Страховка от террора - «Финансы и Банки»

17 ноября российские власти официально признали, что причиной крушения авиалайнера А321 над Синайским полуостровом был теракт, ставший самым крупным для России за последние десять лет. Банки.ру разбирался, повлияет ли это на страховые выплаты родственникам погибших и как можно повысить ответственность страховщиков по такому из ряда вон выходящему риску.

В России доля страховых полисов, из покрытия которых исключен риск терроризма, составляет, по разным оценкам, от 50% до 99%. При этом после официального признания теракта причиной крушения российского А321 над Синаем 31 октября и серии террористических атак в Париже в ночь с 13 на 14 ноября вопрос страховой защиты от подобных трагических событий встает с особой остротой.

Заплатим все равно

Во вторник, 17 ноября, российские власти официально признали: причиной крушения А321, летевшего из Шарм-эль-Шейха в Санкт-Петербург 31 октября, был взрыв самодельной бомбы на борту. За информацию об организаторах теракта ФСБ объявила награду в 50 млн долларов.

Тот факт, что это был теракт, ничего не меняет с точки зрения выплат родственникам пассажиров и членов экипажа разбившегося самолета, заверили Банки.ру представители страховщиков и Фонда социального страхования (ФСС).

По условиям договора страхования гражданской ответственности авиакомпании «Когалымавиа» случай прямой или косвенной связи с терактом считается страховым. И обязательства будут выполнены в полном объеме, сообщили в пресс-службе «Ингосстраха», где были застрахованы 217 пассажиров рейса 9268. Напомним, страховая сумма на каждого погибшего пассажира составляет 2 млн рублей.

Жизнь каждого из семерых членов экипажа была застрахована на 100 тыс. рублей в компании «Альянс», полисы также покрывали и риск теракта, сообщил Банки.ру заместитель генерального директора, директор по корпоративному страхованию компании Сергей Худяков. По его словам, компенсации в размере 100 тыс. рублей от компании уже получили семьи шести членов экипажа, 18 ноября будут перечислены деньги родственникам еще одного погибшего.

Помимо страховок, семьям членов экипажа полагается выплата в 1 млн рублей от Фонда социального страхования — компенсация за несчастный случай на производстве. Выплата не зависит от причин трагедии и полагается в любом случае, если человек погиб при исполнении трудовых обязанностей, пояснили Банки.ру в пресс-службе ФСС. «В настоящее время произведены единовременные выплаты пяти семьям членов экипажа, представившим документы, а также назначены ежемесячные выплаты нескольким несовершеннолетним детям», — уточнили в ведомстве.

При этом ранее замглавы фонда Сергей Алещенко заявлял журналистам, что у четверых из семи членов экипажа не было прямых наследников – супруга или детей – и поэтому деньги от соцстраха могут получить их родители. Но только в том случае, если они через суд докажут, что были на иждивении у своих детей. Обращался ли уже кто-то из родителей с подобным заявлением в суд, в ФСС оперативно уточнить не смогли.

У коммерческого страховщика таких ограничений в договоре нет. «Договор страхования не предусматривает исключений из покрытия в связи с терактом и предоставляет возможность получить выплату ближайшим родственникам, в том числе супругам, детям или родителям погибшего, не дожидаясь их вступления в права наследования», – уточнил Сергей Худяков. Он пояснил, что экипаж был застрахован в рамках обязательного страхования жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна, а страховая сумма в 100 тыс. рублей определяется Воздушным кодексом РФ.

От войн и революций не страхуем

Тем не менее, по разным оценкам, от половины до 99% страховых продуктов в РФ риски теракта из покрытия исключают. Оценку в 99% высказала председатель комитета по страхованию в сфере туризма Всероссийского союза страховщиков Юлия Алчеева. Доля полисов личного страхования, куда включен риск теракта, «стремится на практике к нулю», согласен с такой оценкой председатель наблюдательного совета Российского антитеррористического страхового пула (РАТСП) Александр Гульченко. По его словам, в имущественных видах страхования дело обстоит немногим лучше.

При этом риск терроризма все-таки включен в правила страхования от несчастных случаев почти всех ведущих страховых компаний по этому виду и у 50% страховых компаний, являющихся лидерами по продажам полисов страхования выезжающих за рубеж, подсчитали аналитики Банки.ру. Такая разница в оценках может объясняться тем, что фактически заключаемыми договорами правила страхования могут быть изменены, поясняет главный страховой аналитик Банки.ру Дмитрий Жуков.

По словам Юлии Алчеевой, исключить терроризм из покрытия страховщикам позволяет 964-я статья Гражданского кодекса РФ, согласно которой страховая компания вправе отказать в возмещении убытков, если это отдельно не оговорено договором, в случае теракта, военных действий, ядерных взрывов и народных волнений. «Я бы рекомендовала обращать внимание (на условия договора страхования. – Прим. ред.) и задавать вопросы страховым компаниям, какие риски в полис включены, какие исключены», — советует эксперт.

При этом по суду компания будет обязана заплатить физическому лицу по риску теракта, даже если в договоре страхования черным по белому написано, что этот риск исключен, утверждает президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников. Отметим, что в формулировке статьи 964 ГК само слово «теракт» отсутствует.

