Налог на воровство: где взять деньги на страхование вкладов - «Финансы и Банки»

14 июня состоялся круглый стол, на котором представители регулирующих органов и банков обсудили увеличение взносов в фонд страхования вкладов с 1 июля 2016 года. Какая у кого позиция по данному вопросу и справится ли система страхования вкладов с постоянно растущим объемом обязательств, выяснял Банки.ру.

С 1 июля 2016 года банки — участники системы страхования вкладов начнут вносить в фонд страхования вкладов (ФСВ) повышенные взносы в размере 0,12% от суммы привлеченных депозитов за квартал (ранее было 0,1%). Данное нововведение обусловлено растущими долговыми обязательствами АСВ перед Банком России по выплатам обанкроченных банков. Оно же и обсуждалось 14 июня на круглом столе в ИТАР-ТАСС «Система страхования вкладов: как повлияет на рынок рост банковских взносов».

Позиция банковского сообщества

Тон дискуссии задала речь президента Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегина Тосуняна, который отметил, что система страхования вкладов (ССВ) играет огромную роль в становлении банковской системы. Это, в частности, нагляднейшим образом показали кризисные годы, когда, несмотря на сложную экономическую ситуацию, вклады в основном росли, лишь иногда показывая отрицательную динамику.

«Любые разговоры о том, что система страхования в своем нынешнем виде несправедлива и что большим банкам не нужно платить за маленьких, — я считаю, что это вообще не предмет разговора», — заявил Тосунян.

Он заметил, что повышение процентного отчисления в ФСВ, конечно, не вызывает особого восторга ни у кого из банков. Однако кредитные организации свыклись с этим, достаточно объективно оценивая реальность.

Президент АРБ также отметил, что любая агрессивная политика по привлечению вкладов должна быть «наказана» повышенными отчислениями. Он указал на тот факт, что вести себя агрессивно на этом рынке можно по крайней мере двумя способами: путем динамичного наращивания объема привлеченных средств и путем повышения процентной ставки, которая также приведет к наращиванию объема вкладов.

«В принципе, у банков (политика по повышению уровня взносов) сомнений не вызывает, — заявил Тосунян. — В том числе среди банков второго и третьего эшелона есть понимание того, что нужно быть здравыми и не пытаться «перетянуть» клиента чрезмерным нарушением (планки) процентов. Я думаю, что та идея, которая есть (о повышении дифференцированных взносов), заслуживает поддержки».

Глава АРБ заметил, что крупнейшие банки сами находятся «не в диком восторге от того потока клиентов (вкладчиков), который перенаправляется к ним», и предположил, что крупнейшие банки самостоятельно поднимут данную проблему. Однако это предположение не получило прямого подтверждения ни у Сбербанка, ни у ВТБ 24, представители которых также присутствовали на круглом столе.

Заместитель председателя правления Сбербанка Белла Златкис, в свою очередь, обратила внимание на конкурентов поменьше.

«Если вы посмотрите на всяческую статистику за последние десять лет, то вы увидите, что самое большое количество дефолтов у нас произошло не с мелкими банками, а с так называемыми средними банками. Но количество дефолтов настолько значительно, что оно влияет на весь расклад экономики созданного Агентства по страхованию вкладов, — сказала она. — И здесь, на наш взгляд, очевидно есть серьезные просчеты первого периода существования агентства. Они заключаются в том, что сначала нужно было вычистить банковскую систему (а потом создавать агентство), поскольку само по себе состояние банковской системы не самое лучшее».

Тем не менее Златкис считает, что в сложившей ситуации «нет никакой трагедии», так как в течение ближайших пяти лет АСВ расплатится с долгом перед ЦБ.

«Если даже не 70%, а 50% АСВ будет возвращать своих средств, вложенных в компенсацию вкладчиков, то в течение пяти лет агентство расплатится с Центральным банком», — рассчитывает зампред правления Сбербанка.

Речь идет о том, что в июне текущего года АСВ обратилось в Банк России с просьбой о кредите в размере 100 млрд рублей, летом прошлого года агентство привлекло у ЦБ кредит на 110 млрд, в декабре — на 120 млрд рублей.

По мнению Златкис, средства, направляемые на страхование вкладов, должны не только возмещать вкладчикам «отозванных» банков потери, но и поощрять те банки, «которые ведут правильную и взвешенную политику на рынке в течение многих лет». И наказывать банки, «откровенно нахально проводящие политику, которая ни в коей мере не способствует улучшению их баланса».

Зампред правления Сбербанка рассказала, что только недавно мониторила рынок и нашла несколько ставок по вкладам физлиц в размере 12—12,5% годовых.

«Я каждую неделю как минимум дважды слушаю, что происходит в банке (на правлении, например), и я просто представить не могу, как можно такие ставки отработать, — посетовала Златкис. — Предполагаю, что никто и не собирается (их отрабатывать)».

