Позелени ручку - «Финансы и Банки»

Похоже, валютные депозиты снова в цене у финансовых учреждений. Банки.ру заметил новый мини-тренд: все больше кредитных организаций вводят в линейки новые вклады в валюте или повышают ставки по уже имеющимся, преимущественно в долларах. Почему банкам снова стали нравиться валютные вклады?

Банк рублев превращается в банк долларов

Согласно подсчетам Банки.ру, начиная с середины ноября этого года несколько кредитных организаций обновили свои линейки валютных вкладов.

Кредит Европа Банк сначала повысил ставки по депозитам в долларах «Рантье» и «Срочный», а потом снизил доходность по ним в евро, а также по вкладам «Накопительный» и «Растущий доход» в этой же валюте.

Темпбанк ввел в линейку вклад «Валютный», доходность по которому в зависимости от срока составит 1—1,2% годовых.

ТЭМБР-Банк представил в конце ноября депозиты «Зимушка» и «Зимний хит». По первому продукту доходность в долларах не превысит 1,9%, в евро — 0,9% годовых, по второму продукту — 1,6% и 0,7% соответственно.

Риабанк предлагает вклад «Время волшебства» — до 2% годовых в долларах и до 0,55% в евро.

Альфа-Банк обновил линейку вкладов. Продукт «Победа+» доступен под 0,25—1,59% в долларах и 0,01—0,2% в евро. Кроме того, доходность по вкладу «Премьер+» в долларах доходит до 1,35%, в евро — до 0,15%. Процентная ставка по всем вкладам может быть увеличена при подключении пакета услуг «Эконом», «Оптимум», «Корпоративный», «Комфорт», «Максимум» или «А-Клуб».

Не остались в стороне и сезонные предложения.

Локо-Банк снизил ставки по некоторым имеющимся у него депозитам в валюте, зато у банка появился новый сезонный вклад «Ледниковый период», который в том числе можно открыть в долларах или евро под среднюю годовую процентную ставку за полный срок размещения 2% и 1,5% соответственно. Проценты начисляются по периодам.

Банк «Рублев» также предлагает новый сезонный вклад «Серпантин» в трех валютах. Максимальная валютная доходность составит по нему 1,3% в долларах и 0,5% в евро.

Еще один «сезонник» — депозит банка «Советский» под названием «Новогодний подарок». Он принимается максимум под 2% годовых в долларах и 1,5% в евро.

Анкор Банк ввел вклад «Анкор — Новогодняя увертюра». Разместив на нем доллары или евро, удастся получить 1,17% годовых.

Спурт Банк (Казань) с начала декабря предлагает открыть вклад «Морозко» — 1,5% годовых в долларах, 0,3% в евро.

Некоторые банки вышли на рынок с вкладами в нетрадиционных валютах.

Автоградбанк (Набережные Челны) добавил в свою продуктовую линейку сразу три новых депозита в валюте. «Валютная выгода — 2016» даст вкладчику до 1,2% годовых в долларах, до 0,6% в евро и до 0,8% в китайских юанях. Проценты выплачиваются ежемесячно. Немного меньшую доходность в этих же валютах можно получить, открыв «Валютный доход — 2016». Проценты выплачиваются ежеквартально. «Валютный комфорт — 2016» даст самую низкую доходность, зато дополнительные взносы по нему можно вносить без ограничений по сумме в течение полугода с момента открытия вклада. Проценты ежемесячно капитализируются и выплачиваются в конце срока.

Более подробно с нововведениями по различным вкладам можно ознакомиться здесь.

«В последнее время банки перестали выводить из своих линеек валютные вклады, — подтверждает эксперт по вкладам Банки.ру Наталия Болдырева. — Процентные ставки по таким вкладам сейчас меняются разнонаправленно, большая часть банков продолжает снижать ставки, другая часть начала их постепенно повышать. Изменение поведения банков может быть связано с тем, что у банков есть инструменты, позволяющие предлагать повышенные ставки».

