«В российском клиенте неискоренимо желание заработать больше» - «Интервью»

Наталья Коновалова
вице-президент Банка Москвы

Вице-президент, директор департамента розничных продуктов Банка Москвы Наталья КОНОВАЛОВА посетила Банки.ру и пообщалась с командой аналитиков и журналистов портала. Самые интересные выдержки из беседы мы предлагаем вашему вниманию.

О том, как клиенты Банка Москвы реагируют на санкции Запада и массовые отзывы лицензий у банков

– То, что отзывались лицензии у коммерческих банков, безусловно, повлияло на развитие рынка. Но это не основной и не единственный драйвер всего того, что происходило в первом квартале 2014 года. Рынок средств физических лиц, которые клиенты-«физики» хранят в банках, в первом квартале сокращался, и для этого существует несколько причин. Прежде всего, на поведенческие характеристики клиентов банков повлияла ситуация на валютном рынке – волатильность курсов валют. Очень многие забирали вклады из кредитных организаций и инвестировали свои временно свободные денежные средства в другие виды активов: в городскую и загородную недвижимость, в различные инструменты фондового рынка.

Кроме того, многие клиенты, которым требовалось не только участие банка в системе страхования вкладов, а и какие-то дополнительные гарантии, стали искать «тихую», надежную «гавань». Примером такой гавани может являться Банк Москвы – крупный банк с государственным участием.

Касательно санкций хотелось бы отметить, что они носят персонализированный характер и применяются к определенному списку компаний и людей. Наших клиентов волнение не коснулось, оно было только в самом начале истории, когда клиенты снимали деньги со счетов на всякий случай и «уходили» в какие-то небанковские инструменты. Но уже через две недели средства вернулись на счета.

Об изменении поведения российских вкладчиков

– Где-то два года назад очень активно росла доля рынка вкладов свыше миллиона рублей. И Банк Москвы прежде всего прирастал сегментом свыше миллиона рублей, потому что клиенты видели в нас дополнительный очаг стабильности наравне с Агентством по страхованию вкладов.

Сейчас такого уже нет. Наученные отзывами лицензий, стояниями в очередях за получением страхового возмещения, потерями при размещении средств в банке свыше 700 тысяч рублей, клиенты становятся все более финансово грамотными. Хотя в нашем российском клиенте все-таки неискоренимо желание заработать больше. Особенно если такая возможность предоставляется.

Кроме того, клиенты стали все чаще хеджировать риски «скачущего» курса, вкладываясь в валютные депозиты. Волатильность рубля, падение его курса по отношению к свободно конвертируемым валютам привели к тому, что подросла доля валютных вкладов в кредитных организациях. За первый квартал 2014 года доля валютных вкладов увеличилась с 18% до 21%.

О планах по росту розничного депозитного и кредитного портфелей

– Если рынок вкладов за последнее время в целом упал (с начала года по апрель объем вкладов физлиц в банках сократился на 2%), то конкретно наши показатели выросли на 3%. Причем росли все сегменты: и обычная розница, и премиальный кластер. Для нас это хороший результат, потому что в первом квартале прошлого года объем вкладов в Банке Москвы рос медленнее, чем рынок.

В целом мы заложили рыночные темпы роста для банка на этот год. По кредитам они чуть выше среднерыночных, где-то на 20%. По вкладам мы заложили рыночные темпы роста портфеля на уровне 15%.

По данным Банки.ру, на 1 января 2014 года Банком Москвы было выдано вкладов физлицам на 228,1 миллиарда рублей, а кредитов – на 136,8 миллиарда.

Если говорить о рыночных прогнозах по депозитным и кредитным ставкам, сейчас это больше будет похоже на гадание на кофейной гуще. Если бы мы с вами встречались месяц назад, я бы сказала: тренды таковы, что будут повышаться ставки по кредитам и по депозитам, потому что для этого есть определенные рыночные условия. Но сейчас игроки ведут себя по-разному. Например, некоторые игроки понижают ставки по кредитам, решая свои узкокорпоративные задачи по выполнению бизнес-плана. По моим оценкам, ставки по вкладам медленно, достаточно «вяло» будут расти. Ведь в первом квартале 2014 года ставка топ-10 банков выросла на 0,3 процентного пункта. Это малый, но все же рост.

Про новые продукты

– В четвертом квартале 2013 года мы запустили совместный продукт с авиаперевозчиком S7. Это банковская авиационная карточка, позволяющая накапливать мили за покупки, а потом тратить их на полеты. Декабрь и январь стали периодом бета-тестирования новой карты, когда мы пробовали, насколько востребованы те или иные характеристики продукта. В этом году карточку S7 будем также развивать – выпустим продукт для премиального сегмента. Рассчитываем это сделать в июне–июле. Карточка будет также от платежной системы Visa, но категории Signature. По ней будут предусмотрены повышенное начисление миль, дополнительные сервисы от банка и от самой авиационной компании.