Вице-президент ВТБ 24 Ашот Симонян сказал, что ВТБ 24 в целом разделяет позицию Сбербанка, так как находится с ним «в одной лодке».

«Я бы хотел обратить внимание на два момента. Первый: я думаю, что банки будут отыгрывать повышенные взносы, увеличение нагрузки на свой портфель (за счет них) и это так или иначе заметят клиенты. Второй — то, что выплаты банком-агентом страхового возмещения — это источник привлечения новых клиентов. Да, это действительно так. Но, с другой стороны, есть достаточно большая доля серийных клиентов, которые по факту «генерят» нам операционные расходы: приходят в банк, создают достаточно большие живые очереди, что является для нас прямым убытком. Кроме того, качество клиентов, которые приходят к нам за выплатами, может не совпадать с качеством тех клиентов, которые приходят к нам сами, — перечислил Симонян. — Поэтому если считать весь этот процесс с учетом и расходов, и нагрузки, то картина выглядит не настолько радужной, насколько может показаться».

Поясним, что до выступления Симоняна заместитель главы АСВ Андрей Мельников привел данные, согласно которым около 80% вкладчиков не уходили из банков в кризисные годы, даже когда наступал страховой случай.

«Если посмотреть по статистике, то в первую очередь из банков уходили крупные вкладчики, которым система страхования вкладов была как слону дробина. Они конвертировали (забранные вклады) в валюту и потом, через один-два месяца, возвращались (в банки). А 80—90% вкладчиков, на которых распространяется система страхования вкладов, вообще ничего не делали», — рассказал Мельников.

Позиция регулятора

Заместитель председателя, член совета директоров ЦБ РФ Михаил Сухов присоединился к высоким оценкам эффективности ССВ.

«Мы считаем, что система страхования вкладов играла, играет и будет играть важную роль в обеспечении доверия к банковскому сектору», — поделился мнением он.

В начале 2015 года в России был поднят уровень страхового возмещения по вкладам — с 700 тыс. до 1,4 млн рублей. «Во многом благодаря этой мере население серьезно доверяет нашим банкам», — отметил на круглом столе Михаил Сухов.

В качестве подтверждения он привел статистику, согласно которой с начала 2015 года вклады населения в банках увеличились на 23,5%, что дало прирост депозитной базы в 4,4 трлн рублей.

«Это больше, чем весь прирост активов банковского сектора за этот период. Деньги населения сыграли важную роль как опора всего банковского бизнеса», — сказал Сухов.

При этом за то же время объем вкладов в десяти системно значимых банках вырос на 3,5 трлн рулей, а темпы роста составили 33%.

Зампред ЦБ РФ категорично заявил, что регулятор не поддерживает агрессивную, экономически неоправданную, демпинговую политику на рынке банковских вкладов. В этой связи и было принято в самом начале решение повысить уровень взносов в ФСВ банками, ведущими рисковую депозитную политику.

Подобное решение дало свои плоды. Так, согласно статистике мегарегулятора, весной прошлого года было отмечено свыше 140 банков, предлагавших нерыночные условия размещения депозитов. По итогам I квартала 2016 года таких банков насчитывалось уже в три раза меньше — 42. Из них только 17 банков предлагали процентную ставку свыше двух процентных пунктов к базовой ставке, которую ЦБ РФ считает на основе средней ставки по крупнейшим кредитным организациям.

С начала 2016 года была введена система повышенных выплат теми банками, у которых наблюдаются видимые признаки финансовых проблем. По данным ЦБ РФ, эта система затрагивает по итогам I квартала 2016 года 125 банков.

Параллельно с политикой повышения взносов ведется расчистка банковского сектора.

«Из тех 137 банков, у которых мы отозвали лицензии, мы уже сейчас знаем об отрицательном капитале в 760 миллиардов рублей. И эта сумма увеличится, потому что мы еще не закончили оценку», — указал Сухов. По его словам, объем ответственности АСВ по этим банкам оценивается в 642 млрд рублей.

Он также отметил, что с 2015 года регулятор оказал поддержку 14 банкам, которые было решено санировать. «Там было 32 миллиарда рублей», — уточнил Сухов.

Зампред ЦБ РФ пояснил, что привел данные цифры, дабы показать: кредит, который сейчас АСВ взяло у Банка России, является следствием тех проблем, которые имелись в системе раньше, а были вскрыты только сейчас. Таким образом, Сухов не уверен, что более поздний ввод в действие Агентства по страхованию вкладов, после расчистки банковской системы, стал бы логичным шагом.

В качестве примера он привел Содбизнесбанк, лицензия у которого была отозвана еще в 2004 году. Сухов охарактеризовал его как «крупного игрока для рынка вкладов, который занимался криминальными аферами и привлекал вклады под высокие проценты». С топ-менеджмента Содбизнесбанка АСВ пыталось взыскать средства, чтобы возместить их вкладчикам.

