На воре и страховка горит - «Финансы и Банки»

Объемы потерь российских банков и их клиентов от мошенников продолжают расти. Согласно статистике Центробанка, только за 2014 год с банковских карт россиян было незаконно списано 1,58 млрд рублей. Практически каждый день появляются сведения о кражах со счетов по поддельным документам. Банки.ру выяснял, как банки и граждане могут застраховаться от мошенников.

Из года в год воры становятся все более находчивыми и профессиональными: появляются новые высокотехнологические методы мошенничеств, совершенствуются способы подделки документов. Ну и конечно, во многих случаях кражи не обходятся без сговора с сотрудниками кредитных организаций. Несмотря на то что банки и платежные системы тоже совершенствуют свою безопасность, мошенничеств меньше не становится. На любую сигнализацию, защитное устройство, код, пароль найдется тот, кто сможет обойти, расшифровать, вскрыть. Поэтому, помимо технической работы по повышению безопасности платежей, банки стремятся обезопасить себя от мошенников с помощью специальных страховых продуктов. Также приобретают страховки от краж и частные клиенты.

Страховая защита от краж: возможны варианты

Условно можно выделить два вида страховок от мошенничеств. Во-первых, от таких рисков может застраховаться сам банк — например, с помощью полиса комплексного страхования BBB. Во-вторых, существует страховка для физических лиц — например, как держателей карт от мошеннических списаний. Несмотря на то что оба полиса являются защитой от краж, это довольно разные по порядку действия страховые инструменты.

По словам начальника управления андеррайтинга предпринимательских и финансовых рисков компании «Согласие» Виталия Уса, сегодня наиболее актуальным является страхование от риска мошенничества (риска fraud) в области обращения банковских карт и прочих электронных средств платежа. В качестве мошенников могут выступать и клиенты, и третьи лица, и даже сотрудники кредитных организаций. Страхование от этих рисков банками осуществляется в рамках комплексного страхования банков (полиса ВВВ) и страхования от компьютерных преступлений – computer crime insurance. «Также страхованием может быть защищен риск убытков от мошенничества со стороны работников юридических лиц, не являющихся банками, в результате которого работодателю наносится материальный ущерб либо работник получает незаконную материальную выгоду, — так называемое страхование от нелояльности персонала, или fidelity insurance», — уточняет эксперт.

Полисы страхования банковских карт тоже предлагаются как банкам — эмитентам банковских карт, так и держателям пластика.

До вступления в действие федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» от карточных краж в основном страдали их держатели, так как в законодательстве отсутствовали четкие формулировки, что позволяло банкам отказывать клиентам в возмещении денежных средств. «В то же время и банки несли убытки от мошеннических операций, поскольку далеко не во всех случаях они могли отказать клиенту», — уточняет Виталий Ус. Да и суды чаще становились на сторону физических лиц. Вступивший в действие федеральный закон № 161-ФЗ усилил ответственность банков за денежные средства держателей карт, мошеннически списанные с их специальных карточных счетов. В свою очередь держатель банковской карты, если он решает приобрести страховку сам, получает дополнительное покрытие риска от убытков, например, по причине нападения у банкомата.

Час расплаты

«Наиболее распространенными рисками держателей карт являются: хищение средств со счета – более половины случаев, основная масса выплат также приходится на этот риск; утрата карты, а также ограбление после снятия денежных средств в банкомате», — поясняет директор департамента страхования имущества физлиц СК «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева.

Порядок проведения выплат по этим страховым случаям следующий. Если мошенничество произошло по вине или недосмотру банка, то в ход идет страховка по полису BBB. Например, когда с карт ряда клиентов произошли списания в результате хакерской атаки. Если же кража с кредитки произошла потому, что она была скомпрометирована («засвечена») при оплате в подозрительном банкомате либо, скажем, клиент утерял карту вместе с ПИН-кодом, здесь поможет его собственная страховка от мошеннических списаний. Если таковая имеется. Если же нет, держателю карты придется доказывать – скорее всего, через суд, – что к проведению данной конкретной операции он не причастен.

«Страховые случаи происходят очень часто, — поясняет эксперт по урегулированию убытков компании «Сбербанк страхование» Анна Прокофьева. — Выплата производится только в том случае, если документы подтвердят непричастность страхователя к незаконному списанию денежных средств, а также мошеннические действия третьих лиц».

По каждому из рисков есть свой перечень документов для возмещения. Например, для получения возмещения по риску «несанкционированное снятие денежных средств» страхователь должен предоставить страховщику документы правоохранительных органов, удостоверяющие факт противоправных действий третьих лиц в отношении страхователя: копии постановлений о возбуждении уголовного дела и выписку банка со счета с указанием движения средств за определенный страховщиком период. Если несанкционированное снятие денежных средств произошло за рубежом, можно предоставить документ из полиции страны, где случился инцидент, либо заявить в полицию по месту нахождения отделения банка, выдавшего карту.

