Сбережения с доходностью до 12% годовых: опыт инвестиционной платформы Credit.Club - «Тема дня»

1. Есть ли возможность получения дохода выше, чем по банковским вкладам? 2. Что такое Credit.Club? 3. Что дало «Фонду Ипотечного Кредитования» подключение к платформе? 4. И действительно можно получить до 12% годовых? 5. Как КПК работают со сбережениями граждан? 6. Но ведь государство не страхует деньги пайщиков кооперативов — как быть с этим? 7. Как минимизировать риски? 8. Как проверить, надежен ли кооператив? 9. Что предлагают платформа Credit.Club и КПК «Фонд Ипотечного Кредитования»? 1 Есть ли возможность получения дохода выше, чем по банковским вкладам? На российском рынке финансовых услуг банковский вклад остается одним из самых надежных инструментов для сбережения. Он не требует специальных знаний — положил деньги и забыл про них. К тому же определенная сумма страхуется государством. Но есть проблема: максимальная доходность вклада среди топ-10 банков на январь 2021 года составляет 4,48% годовых. Этого не хватит, чтобы защитить деньги от инфляции: по данным на декабрь 2020 года, она равняется 4,9%. Инвестиционная платформа Credit.Club поставила своей целью решить эту проблему. Один из ее продуктов — сбережения с доходностью до 12% годовых. 2 Что такое Credit.Club? Credit.Club — инвестиционная платформа. Компания управляет капиталом профессиональных участников и частных лиц: принимает инвестиции и размещает их в займах под залог недвижимости. Одна из особенностей платформы: к ней может подключиться любой профессиональный участник финансового рынка, чтобы размещать свои средства. Например, банк, кредитный потребительский кооператив (КПК) или микрофинансовая компания. В 2020 году к Credit.Club подключился кредитный потребительский кооператив «Фонд Ипотечного Кредитования». Принцип работы инвестиционных платформ — объединения инвесторов и заемщиков со всей России 3 Что дало «Фонду Ипотечного Кредитования» подключение к платформе? КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» — профессиональный участник финансового рынка России. Он подключился к платформе, чтобы снизить собственные издержки на содержание офиса, обеспечение документооборота, поиск и проверку клиентов. Платформа Credit.Club обеспечивает бесперебойную работу кооператива. Он получает современную IT-систему для дистанционной работы с клиентами, экспертизу юристов, финансистов и аналитиков. И самое важное: снижение собственных затрат позволяет кооперативу разрабатывать конкурентные инвестиционные продукты для обычных людей. 4 И действительно можно получить до 12% годовых? Да, это вполне возможно. Нужно понимать, что ставка по сбережениям в КПК регулируется Банком России и не может превышать удвоенной ключевой ставки ЦБ. Сейчас она составляет 4,25%. Соответственно, ставка по сбережениям в КПК не должна превышать 8,5% годовых. Но доходность может быть выше! Увеличить ее позволяют бонусные программы. Например, инвестиционная платформа Credit.Club предлагает клиентам КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» кешбэк до 3,5% за размещение денег. В результате это дает возможность повысить доходность до 12% годовых. 5 Как КПК работают со сбережениями граждан? Сбережения в КПК — стандартный инструмент для приумножения личного капитала. По данным Центробанка, за январь — сентябрь 2020 года в кооперативах было размещено 56,5 млрд рублей . Принцип такой: 1. Пайщик вносит деньги в кооператив. 2. Его деньги попадают в фонд кооператива, из которого выдаются займы физлицам. 3. Заемщики возвращают деньги кооперативу с процентами. 4. Кооператив возвращает пайщику внесенные средства вместе с процентами. Доход пайщика прописывается в договоре передачи личных сбережений, а условия определяются конкретными программами. 6 Но ведь государство не страхует деньги пайщиков кооперативов — как быть с этим? Действительно, сбережения в кредитном кооперативе не страхуются государством, как, например, вклады в банках. Однако у кооперативов есть другие инструменты страхования. 1. Выплаты от СРО. По закону КПК обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО) и платить взносы. Из этих взносов формируется страховой фонд. Если какой-то из кооперативов уходит с рынка, не исполнив своих обязательств, то его вкладчики могут получить до 5% из общего страхового фонда. 2. Общества страхования. Кооперативы могут создавать общества взаимного страхования — что-то вроде обычной страховой, но только для КПК. Принцип такой: компании формируют фонд, из которого пайщики впоследствии смогут получить выплаты. 3. Страховые компании. Кооперативы могут страховать вклады в обычных страховых компаниях. Для этого они заключают с ними соглашения, чтобы предлагать пайщикам особые условия. Об особенностях страхования следует узнать непосредственно в самом кооперативе, а затем перепроверить полученную информацию в СРО или упомянутых страховых компаниях. 7 Как минимизировать риски? Как и любой инвестиционный инструмент, сбережения в кооперативах сопряжены с рисками. Их можно снизить: 1. Следует работать только с кооперативами, которые находятся в реестре Центробанка и состоят в СРО. 2. Важно обращать внимание на страховые программы, которые может предложить КПК. 3. Не стоит верить рекламным объявлениям типа «Вклады страхуются государством». Как мы говорили выше, с КПК так не бывает. 4. Надо помнить, что Центробанк ограничивает верхний уровень процентных ставок, поэтому нельзя верить обещаниям «золотых гор». Чтобы минимизировать риски, следует искать кооперативы, которые специализируются на выдаче займов под залог недвижимости или автомобилей. Это сложные сделки, которые требуют от команды кооператива определенного уровня экспертности и ответственности. Кроме того, КПК получает защиту инвестиций в виде залога: если кто-то из заемщиков исчезнет и перестанет платить, юристы смогут обратить взыскание на имущество и вернуть деньги. 8 Как проверить, надежен ли кооператив? Проверить кооператив на сайте Центробанка. Легальные кооперативы находятся в специальном реестре Банка России. Бывает, что регулятор исключает КПК из реестра за нарушения, а он продолжает работу и собирает сбережения, пока его не заметит прокуратура. Поэтому такая проверка очень важна. Запросить выписку из ЕГРЮЛ. Самое важное — регистрационные изменения. Компания может быть ликвидирована юридически, но по факту будет продолжать работу. Также можно обратить внимание на дату регистрации: чем старше компания, тем лучше. Проверить членство КПК на сайте СРО. Каждый кооператив обязан вступить в саморегулируемую организацию. Это компании, которые берут на себя часть работ по надзору за КПК. На вступление кооператива в СРО отведено 90 дней с даты регистрации. За нарушения кооператив могут исключить из СРО, а значит, он будет действовать вне правового поля. Чтобы проверить компанию, следует узнать, в какой СРО она находится, а затем зайти на сайт организации и просмотреть актуальные списки членов. Поискать отзывы в Интернете. Если кооператив обманывает пайщиков и нарушает закон, информация об этом очень быстро появляется в Сети. Чтобы ее найти, достаточно зайти на сайты тематических форумов или площадки с отзывами. 9 Что предлагают платформа Credit.Club и КПК «Фонд Ипотечного Кредитования»? 1. Компании предлагают сбережения с доходностью до 12% годовых: 8,5% от кооператива и кешбэк до 3,5% от платформы. 2. Инвестиции граждан находятся под защитой: ? кооператив выдает деньги под залог ликвидной недвижимости; ? средства инвесторов диверсифицированы — они размещаются в различные займы небольшими суммами; ? у кооператива есть резервный фонд. 3. Доходность и выплаты гарантированы договором.