Кручу-верчу: банкоматы, которые экономят деньги клиентам и банкам - «Финансы и Банки»

Как подсчитал ВТБ 24, увеличение банкоматной сети за счет АТМ с функцией ресайклинга поможет банку сэкономить в 2016 году 50 млн рублей. Это первая реальная оценка выгоды кредитной организации от внедрения АТМ с функцией замкнутого оборота наличных.

Сам себе инкассатор

Закупки банкоматов с функцией кеш-ресайклинга принесут ВТБ 24 экономию в размере 50 млн рублей по итогам текущего года, подсчитали в банке. Она будет достигнута за счет сокращения издержек на инкассацию и оптимизации операционных затрат. В 2017 году эффект экономии будет увеличен вдвое, то есть доcтигнет 100 млн рублей. К слову, 50 млн рублей равноценны 80 новым банкоматам для зарплатных клиентов, указывают в ВТБ 24.

«В среднем если одно универсальное устройство (комби) мы инкассируем 5—6 раз в месяц, то ресайклер инкассируется 2—3 раза», — обращает внимание начальник управления развития устройств самообслуживания операционного департамента ВТБ 24 Елена Лоскутова.

Универсальное, или комби-устройство — это обычный банкомат, который как принимает, так и выдает наличные средства, но два эти процесса не взаимосвязаны друг с другом и происходят в разных модулях устройства.

Именно на трансакционной статистике комби-устройств ВТБ 24 изначально считал возможную экономию от внедрения ресайклеров, то есть банкоматов с функцией замкнутого обращения наличных, когда внесенные одним клиентом средства впоследствии выдаются другому клиенту.

«Независимо от стоимости самой инкассации, основная экономия происходит на разнице количества инкассаций. Когда мы внедряли такие устройства (ресайклинг), анализировали текущую нагрузку в комби-устройствах. При этом учитывали не просто соотношение внесения и получения денег по количеству и объемам, но и покупюрный состав денежных потоков, — рассказывает Лоскутова. — Бывали случаи, когда клиенты вносили в какой-то комби только тысячерублевые купюры или только пятисотрублевые, а снимали потом пятитысячные. Созданная нами математическая модель эффективности начала прогнозировать, какие купюры и в каком количестве нужно загружать в конкретный банкомат — какие купюры клиенты сами в него не приносят, но при этом предпочитают снимать».

По словам Лоскутовой, 50 млн рублей — это расчетная сумма, которая не будет потрачена ВТБ 24 на инкассацию в 2016 году благодаря запуску ресайклеров. Следует понимать, что стоимость инкассации состоит из двух частей: оплата услуг инкассаторской группы за каждый выезд и определенный процент от суммы перевезенных денежных средств.

На текущий момент банкоматная сеть ВТБ 24 насчитывает 11,5 тыс. устройств плюс 700 терминалов самообслуживания. Сейчас банкоматов с функцией замкнутого оборота наличных в банке 600, но до конца года будет 850 устройств, представленных во всех крупных российских городах присутствия банка.

По прогнозам Лоскутовой, до конца 2019 года банк будет располагать 15 тыс. устройств (банкоматов и терминалов), 25% из которых будет приходиться на ресайклеры. Сейчас их доля составляет 10%. Начиная со следующего года в ВТБ 24 планируют закупать только ресайклеры.

По словам Елены Лоскутовой, в некоторых точках стоят устройства банка с функцией замкнутого оборота наличных, которые не приходится загружать практически никогда, так как соотношение вносимых и снимаемых купюр определенных номиналов там составляет почти 50 на 50.

ВТБ 24 к середине сентября этого года завершит пилотный этап тестирования устройства с системой Self-Service, полностью заменяющего работу банковских касс. Об этом журналистам сообщила начальник управления развития сетей самообслуживания ВТБ 24 Елена Лоскутова.

Как известно, помимо ресайклеров, ВТБ 24 активно развивает сеть устройств с системой Assisted Self-Service, полностью заменяющих работу банковских касс. Устройство расположено в дополнительном офисе на Семеновской площади и уже три месяца не требует дополнительной инкассации, поскольку соотношение внесения и выдачи в нем практически равнозначно — 48% на 52%.