Болдырева обращает внимание, что за последнее время такие банки, как СМП Банк, «Советский», Кредит Европа Банк, «Глобэкс», повысили ставки по вкладам в валюте. Она также отмечает, что чаще банки повышают ставки по вкладам в долларах.

«Всегда есть часть вкладчиков, которые предпочитают часть своих сбережений держать на валютных вкладах. В преддверии нового года, как правило, увеличивается число тех, кто готов разместить накопленные средства на банковских депозитах, поэтому спрос на валютные вклады будет. Но, возможно, он будет меньше, чем в прошлом году», — считает Болдырева.

Некоторые банки просто повышают ставки по вкладам в валюте.

Банк «Финсервис» повысил ставку по вкладам «Классика», «VIP», «Удобный», открываемым в долларах США.

СМП Банк и Мособлбанк увеличили доходность по депозитам в долларах. В СМП Банке это коснулось продуктов «Оптима», «Максима», «Тактика» и «Динамика», в Мособлбанке — вкладов «Персональный», «Стабильный», «Пенсионный».

Банк «Ноосфера» (Горно-Алтайск) увеличил ставку по депозитам «Накопительный», «Раздолье» и «Сберегательный» (при внесении долларов на счет).

Банк «БЦК-Москва» увеличил ставки по вкладу «Универсальный».

Казанский Интехбанк повысил ставки по двум вкладам, привлекаемым в иностранной валюте, — «Доходному» и «Премиальному».

Следует заметить: кредитные организации в основном повысили доходность по валютным вкладам при размещении средств на них на максимальный срок. Для получения максимальной доходности придется разместить средства на самый длинный из предложенных сроков и/или внести первоначальный взнос в несколько тысяч условных единиц. Доходность по депозитам в евро банки преимущественно снижают.

Меньше вкладов, выше ставки

Тем не менее большинство банков продолжают «сторониться» привлечения иностранной валюты от населения. Многие крупнейшие банки уже давно понизили ставки по валютным вкладам или и вовсе отказались от них. Теперь настала очередь второго, третьего и других «эшелонов».

С середины ноября понизили ставки по валютным вкладам более десятка кредитных организаций. К ним относятся банк «Авангард», Московский Кредитный Банк, Чувашкредитпромбанк, Трансстройбанк, «МБА-Москва», Социнвестбанк, «Веста», Си Ди Би Банк, Байкалкредобанк, Проинвестбанк, Башкомснаббанк, «Национальный Стандарт», банк «Енисей» (Московский филиал), «Зенит Сочи», Конфидэнс Банк, банк «Александровский», Роял Кредит Банк, Уралпромбанк, банк «Арсенал».

Главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин напоминает: согласно данным ЦБ РФ за девять месяцев 2016 года, банки сократили объем привлеченных средств клиентов в валюте на 9 млрд долларов США. Одновременно с этим объем привлеченных средств в рублях вырос на 917 млрд рублей.

«Клиенты трансформируют валютные сбережения в рублевые на фоне более высоких ставок по последним. Также увеличение рублевых сбережений стимулирует укрепление курса национальной валюты с 73 рублей за доллар в конце 2015 года до 63,8 рубля за доллар в начале декабря текущего года, — говорит аналитик. — В такой конъюнктуре привлечение вкладов в валюте выгодно для банков. И в начале 2017 года, вероятно, банки будут повышать ставки по валютным депозитам. Возможность повышения ставок по валютным вкладам обусловлена также и увеличением доходности долларовых вложений. Доходность UST-10 (десятилетние государственные облигации США) выросла за последние два месяца с 1,6% до 2,4%».

«Анализ данных ЦБ РФ по приросту срочных вкладов населения в октябре 2016 года показывает, что в связи с колебанием курсов валют происходит переразмещение денежных средств с валютных срочных вкладов в рублевые (прирост в рублях плюс 1,3%, в валюте — минус 1,1%), — соглашается старший вице-президент, заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Юлия Деменюк. — При такой конъюнктуре рынка банки, заинтересованные в валютном фондировании, увеличивают ставки по вкладам в соответствующих иностранных валютах».

