне логичные условия. «Минимальный анализ происходит. Если в бизнесе и до пандемии дела шли не лучшим образом, то рассчитывать на кредит на восстановление этого бизнеса не стоит», - объясняет руководитель управления массового сегмента Уральского филиала ПСБ Юлия Жукова. «Точно не дадим, если есть на момент подачи заявки просроченные кредиты», - присоединяется начальник управления продаж малому бизнесу Свердловского отделения Сбербанка Юлия Попсуй. Также нет смысла подавать заявку компаниям, работающим менее года. И, естественно, заёмщик не должен находиться в процессе ликвидации или банкротства. Не только на зарплату: цели кредита Кредит под 2% является целевым, но, в отличие от реализуемых с начала апреля кредитов под 0%, выплата зарплат сотрудникам здесь не является единственной возможной целью. В правительственном документе это названо «возобновлением деятельности», и это понятие включает в себя почти весь спектр нужд бизнеса. «На инвестиционные цели, на оборотные цели, на выплату зарплат, - перечисляет Юлия Попсуй. - Разрешено гасить ранее взятый кредит на зарплату под ноль процентов и кредиты, взятые в рамках программы Минэкономразвития под 8,5% и 9,95%». Нельзя тратить средства на погашение кредитов других видов, выплату дивидендов, выкуп собственных долей и акций, благотворительность». Целевое расходование кредитных средств придётся подтверждать соответствующими документами. Сколько продлится льготная программа? Заявки на кредит можно подавать до 1 ноября 2020 года, выдачи будут осуществляться до 1 декабря. Однако в данной программе от времени получения напрямую зависит размер кредита (смотрите ниже). Срок всех кредитов, независимо от момента получения, будет оканчиваться 30 июня 2021 года. Сколько можно взять? Несмотря на то, что деньги можно потратить и не на зарплату сотрудников, максимальный размер кредита привязан именно к зарплате и именно к сотрудникам. Он рассчитывается как сумма, необходимая для выплаты одного МРОТа с учётом районных коэффициентов и страховых взносов каждому сотруднику, состоявшему в штате на 1 июня 2020 года, в период до 1 декабря 2020 года. Важно! 1 декабря - неизменная дата, в результате чего размер кредита напрямую зависит от даты его получения и числа полных месяцев, оставшихся до 1 декабря. Те, кто подал заявку первыми, получат (или уже получили) суммы, достаточные, чтобы платить своим работникам по МРОТу в течение полугода. Те, кто подаст заявку сейчас, получат лимит на пять месяцев и т. д. Пример: Свердловская компания, имеющая на 1 июня 32 сотрудников, подаёт заявку в июне. Максимальный размер кредита для неё составит 32 * 5 * 17588,5 = 2814160 рублей. 17588,5 - это размер МРОТа (12130 рублей) с добавлением районного коэффициента (в Свердловской области 1,15) и страховых взносов (30%). Если та же компания подаст заявку в августе, она сможет получить только 32 * 3 * 17588,5 = 1688496 рублей. Банк перечисляет деньги не одной суммой, а ежемесячными траншами, каждый из которых не может превышать двух МРОТ (с учётом коэффициентов и взносов), помноженных на число сотрудников заёмщика. Это ограничивает незапрещённую прямо возможность использования заёмных средств на что-либо, кроме выплаты заработной платы. Как не возвращать кредит? Переходим к самому главному. Как же можно не возвращать банку деньги? Тут всё опять же сводится к количеству сотрудников (независимо от целей использования кредита). Программа предусматривает три периода: - базовый - с момента получения кредита до 1 декабря 2020 года - наблюдательный - с 1 декабря 2020 года по 1 апреля 2021 года - период погашения - три месяца В течение базового периода заёмщик должен сохранять размер своего штата на уровне не ниже 80% от уровня 1 июня 2020 года. Именно «в течение», а не «на конец» - уволить большую часть сотрудников, а к 1 декабря набрать новых не получится. Для тех, кто не выполнил это условие, период погашения начинается сразу после базового, они должны выплатить долг в течение трёх месяцев. Для тех, кто выполнил, начинается наблюдательный период с тем же основным условием, но развилкой в конце. Заёмщик, на 1 марта 2021 года (последний месяц наблюдательного периода) сохранивший численность сотрудников на уровне не ниже 90% от 1 июня 2020 года, получит полное субсидирование долга. Если же его штат на 1 марта будет составлять от 80% до 90% численности штата на 1 июня 2020 года, субсидируется только половина долга. Любопытно, что на этой развилке уже нет оговорки о постоянном размере штата, то есть, исходя из буквы закона, заёмщик может в какой-то момент снизить численность работников до уровня 80-90% от цифры на 1 июня 2020 года, но если к 1 марта 2021 года вновь догонит её до 90%, получит полное списание долгов. Важно! Никаких ежемесячных выплат в течение базового и наблюдательного периодов делать не нужно, все проценты автоматически причисляются к долгу. Ставка при этом равна 2% годовых. А вот во время трёхмесячного периода погашения проценты будут начисляться уже по обычной ставке банка для кредитов этого сегмента - она, разумеется, будет прописана в договоре, но не ограничивается властями и остаётся на усмотрение конкретного банка. Таким образом, возникает забавный парадокс: никому из адресатов программы «кредит под 2%» не придётся платить именно 2% годовых. Удержавшиеся от увольнений вообще ничего не заплатят, а для остальных реальная стоимость кредита окажется выше. Пример: У компании на 1 июня 2020 года было 75 сотрудников, и она взяла кредит под 2%. Если по окончании любого следующего месяца до 1 декабря её штат окажется меньше 60 человек, ей придётся полностью выплачивать кредит в декабре 2020 - феврале 2021 года. Если её штат окажется меньше 60 человек уже потом, в декабре-феврале, она будет выплачивать долг в апреле-июне 2021 года. Если к 1 марта 2021 года в компании будет от 60 до 67 сотрудников, государство погасит половину суммы основного долга и причисленных к нему процентов, но вторую половину и проценты за период погашения (уже по рыночной ставке) компания будет выплачивать сама в апреле-июне 2021 года. Если к 1 марта штат составит 67 сотрудников или больше, компании ничего не придётся возвращать банку. А что на практике? Представители банков уверяют, что доступ к новой льготной программе максимально упрощён. «В нашем случае кредит полностью переведен в режим онлайн. Предприниматель оставляет заявку на сайте, прилагая минимальный набор документов. Это справка о сотрудниках, карточка 51 счёта или выписка с расчётного счёта для тех, кто работает по иной схеме, - рассказывает руководитель управления массового сегмента Уральского филиала ПСБ Юлия Жукова. - По истечении суток клиент уже понимает, одобрен кредит или нет. На практике, от момента подачи заявки, до получения кредита на расчётный счёт проходит 2-3 дня». «Для клиентов всё предельно просто. Открывает «Сбербанк Бизнес Онлайн», в сторис в своём личном кабинете либо во вкладке «Кредиты» находит «Господдержка 2%», нажимает, проходит три этапа подачи заявки, она уходит в банк. Тем, кто не является клиентом, конечно, сначала нужно открыть счёт. Срок до выдачи - пять рабочих дней», - описывает свой вариант начальник управления продаж малому бизнесу Свердловского отделения Сбербанка Юлия Попсуй. За первые три дня действия программы в ПСБ поступило 400 заявок, одобрено более 200 кредитов. Сбербанк только по Свердловской области выдал 324 кредита и вынес еще 541 положительное решение. В материале использованы выступления банкиров на онлайн-мероприятии СОФПП, посвященному новой программе финансовой поддержке бизнеса.