«Любимый» купюрный состав клиентов в нем таков, что устройство, по сути, инкассирует само себя. При этом обороты в таком терминале выше, чем в обычном банкомате, в разы. Средний чек, который оно обрабатывает, находится на уровне 100 тысяч рублей, а средний чек в банкомате — 10 тысяч рублей. У нас были даже операции в устройстве Self-Service на внесение 950 тысяч рублей за одну операцию. На выдачу мы фиксировали 990 тысяч рублей за единоразовую операцию», — говорит представитель ВТБ 24.

Помимо развития сети ресайклеров, в ВТБ 24 планируют расширять и технологию Assisted Self-Service. По оценкам Лоскутовой, подобное устройство на 25—30% дороже обычного полнофункционального банкомата.

Математическая точность

Опрошенные Банки.ру эксперты считают, что при наличии хорошей математической модели оценить экономический эффект от внедрения ресайклеров действительно можно достаточно точно.

Начальник управления систем самообслуживания Альфа-Банка Максим Дарешин указывает, что сделать это возможно с высокой степенью точности, так как в случае замены обычных банкоматов на ресайклеры наглядно видно значительное падение количества инкассаций и снижение отвлеченных средств, требуемых для первоначальной загрузки АТМ.

«Экономику оценить реально, — соглашается руководитель центра развития эквайрингового бизнеса Бинбанка Никита Хомутов. — При внедрении таких АТМ банк сокращает расходы на фондирование, поскольку отпадает необходимость пополнения банкоматов на большие суммы и уменьшается количество инкассаций. Но это все можно сделать и оценить только в случае, если в банке есть хорошая система cash management. Это система, которая на основании статистики готовит прогноз и подсказывает кассовому центру необходимую сумму загрузки и даты инкассации. По нашим расчетам, при правильной установке один банкомат с функцией ресайклинга может экономить банку 20—50 тысяч рублей в месяц».

В свою очередь, вице-президент, операционный директор Почта Банка Елена Мохначева добавляет, что конкретные цифры экономии за счет ресайклеров зависят от множества факторов — например, от оборота в каждом конкретном устройстве, сбалансированности входящих и исходящих денежных потоков, схемы сопровождения сети устройств, ее распределенности и масштабов.

«В нашем случае (в Почта Банке все банкоматы имеют функцию ресайклинга. — Прим. ред.) основная экономия достигается за счет сокращения затрат на инкассацию и фондирование», — сообщила Мохначева.

Банки присматриваются

Полученные от банков данные показывают, что их заинтересованность в устройствах с замкнутым оборотом наличных несильно выросла по сравнению с ситуацией полугодовой давности.

Сбербанк планирует закупить в ближайшие два года 10 тыс. банкоматов с функцией ресайклинга. ВТБ 24 втрое увеличит количество таких устройств в своей банкоматной сети. По мнению участников рынка, во внедрении устройств с функцией ресайклинга больше плюсов, чем минусов. Однако их установка может привести к росту попыток внести в такие АТМ поддельные купюры. Впрочем, доля подобных мошенничеств будет мизерна, уверены банкиры.

В Альфа-Банке сейчас 3,6 тыс. банкоматов, из них устройств с функцией замкнутого оборота наличных 670 штук.

«Мы только находимся в стадии планирования, но надеемся закупить не менее 200 новых ресайклеров в рамках постепенной модернизации парка до конца следующего года. Резкого роста сети не планируем», — уточняет Дарешин.

Объединенная сеть группы Бинбанка насчитывает свыше 3 тыс. собственных банкоматов.

«В боевой среде» у нас уже более трех месяцев работает несколько банкоматов с функцией ресайклинга. Результаты нас не только устраивают, но и впечатляют, — говорит Хомутов. — Мы планируем, что в конце следующего года у группы Бинбанка будет 50—100 ресайклинговых банкоматов».

В настоящий момент банкоматная сеть «Открытия» насчитывает около 3,2 тыс. устройств.

«Мы не используем технологию ресайклинга и не располагаем моделями банкоматов с замкнутым оборотом наличности, но изучаем возможность применения их в будущем, с учетом нашей бизнес-модели и процессов», — прокомментировал директор департамента платежных сервисов и систем банка «Открытие» Александр Дынин.

На текущий момент сеть Почта Банка представлена 1,6 тыс. АТМ.

