Карта до зарплаты - «Финансы и Банки»

Банк «Ренессанс Кредит» выпустил на рынок особый продукт — кредитку с грейс-периодом, равным трем годам. Пока пластик распространяется среди POS-клиентов. При этом максимальный лимит по карте составляет всего 10 тыс. рублей. Однако этого достаточно — продукт позиционируется как кредитка на повседневные траты.

Комиссия вместо процента

Кредитный лимит у новой карты «Ренессанс Кредита» равняется 10 тыс. рублей. Она предназначена преимущественно для повседневных трат в продуктовых магазинах, в магазинах хозтоваров и им подобных при недостаточности собственных средств в кошельке. Пока карта «пилотируется» среди клиентов банка, оформляющих кредиты на покупку товаров в точках продаж партнеров, но в будущем «Ренкред» планирует пустить ее в массы. Об этом Банки.ру рассказал директор департамента по развитию кредитных банковских продуктов банка «Ренессанс Кредит» Дмитрий Курганов.

«У этой карты три важных преимущества. Во-первых, простота использования и отсутствие необходимости проведения сложных расчетов по процентам. Во-вторых, возможность погашать задолженность удобным способом — в полном объеме или минимальными платежами. И в-третьих, при погашении минимальными платежами заемщик всегда знает, какую сумму ему необходимо внести на счет, поскольку размер платежа фиксированный. Прозрачные условия делают процесс использования карты доступным и понятным каждому, специальные финансовые знания для этого не требуются», — объясняет суть новинки Курганов.

По его словам, экономика нового продукта для банка заключается в том, что возможность погашать задолженность по карте минимальными платежами — платная опция, за которую нужно будет заплатить комиссию в размере 500 рублей (начисляется в следующий отчетный период каждый раз при непоступлении полной суммы задолженности по кредиту). При этом размер требуемого минимального платежа составляет 10% от выбранного кредитного лимита. То есть, если погашать десятитысячный кредит частями, минимальный платеж будет равен 1 000 рублей в месяц с учетом всех дополнительных плат и комиссий. Если человек погашает задолженность полностью в течение платежного периода (он равен 25 дням), пользование кредитом будет абсолютно бесплатным. Стоимость годового обслуживания карты — 500 рублей.

Директор департамента по развитию кредитных банковских продуктов КБ «Ренессанс Кредит» Дмитрий КУРГАНОВ в интервью Банки.ру рассказал, как будет переформатирована карточная политика банка и что стало с прозрачной картой, а также кому будет выгоден новый банковский продукт от «МегаФона».

Таким образом, при частичном досрочном погашении, с учетом «ставки» минимального платежа и комиссий, кредит будет выплачен заемщиком максимум за 20 месяцев.

На вопрос, зачем тогда по карте активен именно трехлетний льготный период, Курганов отвечает: «Клиент действительно будет должен банку не более года — полутора лет. Трехлетний период дает заемщику фактически двойную гарантию, что он точно погасит свою задолженность в течение этого срока и не будет платить проценты за пользование кредитными средствами».

По словам Курганова, считается, что кредитная карта — это сложный финансовый инструмент и правильное его использование под силу только людям, обладающим специальными финансовыми знаниями.

«Мы предложили потребителям такую кредитную карту, которой с легкостью может пользоваться каждый. Ее простая конфигурация дает возможность клиенту познакомиться непосредственно с содержанием продукта, оценить его преимущества, научиться правильно его применять. В результате держатель карточки получает хорошую практическую базу и в дальнейшем может уже начать пользоваться более сложными кредитно-карточными инструментами», — поясняет банкир.

«10 тысяч рублей — это очень мало»

По данным источника Банки.ру, близкого к банку, «Ренессанс Кредит» планирует сыграть на том, что четкую комиссию платить удобнее, чем ежемесячный платеж по кредитке, меняющийся, по сути, каждый отчетный период. Кроме того, три года — более чем достаточный срок, чтобы проверить, как именно клиент использует кредитку, часто ли он активирует частичное погашение или является типичным грейсером (человеком, пользующимся кредитной картой бесплатно, погашая задолженность в течение льготного беспроцентного периода кредитования).

Портал Банки.ру сравнил изменение средних процентных ставок по кредитным картам в рублях за последние три месяца.

«Вообще, множество стран, в частности Соединенные Штаты Америки, используют charge-карты. Принцип подобных кредитных карт очень простой: с клиента не берутся проценты определенное время, но в случае, если долг полностью не погашен в течение отчетного периода, держатель карты уплачивает значительные штрафы. Это абсолютно нормальная схема «кредитования до зарплаты», — комментирует вице-президент, начальник управления кредитных карт ВТБ 24 Александр Бородкин.

Другой банкир, пожелавший остаться неизвестным, не уверен, что рынок готов к такой схеме взаимодействия банка и потребителя. По мнению эксперта, предлагаемый лимит в 10 тыс. рублей слишком невелик для продвинутой аудитории банковских клиентов.

«Логично предположить, что через какое-то время максимальный лимит будет увеличен, но на текущий момент имеем 10 тысяч рублей — это очень мало, — уточняет наш собеседник. — Сейчас на рынке представлено достаточно много кредитных продуктов с большим лимитом. Клиент, который финансово грамотен и в принципе готов к пользованию кредиткой, заинтересован в сумме лимита, хотя бы равной его ежемесячной зарплате. Учитывая, что 10 тысяч рублей — это одна треть зарплаты в среднем по России, я не уверен, что продукт с таким лимитом станет популярен у жителей нашей страны».

По мнению исполнительного директора по розничным продуктам банка «Открытие» Антона Сафонова, пока условия продукта «Ренессанс Кредита» выглядят так, будто он разработан для заемщиков, которые не привыкли пользоваться кредитками как расчетным инструментом, — то есть продукт создан для low-mass сегмента.