Деменюк предполагает, что если динамика «перетока» сбережений в рубли сохранится, то не исключено, что обозначенные выше банки продолжат повышать доходность валютных вкладов.

Управляющая Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка Елена Веревочкина уверена: пока нет оснований полагать, что внедрение новых валютных вкладов или рост доходности по ним — это тренд.

«По данным Банка России, средневзвешенная ставка по годовому депозиту в долларах США скатилась в 2016 году с 1,64% до 0,88% годовых, а в евро — с 0,99% до 0,58% годовых. И, надо сказать, это минимальные ставки, которые демонстрировала система за последние годы, — говорит она. — За прошедшие годы валютный депозитный портфель только рос, несмотря на снижение ставки, а сбережения в валюте были и остаются прежде всего защитой от девальвации, а не источником приумножения средств. Однако эта тенденция начинает ослабевать, так как рубль на протяжении всего 2016 года демонстрирует относительную стабильность, хотя, безусловно, девальвационный риск еще сохраняется. Системно с начала года валютный депозитный портфель показывает отрицательную динамику даже с учетом валютной переоценки, упав почти с 6,9 до 6 триллионов в рублевом эквиваленте».

С учетом всех этих факторов банки демонстрируют незначительное движение в направлении повышения ставок валютных вкладов и изменения линейки, указывает Веревочкина. Она полагает, что если ситуация в экономике не ухудшится и девальвационные риски не будут обостряться, то появится очень большая вероятность снижения валютного депозитного портфеля при существующих ставках. По этой причине есть экономическая выгода все-таки не допустить существенного оттока депозитов в валюте в другие инструменты.

«С одной стороны, банкам не нужно много валюты сейчас с учетом минимального количества инструментов размещения и политики Банка России. С другой стороны, резкого снижения валютных обязательств тоже нельзя допускать», — заявляет Веревочкина.

Риск-менеджер Киви Банка Рамиль Шарапов уверен, что дальнейшее развитие ситуации с валютными вкладами во многом будет зависеть от того, как станет меняться курс рубля по отношению к валютам после новогодних праздников.

«Как мы помним, в начале этого года было время, когда курс доллара превышал 80 рублей, волатильность держалась на высоком уровне несколько месяцев. Возможно, банки опасаются повторения данной ситуации и поэтому запасаются валютой заранее, — говорит он. — Также совершенно очевидно, что рубль не будет дорожать относительно других валют, так как нынешний курс рубля является комфортным для ЦБ РФ с точки зрения монетарной политики. Об этом ЦБ неоднократно заявлял в уходящем году. Плюс к этому, мы видим сейчас, что нефть сильно дорожала после новостей после заседания ОПЕК, а курс рубля при этом держится на одном и том же уровне. Если нефть продолжит дальше дорожать, ЦБ РФ начнет активно пополнять золотовалютные резервы, что будет сдерживать курс рубля. То есть курс банки задали правильный — пополнять валютные активы. Но какими темпами наращивать валюту впредь — тут все зависит от конкретного банка, соотношения его валютных обязательств и валютных активов».

Шарапов считает, что экономической выгоды для банков за счет расширения линейки валютных вкладов или повышения ставок по ним сейчас нет. Как нет и рисков таких действий.

«Ставки сейчас и так находятся на достаточно непривлекательном уровне, а риски валютной переоценки просчитываются заранее. То есть банк заранее знает, сколько ему нужно валюты на определенный срок и сколько он готов платить за это кредиторам. В целом девальвационные риски сейчас всеми участниками рынка на среднесрочную перспективу оцениваются как минимальные: на выборах президента США выиграл лояльный к России кандидат, нефть дорожает, к санкциям привыкли, с Турцией помирились», — комментирует Шарапов.

Анна ДУБРОВСКАЯ,