«Сейчас банкоматы, оснащенные функцией ресайклинга, — наш основной кассовый терминал, размещенный во всех 340 клиентских центрах. В основных точках Почта Банка будем ставить такие же банкоматы. К концу года мы будем располагать парком из 2 тысяч банкоматов, — делится планами Елена Мохначева. — Ресайклинговые банкоматы способны принимать большее количество купюр за одну трансакцию, процесс распознавания и проверки купюр на подлинность в таких банкоматах более тщательный, чем в обычных АТМ, и после обработки принятые средства могут быть выданы следующему клиенту. Да, такой банкомат стоит чуть дороже обычного. Но мы на собственном опыте убедились, как с его помощью можно экономить на инкассации. Это особенно важно, когда у банка распределенная сеть».

К концу 2017 года в Почта Банке ориентировочно будет представлено 8 тыс. рециркуляторов.

Росгосстрах Банк имеет 531 банкомат. Как рассказали в банке, сейчас проходит тестирование ресайклеров, всего их установлено два. Тест покажет, насколько будет эффективно устанавливать подобные устройства.

Ресайклеры не обманут

Не секрет, что многие держатели банковских карт с недоверием относятся к АТМ с замкнутым оборотом. Тем не менее Елена Лоскутова из ВТБ 24 уверена, что вариант, при котором такой банкомат может принять и выдать фальшивку, практически отсутствует.

«Купюра «на внесение» с признаками подделки будет квалифицирована как неплатежеспособная и не принята банкоматом. То же самое касается и любых других неплатежеспособных, ветхих, помятых, надорванных купюр. В комби-устройствах кассеты «на выдачу» закладываются самим банком, и там поддельных купюр быть по определению не может (это процесс, в котором участвуют два лица, за которыми наблюдает камера. — Прим. ред.), поэтому купюры проверяются только «на внесение», — рассказывает Лоскутова. — В ресайклере банкноты будут проверены дважды: и «на внесение», и «на снятие». Если каким-то образом устройство не распознало великолепно сделанную фальшивку при внесении, «на выдачу» существует уже двойная гарантия, что подделка не пройдет».

Некоторые эксперты также напоминают, что определенные модели рециркуляторов имеют отдельную кассету для приема неплатежеспособных, ветхих и подозрительных купюр.

В ВТБ 24 отмечают, что в практике банка не было случаев, когда бы банкомат с функцией кеш-ресайклинга выдал клиенту подделку. Такие же данные привели в Бинбанке, Почта Банке и Росгосстрах Банке.

«Все вендоры дают крайне низкий и незначительный шанс такого события (получения фальшивки в recycle-банкомате. — Прим. ред.). Особенность ресайклинга — двойная проверка купюр: при приеме и перед выдачей. Также только ресайклеры проходят обязательные испытания в ЦБ РФ», — заявляет Максим Дарешин из Альфа-Банка.

По оценкам Александра Дынина из банка «Открытие», вероятность, при которой попавшая каким-то образом в ресайклер подделка будет выдана клиенту, составляет менее 0,001%.

Эксперты напоминают, что любой банкомат отбраковывает подделки по четырем машинопечатным признакам. Ресайклер проверяет купюры по этим признакам и при внесении, и при выдаче.

«Во-первых, это наличие магнитотвердых свойств у серии и номера, напечатанных зеленой краской. Во-вторых, соответствие люминесценции элементов изображения банкноты под воздействием ультрафиолетового излучения с длиной волны 360—380 нанометров официальному описанию ЦБ РФ. В-третьих, отсутствие фонового свечения бумаги банкноты под воздействием ультрафиолетового излучения с длиной волны 360—380 нанометров. И в-четвертых, наличие зеленой люминесценции элемента изображения серого цвета под воздействием инфракрасного облучения. Также идет оценка по признаку ветхости и новизны», — подробно перечисляют в Росгосстрах Банке.

Помимо конкретных машиночитаемых признаков, описанных в документах Банка России, в зависимости от производителя банкомата существуют дополнительные алгоритмы обработки банкнот, которые держатся в секрете, говорит Елена Мохначева. Она предупреждает: эволюционируют не только техника и методы обработки денег, но и способы их подделки. «Это бесконечный процесс. Вопрос в том, кто кого опережает. Пытаться подделать деньги будут всегда», — заключает она.

Анна ДУБРОВСКАЯ,