«Через полтора месяца (после создания АСВ) мы вынуждены были распространить систему гарантий не только на те банки, которые мы принимали в систему страхования, но и на те, которые мы не принимали, — обратил внимание он. — Доверие к банковскому сектору основано на том, что ФСВ должен иметь рыночные источники покрытия своих затрат. Проблема в том, что за счет другого источника, помимо взносов банков — за счет возврата денег от банкротства банков, у которых отозваны лицензии, нет полной уверенности, что мы сможем компенсировать произведенные затраты».

Как бы то ни было, Михаил Сухов заявил журналистам, что у АСВ будет хватать денег на страховое возмещение банкам при любых обстоятельствах.

«Государство в любом случае обеспечит финансовые гарантии вкладчикам», — заверил зампред ЦБ. По его словам, говорить о системном кризисе в АСВ не приходится.

В целом, по оценкам регулятора, благодаря повышению ставки взносов фонд страхования вкладов получит дополнительно 19 млрд рублей в год.

«Сейчас мы предполагаем, что состоявшееся повышение (отчислений в ФСВ) дает примерно 4,6 миллиарда рублей в квартал, что при переводе в годовое исчисление и с учетом темпов роста вкладов составит порядка 19 миллиардов рублей в год», — сообщил он.

Банковский сектор за пять месяцев 2016 года уже заработал 234 млрд рублей. ЦБ РФ ожидает по итогам года свыше 500 млрд рублей прибыли. Таким образом, влияние на финансовый результат от повышенных взносов равняется примерно 4% прибыли, зарабатываемой сектором в год. При этом с начала 2015 года удельный вес вкладов в балансах кредитных организаций вырос с 24% до 28,5%. Одновременно платежи в ФСВ по базовой ставке были подняты на 4%.

«Я считаю, что с этой точки зрения имеются экономические предпосылки к тому, что решения о базовой ставке и ее повышении были обоснованы в плане роста роли вкладов в структуре банковских балансов», — заявил зампред Банка России.

По словам Сухова, вкладчики не заметят для себя изменения в части повышения отчислений в ФСВ. «Мы здесь не видим особого повода для беспокойства», — уточнил он.

Сухов обратил особое внимание на тот факт, что регулятор не рассматривает повышение взносов в качестве единственного источника индексации вкладов. «Нам надо обращать большее внимание на работу с активами проблемных банков, на уголовно-правовое преследование тех лиц, которые украли деньги из банков», — сказал он, отметив возросшую эффективность уголовно-правовых действий по этому поводу.

Позиция АСВ

За I квартал 2016 года в фонд страхования вкладов по повышенной дополнительной ставке поступило 2 млрд 120 млн рублей, сообщил на круглом столе заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников. По его словам, всего от введения новых правил внесения взносов поступило 2 млрд 160 млн рублей.

«При этом общий размер взносов — 24,6 миллиарда рублей», — уточнил Мельников.

Он напомнил, что в середине прошлого года в ССВ была введена система дифференцированных взносов в зависимости от уровня процентных ставок по вкладам.

«Мы получили всего 150 миллионов рублей за полугодие (в 2015 году) от введения первого этапа дифференцированных взносов. Но число потенциальных плательщиков снизилось в несколько раз. Это значит, что разброс банковских ставок за полугодие, даже за квартал, существенно сократился», — отметил Андрей Мельников.

С 1 июля 2015 года размер взносов в фонд страхования вкладов был привязан к уровню ставок по депозитам, при превышении базового уровня доходности на 2—3 п. п. надбавка составляла 20%, более чем на 3 п. п. — 150%. Со II квартала 2016 года дополнительная и повышенная дополнительная ставки равняются 50% и 200% базовой ставки соответственно. С начала 2016 года система страхования вкладов перешла на другой режим дифференциации взносов, в рамках которого повышенная дополнительная ставка также связана с финансовым состоянием, ограничениями и запретами в отношении конкретного банка.

Тем не менее на уровне совета директоров АСВ было обсуждено возможное продолжение повышения ставки по взносам, которая связана с финансовым состоянием конкретных банков.

В ближайшие пять лет АСВ будет «мягко и последовательно» повышать уровень базовой ставки страховых взносов в ФСВ банков — участников системы страхования вкладов, сказал Мельников.

«Последовательное повышение взносов банков в систему страхования вкладов — наш единственный способ расплатиться с ЦБ по пятилетнему кредиту», — пояснил он.

Сейчас сумма заимствования АСВ у ЦБ составляет 358 млрд рублей (из установленного лимита в 420 млрд). Кредит потребовался АСВ, поскольку, по словам Мельникова, «ресурсов в системе страхования вкладов самостоятельно не хватало, чтобы справиться с нагрузкой по выплате средств банкам — участникам системы». Срок кредита составляет пять лет.

Как сообщил заместитель гендиректора АСВ, по истечении пятилетнего периода начнется этап снижения базовой ставки банковских взносов в ФСВ. В нынешней ситуации этот прогноз кажется почти утопией.

Анна ДУБРОВСКАЯ,