«Очевидно, что в новой карте «Ренессанс Кредита» ставка сделана на маркетинг (в частности, по поводу трехлетнего льготного периода) — финансово образованных, опытных, так сказать, клиентов банков предложенные финансовые условия скорее отпугнут, чем привлекут, потому что такие клиенты с настороженностью относятся к стопроцентным кешбэкам, трехлетним грейс-периодам и так далее, — считает Сафонов. — Они понимают, что есть определенная практика рынка, и все, что существенно лучше или существенно хуже, обоснованно вызывает у клиентов настороженность. Описанная схема взаимодействия «Ренессанс Кредита» с клиентами выглядит как высокомаржинальный продукт для достаточно рискового сегмента».

Предоставляемые «Ренкредом» условия нового продукта — это больше региональная история, размышляет банкир. «Что касается кредитного лимита в 10 тысяч рублей, то могу сказать, что если брать областные города, в том числе в центральной части России, то такой лимит соразмерен зарплате или пенсии одного заемщика в ряде сегментов. Так что это некий размер кредита, который с высокой степенью вероятности заинтересует клиентов с низким уровнем дохода», — говорит Сафонов.

Аттракционы невиданной щедрости

В целом опрошенные банкиры сходятся во мнении, что «Ренессанс Кредит», скорее всего, будет увеличивать лимит по карте для добросовестных и выгодных заемщиков, а заявление про трехлетний грейс-период является маркетинговым ходом, направленным на привлечение клиентов-новичков для использования кредиток.

К слову, по данным аналитической службы Банки.ру, длительный грейс-период по кредитным картам предлагают по меньшей мере три банка.

Во-первых, Промсвязьбанк и его «Суперкарта». Первый льготный период кредитования по ней ограничен 92 днями и начинает действовать с месяца, в котором была выдана карта. А вот заканчивается в последний календарный день третьего месяца, включая месяц выдачи карты. В дальнейшем грейс-период будет стандартным для рынка — 55 дней.

У того же Промсвязьбанка имеется и карта Premium grace в валюте. Первый льготный период по ней составит 365 дней. Грейс-период здесь также начинает действовать с месяца, в котором была выдана карта. Еще одно важное условие: первый льготный период кредитования будет активен при ежемесячной оплате основного долга в размере 10% от его суммы. В дальнейшем клиенту придется укладываться в 55-дневный грейс.

Во-вторых, Альфа-Банк и его двойная карта «Близнецы» (с одной стороны дебетовая, а с другой — кредитная). Здесь льготный период — до 100 дней. Для его сохранения необходимо ежемесячно вносить минимальный платеж в размере 5% от суммы задолженности.

Альфа-Банк совместно с Visa запустил необычный продукт – единую карту, одна сторона которой отведена под дебетовку, а вторая – под кредитку. Карта «Близнецы» имеет два чипа, две магнитные полосы и два CVV2-кода. Портал Банки.ру выяснял, в чем преимущества и сложности работы с новым пластиком.

Еще один продукт от «Альфы» — карта «100 дней Standart». По ней клиента также ждет до 100 дней грейса.

Еще один щедрый участник рынка — Почта Банк. По его карте «Элемент 120» льготный период растянется до 120 дней. Но для его сохранения необходимо ежемесячно вносить минимальный платеж по кредиту.

«Виртуальная ставка по кредитке составит 60,8% годовых»

Эксперт по банковским картам Банки.ру Екатерина Булычева указывает, что большинство банков сейчас предоставляет по кредитным картам лимит от 10 тыс. рублей.

«Многие клиенты не хотят себя обременять крупными займами, а кредит на такую сумму можно погасить в кратчайшие сроки. Также небольшие суммы в кредит актуальны для регионов, где доход населения ниже. Как правило, популярностью пользуются простые и понятные продукты, к которым карту «Ренессанс Кредита» отнести сложно, — говорит Булычева. — Например, сложно понять, почему минимальный платеж — 10% от суммы кредитного лимита. И если снять с карты 10 тысяч рублей, то в оплату задолженности клиенту нужно будет вносить не 1 000, а 1 500 рублей в месяц. Также неясно, как невнесенная комиссия отразится на клиенте, будут ли начислены штрафы за ее несвоевременную уплату».

В свою очередь, ведущий эксперт по банковским картам Банки.ру Екатерина Марцукова полагает, что правильно пользоваться продуктом «Ренессанс Кредита» смогут только сведущие люди.

«Они будут расходовать кредитный лимит, понимая, что в том же месяце должны его полностью погасить, чтобы избежать комиссии. Те, кто не знаком с банковскими продуктами близко, могут столкнуться с серьезной переплатой, если выберут для себя схему погашения равными платежами. Тем более что погашение равными платежами банк преподносит как преимущество продукта», — замечает наш эксперт.

Согласно расчетам Марцуковой, при сумме кредита в 10 тыс. рублей и минимальном платеже 1 000 рублей (10% от кредитного лимита) клиент погасит долг за десять месяцев.

«При условии, что не будет дополнительно расходовать кредитные средства, если кредит возобновляемый, — уточняет эксперт. — При этом за десять месяцев клиент оплатит комиссию в размере 5 тысяч рублей (каждый месяц по 500 рублей). Таким образом, «виртуальная» ставка по кредитке банка «Ренессанс Кредит» составит около 60,8% годовых».

Банкиры уверены, что при всех исходных параметрах продукт «Ренкреда» заемщику выгоднее всего использовать как аналог payday loan от микрофинансовых организаций — займа до зарплаты, который возвращается кредитору в течение отчетного периода. В случае с кредиткой «Ренессанс Кредита» этот период равняется 25 дням.

Анна ДУБРОВСКАЯ,