Мы также запустили в апреле этого года нашу собственную программу лояльности, которая называется «Мой бонус». Программа позволяет получать cash-back по кредитной карте банка до 5% за покупки в трех категориях. Эти категории меняются каждые три месяца. Сейчас мы заинтересованы в предложении дополнительных бонусов и запуске каталога товаров для программы «Мой бонус». Например, накопили вы тысячу бонусов – можете выбрать из каталога один из товаров на эту «сумму», а можете дальше продолжить копить, чтобы потом приобрести на баллы лучший товар.

О том, как бороться с ухудшением качества заемщиков

– Конечно, мы отмечаем тенденцию к ухудшению качества заемщиков. Это данность рынка, и заемщиков здесь во многом можно сравнить с детьми. Когда ребенок вступает в тот возраст, когда ему исполняется 14–15 лет, его характер меняется, портится. Вы должны просто понимать это и подстраиваться под вашего «обновленного» ребенка. Хочу заметить, что как у ребенка, так и у заемщика «подростковый» кризис постепенно проходит. Вопрос в том, сколько на это потребуется времени.

Для того чтобы работать с закредитованными заемщиками, мы, прежде всего, подвергли достаточно серьезной ревизии наши процессы при получении заявок на кредит. При обращении клиента в банк мы стараемся собрать как можно больше информации по дефолту заемщика, анализируем всю публичную информацию о нем, строим собственные прогнозы на основе данных бюро кредитных историй. Мы начали принимать решения не типовые, а уже более сегментированные, увеличили процент отказов.

Вообще, проблемы закредитованности российских заемщиков связаны, прежде всего, с тем, что количество новых, «банкиризованных» клиентов за последние годы растет очень медленно. Практически все те же самые клиенты, которые приходили в банки, продолжают в них идти, только выбирают уже не один конкретный банк, а несколько. Также сокращается доля клиентов, которые обращаются в банк впервые. Но, поскольку развиваются все новые отрасли экономики, мы рассчитываем на то, что приток новой клиентуры, безусловно, будет.

О причинах, по которым банк отказался от потребительских кредитов в валюте

– Банк Москвы принял решение отказаться от этого продукта по причине отсутствия спроса. С 2008 года доля валютных кредитов в общих выдачах нашего банка стремится к нулю.

Валютные кредиты были очень популярны и востребованы в самом начале развития российской банковской системы, когда курс часто колебался в разные стороны. В первую очередь он, конечно, падал, поэтому очень многие видели для себя в валютных вкладах некую стабильность. Поскольку вкладов в валюте было много, соответственно, и кредитование в валюте тоже было популярно, чтобы сбалансировать эти две части экономики. Чаще всего валютные кредиты использовались в автокредитовании и ипотеке.

Но на текущий момент рубль достаточно стабилен и основные доходы российский потребитель получает в рублях. Таким образом, ему лучше пользоваться кредитами в рублях, за счет кредитного продукта в этой валюте клиент закрывает для себя проблему риска. Ведь курс доллара может резко измениться в зависимости от международной конъюнктуры, и тогда клиенту придется нести повышенные расходы по кредиту, которые он не планировал.

О том, как повлияет на деятельность банков закон о банкротстве физлиц

– Практика банкротства физического лица – это больше практика международного рынка. Там для этого уже были созданы институты и отработаны соответствующие процедуры. Я пока не очень понимаю, как институт банкротства физлиц приживется на российском рынке. В какой-то степени такая практика чисто гипотетически должна сделать жизнь банка легче и, соответственно, повысить ответственность человека за свои действия. Но сейчас говорить о том, как данный закон повлияет на рынок в России, насколько улучшится качество нашего портфеля, было бы в корне неверно. Я полагаю, что наверняка найдутся люди, которые будут пользоваться данным законом, играя против банка, пытаясь намеренно уйти от ответственности. Но и без этого закона в России достаточно способов для заемщика, чтобы вести себя безответственно и отказываться от исполнения обязательств по кредитам.

О депозитах как наименее рискованном инструменте вложения средств

– Депозиты существуют с XV века. Они пришли к нам из Италии, и, я думаю, можно говорить, что интерес к депозитам не пропадет никогда, раз уж они «живут» на протяжении более пяти столетий. Понятно, что будут появляться какие-то другие инструменты финансового рынка. Это, прежде всего, будет зависеть от экономики. Если экономика будет развиваться интенсивно, высокими темпами, то появятся новые инвестиционные проекты и новые финансовые инструменты, которые можно адаптировать под клиентов – физических лиц. Но пока в мировой экономике мы можем отметить «штиль» – темпы роста в развитых экономиках, мягко говоря, очень умеренные. А темпы роста в развивающихся экономиках таковы, что иногда даже боязно выходить на эти рынки. Так что предпосылок для снижения спроса на депозиты нет.

Записала Анна ДУБРОВСКАЯ,