«Статья 310 Гражданского кодекса не позволяет страховщикам придумывать для физлиц дополнительные исключения из покрытия, кроме тех, что предусмотрены законом, — объясняет Тюрников. — Исключения, предусмотренные статьей 964 ГК, – военные действия, народные волнения и ядерный взрыв – являются условными, то есть они не покрываются, если договором не предусмотрено иное. Терроризм напрямую к этому списку не относится, и здесь действует обратная логика: терроризм покрывается, если в договоре отдельно не прописано, что он исключен. Но, исходя из логики 310-й статьи, суды выработали однозначную позицию, что потребители должны быть защищены. И любой суд признает исключение терроризма из покрытия недействительным».

Это положение касается именно физических лиц, подчеркивает Николай Тюрников, так как обыватели могут не разбираться в том, какие условия договора страхования предусмотрены законом, а какие продиктованы фантазией страховщика. При этом Тюрников отметил, что об исках пострадавших от терактов к страховым компаниям в российской практике ему не известно.

Если речь идет о коммерческих организациях, исключения из покрытия, в том числе и терроризм, могут предусматриваться и договором, пояснил эксперт. Кстати, как ранее отмечал генеральный директор «Ингосстраха» Михаил Волков, признание крушения А321 терактом может повлиять на расчеты между «Ингосстрахом» и компанией, где был перестрахован договор каско на сам самолет. «Когалымавиа» получит выплату по этому договору в любом случае, заверил Волков.

Большинство опрошенных Банки.ру страховщиков не ответили на вопрос, какая доля полисов личного страхования в их компании покрывает риск терроризма. Этот риск включен по умолчанию во все продукты личного страхования «БИН страхования», «АльфаСтрахования», а также компании «МетЛайф». «Если быть более точным, программы «МетЛайфа» не содержат исключений, связанных с терроризмом, когда застрахованный является пострадавшей стороной, — комментирует президент компании Александр Зарецкий. — В то же время практически все полисы исключают защиту, когда застрахованный является активным участником террористических действий. Последнее фактически означает, что защита не действует в отношении организаторов/исполнителей терактов (по понятным причинам), а также в отношении силовиков-военных, спецназа и так далее, участвующих в борьбе против террористов или в их ликвидации (для этих категорий граждан существуют специальные страховые программы)».

Застраховать толпу

Обязательное включение рисков терроризма в договоры страхования может быть законодательно введено в социально значимых видах, например в страховании гражданской ответственности перевозчика, считает Юлия Алчеева. «Возможно, такая норма будет закреплена, и это будет логично», — говорит эксперт.

Помимо этого, в РАТСП предлагают вернуться к обсуждению введения обязательного страхования ответственности организаторов массовых мероприятий по риску «терроризм», рассказал Банки.ру Александр Гульченко. Но для этого нужны изменения в законодательстве и более активное развитие этого покрытия в имущественных видах страхования, чтобы избежать антиселекции и дисбаланса, указывает эксперт.

«Закончив изучение международного опыта и обладая собственной статистикой, собираемой с 2001 года, мы готовим пакет предложений в адрес ЦБ РФ по развитию антитеррористического страхования в личных видах, по системным изменениям в имущественном страховании», — сообщил Гульченко. Он уточнил, что со стороны РАТСП будет предложено создать компенсационный фонд жертвам терактов и привлечь к этому национальную перестраховочную компанию в случае ее создания.

При этом в США и ряде стран Европы государство дает страховщикам гарантию на неограниченные лимиты по этому риску, а если лимитирует его, то в размерах, измеряемых в миллиардах долларов, рассказал Банки.ру председатель набсовета РАТСП.

«Коммерческие страховщики предоставляют свою емкость по риску терроризма, затем – коммерческие перестраховщики, потом государство где-то выдает госгарантии, а где-то выступает перестраховщиком, — пояснил Александр Гульченко. – Поэтому исключений по терроризму из покрытия полисов личного страхования, подобных тем, что существуют в России, в большинстве западных стран нет, так как там нет проблем с емкостью».

Тем не менее в Великобритании только 40% туристических страховых полисов покрывают расходы, связанные с терактами, подсчитала газета The Telegraph после авиакатастрофы в Египте. Как уточняет издание, из 20 ведущих британских туристических страховщиков только шесть покрывают расходы, связанные с отменой поездки в результате террористической угрозы, и пять оплачивают лечение или расходы на репатриацию останков, если травмы были получены в результате теракта. Остальные страховщики вообще не рассматривают претензии, связанные с терроризмом, сообщает The Telegraph. В России же отмена поездки из-за угрозы теракта никакими договорами страхования не покрывается и покрываться не может, считает Юлия Алчеева.

Отметим также, что после катастрофы в СМИ особый накал приобрела дискуссия о том, как можно справедливо оценить человеческую жизнь в деньгах. По мнению Александра Гульченко, существующие лимиты по страхованию жизни недостаточны и поэтапно должны быть увеличены, возможно, в десятки раз. Исходя из большинства методик оценки, сумма в 2 млн рублей для россиян является заниженной, согласен президент «МетЛайфа» Александр Зарецкий. Однако эта сумма представляет собой некий баланс между желаниями и возможностями бюджета и бизнеса.

Елена ПЕТЕШОВА,