Для возмещения ущерба по риску «утрата банковской карты» страховщику будет необходима справка банка о стоимости восстановления карты. По риску «кража наличных денежных средств» страховщику понадобятся копия постановления о возбуждении дела и выписка банка по счету с указанием трансакции, по времени предшествующей хищению. «Выплата страхового возмещения производится в течение 3–5 дней с момента предоставления клиентом необходимых документов», — говорит Ирина Карнаева.

На «нет» и суд есть

Корпоративные иски по полисам комплексного страхования банков (BBB), скорее, единичные, потому что в данном случае страховщику противостоит не физическое лицо, а банк — структура, отношениями с которой страховщик, как правило, дорожит. Как известно, сегодня именно кредитные организации — канал, через который продается весомая часть полисов.

Поэтому судебных разбирательство по BBB немного, но они есть. И самый яркий случай — дело МКБ и «Ингосстраха» (2013 год).

В МКБ в течение довольно короткого периода времени были сняты по поддельным доверенностям большие суммы денег, «Ингосстрах» отказывался платить по данным случаям. Дело прошло все стадии разбирательства — суд первый инстанции принял сторону банка, в апелляции решение было отменено, в кассации принято вновь, и уже надзор не стал его отменять.

«Доводы страховщика заключались в том, что по полису BBB, оформленному МКБ в «Ингосстрахе», страховая компания не должна была платить по убыткам, причиненным банку в результате операций с поддельными доверенностями», — рассказывает генеральный директор компании «Главстрахконтроль» Николай Тюрников.

Суд же указал, что, несмотря на условия заключенного договора, воля сторон при его заключении была направлена на возмещение банку убытков, причиненных мошенническими действиями. Банк заплатил страховую премию по договору. В свою очередь страховщик не должен включать в договор условия, делающие документ экономически нецелесообразным для страхователя (банка). Ведь любая операция в банке может быть осуществлена клиентом на основании доверенности. «Аргументы арбитров вполне соответствуют действующему законодательству, — полагает Николай Тюрников. — Современные суды последовательно идут по пути устранения договорной диспропорции в отношениях клиента и страховой компании, защищая одних участников (страхователей) в отношениях с другими участниками (страховщиками). Поскольку страховщики являются профессионалами в своей сфере, обладают, в отличие от клиентов, специальными познаниями и имеют больше возможностей повлиять на условия заключаемых договоров. Если какие-то условия договора спорные и вызывают непонимание, они должны трактоваться в пользу страхователя (клиента)».

Что почем

Стоимость страховых полисов от мошенничеств для банков, безусловно, будет устанавливаться индивидуально – в зависимости от рисков, которые полис покрывает, размера страхового покрытия, объема операций, которые могут подпасть под страховой случай, и других факторов. Цена вопроса для частных клиентов – держателей банковских карт на рынке довольно стандартная.

«Наиболее востребованный сегодня лимит страхования составляет 100 тысяч рублей, — рассказывает Анна Прокофьева. — Премия зависит от страхового покрытия. Договоры страхования заключаются, как правило, на год, но есть программы и на три года».

«Стоимость страховки в среднем составляет порядка 1% от страховой суммы по договору страхования, — говорит Виталий Ус. — Например, при покрытии по договору страхования в сумме 100 тысяч рублей стоимость страхования составит порядка 1 000 рублей в год. При этом страхованием будет покрываться пакет рисков, наиболее актуальных для держателя банковской карты. Стоимость страхования может быть ниже, в зависимости от общего набора рисков и условий программы страхования».

Страхование рисков держателей банковских карт происходит за счет средств клиента: в одних банках страховой полис можно оплатить разово при оформлении карты, в других плата взимается ежемесячно со счета клиента. По статистике в российских банках страхуются 5—10% держателей карт.

Кто от чего страхуется

«В количественном выражении, конечно, преобладают страховки, приобретаемые держателями банковских карт — физическими лицами», — говорит Валерий Ус. «Обычно на случай незаконных действий третьих лиц в части денежных средств страхуются физические лица (владельцы банковских карт)», — отмечает Анна Прокофьева.

По словам опрошенных Банки.ру экспертов, востребовано также страхование банков как эмитентов банковских карт. Но в силу достаточно высокой убыточности данного продукта для страховщиков, ограниченных бюджетов кредитных организаций и наличия избирательного спроса со стороны банков-эмитентов на страховом рынке количество таких договоров страхования исчисляется лишь несколькими десятками. Как правило, такую страховку приобретают банки с уже действующими, достаточно зрелыми карточными портфелями, по которым имеется статистика убытков.

Пользуется спросом на рынке и страхование от мошенничества в банковской и финансовой сфере (полисы BBB). Но к такому страхованию, как правило, прибегают либо крупные банки, знакомые в целом со страхованием ВВВ, либо банки, в составе акционеров которых есть зарубежные структуры. «Количество таких договоров страхования, заключаемых на российском финансовом и страховом рынке, относительно невелико, в отличие, например, от западного финансового и страхового рынка, где наличие полиса ВВВ является скорее правилом для банка», — комментирует Валерий Ус. Что касается компаний, не являющихся финансовыми организациями, в других сегментах в России страхование от мошенничеств не востребовано вовсе.

Фаина ФИЛИНА, для